城市商业银行发展趋势范文

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自1995年7月全国第一家城市商业银行――深圳城市合作银行成立以来，城商行已经历了十三年的发展历程。当初，城商行大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来。其成立之初的主要发展目标是保支付、防挤兑、稳过渡，经营活动被严格限制在所在城市。然而，伴随着我国经济的高速发展和银行改革的不断提速，城商行也面临着银行业改革与开放大潮的机遇与冲击。

近年来，单一城市制经营模式在某些规模较大、业务范围较广的中心城市商业银行的负面效应日益显现，所以跨区域经营似乎成为了城商行新的发展模式与趋势。2006年8月9日，北京银行正式宣布该行天津分行筹建申请正式获得中国银监会批准，该行是继上海银行之后第二家获得跨区域经营资格的城商行，同时该行也成为全国第一家在两大直辖市同时拥有分支机构的城商行。其实，仔细看看不难发现，目前实践跨区域经营的城商行都坐落在经济发达、实力雄厚的中心城市或直辖市。但是，我国大部分城商行都分布在广袤的二线城市，那么，联合重组、跨区域经营这种适合大银行的固有模式应该成为这些中小规模城市商业银行的发展趋势吗？

二、我国城市商业银行业现状

在成立城商行之前，大多数中心城市都拥有数十家城市信用社，而其中大多数都经营不善，面临不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。可以说，城商行是在一个烂摊子的基础上建立起来的，自出生以来就具有先天不足的劣势，成立之初的主要任务也在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。

经过了十几年的发展，城商行在不断壮大的同时，自身积聚的风险也在不断扩大，面对国有商业银行、股份制银行乃至外资银行的前后夹击，城市商业银行业的整体经营状况不容乐观。2004年8月，在首届全国城商行董事长培训班上，唐双宁提出城商行改造的时间表，并对全国城商行进行六个档次的分类。自此，城市商业银行业的发展获得了前所未有的社会关注。进而，其改革速度开始加大，并取得了一定的成绩。截至2006年末，全国城商行资产总额为2.57万亿元，较1999年末增长364%；负债总额为2.45万亿元，增长362%；2006年一年，全国城商行实现利润136亿元，资本充足率达8.48%，不良贷款率降至4.8%。在2006年度英国《银行家》杂志公布的全球1，000家大银行排名中，有9家城商行成功入围。

虽然城商行成立伊始就确立了服务地方经济、服务城市居民、服务中小企业的市场定位，提出要成为社区银行、市民银行的发展方向，一些城商行在这些方面确实也形成了一定特色。但总体上看，城商行的发展仍存在战略定位不清晰、摇摆不定的问题。所以，论及城商行的改革策略，首先要根据银行的资本充足率、资产规模等指标将全国所有的城商行分为两大类：一类是可以与国有银行及股份制商业银行相媲美的中心城市商业银行，它们资产规模雄厚，拥有大量经营跨地区甚至跨国界业务的企业客户；另一类是大量的处于相对劣势地位的中小型城商行，规模虽小但能准确了解地方经济发展的需要。我们将全部城商行按资产规模划分为三类：资产规模在200亿元以上的，划为大型城商行。其中，北京银行和上海银行资产超过2，000亿接近全国性股份制银行的标准，也可将其归为超大城商行；资产规模在100亿元～200亿元之间的，划为中型城商行；资产规模在100亿元以下的，划为小型城商行。针对不同类型的城商行，我们应该采取不同的改革策略，以达到双赢的效果。

三、大型城市商业银行的跨区域经营策略

城商行成立之初，经营活动就被限制在所在城市。然而，随着某些城商行经营范围的扩大和领域的延伸，加之当地经济的迅猛发展，城商行的业务种类也已大大超越仅仅满足当地经济的要求，单一城市制经营模式已经成为这些大型城商行进一步发展的障碍，跨区域经营势在必行。

1、地域限制不利于大型城商行分散风险。对于某些经济较发达地区而言，其往往拥有较多大型的公司企业，这些公司的业务经营绝非仅仅局限在单一城市中，大多是跨地区甚至是跨国界的。城商行本着利益驱动的原则，也会主动争取将这些大型企业纳入自己的客户范围。同时，企业跨地区开展经营活动，必然要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。在当前全国统一的信用体系尚不是非常完善的情况下，银行更多依靠企业业务所在地的分支机构搜集企业的信用资料。但如果城商行不准在异地开设分支机构，必然造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的信用风险和道德风险。这是许多大型城商行迫切需要解决的燃眉之急，也成为了推动这一类大型城商行跨区域经营的重要动力。

2、地域限制不利于城商行业务发展。伴随地区经济一体化和金融一体化的发展以及企业的做大做强，资金的跨区域流动日益频繁。不论是资金的流入抑或流出，都需要一个结算渠道。但城商行的单一城市经营制使资金的跨区流动和结算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不“主动”放弃一些优质客户，从而造成城商行客户的大量流失。这也是“许多企业在规模较小时与当地城商行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与城商行分道扬镳”现象的最好解释。此外，客户对银行服务和产品的要求也日益多元化，需要城商行能够跨区域为其提供金融服务。在大力鼓励商业银行开展中间业务的今天，就银行卡的发放来说，城商行的异地无网点也成为了他们获取这一中间业务收入的障碍。再加之诸多条件的限制，城商行拓展业务的成本无法得到有效的分摊，使其对产品创新往往也感到力不从心。

3、地域限制不利于创造公平竞争的金融环境。对于一部分大型城商行来说，当初对城商行的服务定位已经远远超越了它现在的发展现状和客户群。定位和实际运作水平的差异使这些大型城商行处于一个较为尴尬的境地。另外，随着金融业的全面开放，外资银行最终将与中资银行享受平等的国民待遇。如果这些资本实力雄厚的大型城商行还不实现跨区域经营，它将处于一种“内外夹击”的境况之下。一方面国有银行和股份制商业银行纷纷加大对中心城市分支机构的倾斜力度；另一方面外资银行也在通过抢夺高端客户等方式慢慢蚕食发达地区中心城市的市场。这就必然造成在单一城市从事经营活动的城商行，只能继续眼睁睁看着当地市场份额的丧失，却又无法向外地开拓市场。显然，这不利于创造公平竞争的金融环境。

四、中小型城市商业银行服务中小企业的经营策略

作为规模较大的城商行，如上文所述，可以采取与国有商业银行、股份制商业银行相抗衡的规模化发展道路。但是对于广大小规模、区域经营的城商行来说，趋利避害、抓住机遇、化解威胁，走社区银行发展道路，无疑是一个最好的选择。在2006年度中国盈利最好的37家城商行中（资产利润率大于0.8%），其中有宁波、杭州和南京等大型银行（资产规模在500亿元以上），但更多的却是乌海、稠州、南充和新乡等小型银行（资产规模在100亿元以下）。这从一个侧面说明，社区银行仍然是、也完全可以是一种盈利性很高且具有长期稳定性的商业模型，规模扩张上市、“捆绑”重组并非中国城市商业银行未来发展的唯一模式。

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城市商业银行作为中国银行业的“第三梯队”， 一方面，由于受历史条件的影响，112家城市商业银行的信息化水平差别较大，信息化建设状况参差不齐，借助专业金融IT咨询公司为自己梳理和规划信息化建设显得尤为重要；另一方面，其规模小、区域性强、一级法人管理等特征，决定了其业务发展的可控性更强，操作更灵活。所以，借助专业金融IT咨询公司为自己的信息化建设“量身定做”是一个有效的选择。

二、数据集中与应用整合依然是热点

实施数据大集中，能够带来领先的科技平台，并由此带动管理提升，带动业务发展。银行可以节约IT投资的总成本，集中力量开发、推广适应新格局的应用软件，避免重复投资、重复开发的现象发生。同时，数据大集中能加强金融风险的防范，进一步提高资金的流动性和资金营运的效率，有效地改善商业银行的管理机制。

三、支持中间业务创新将成为亮点

以信息技术和网络技术为中心内容的金融电子化，是中间业务发展的技术依托。西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，特别是电话银行、网上银行等可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向与虚拟的网络经营发展模式并存转变。

四、网上银行及其内容建设成为发展重点

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我国城市商业银行是在特定的经济发展历史条件下诞生的时代产物，目前已经成为我国金融体系中不可或缺的一支力量，并步入快速发展时期。城市商业银行的发展问题不仅仅是资本充足率不高、资产质量差、盈利能力差和法人不完善的问题，笔者认为，更重要的是市场定位不明确，发展战略模糊和竞争力缺乏的问题。

城市商业银行缺乏明确的市场定位和发展战略

金融管理层对城市商业银行的目标定位是市民银行，即主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务。与发达国家相比，我国银行体系不尽完善，进一步发展中小金融企业、解决中小企业融资难，是完善银行体系的关键。我国目前不缺全国性银行，也不缺大机构性的分支机构银行，缺的是为非公服务的小银行。我国经济特别是处于融资劣势的民营经济，迫切需要专门以中小企业为服务对象的单一制银行，特别是地市级的城市商业银行应该填补这个空白。因此搞好特色化服务，以社区银行、市民银行为发展战略是多数城市商业银行发展的必经之路。但事实上，除了几个规模较大的银行外，其余的城市商业银行一直缺乏明确的市场定位与发展战略，这主要表现在以下几个方面：

核心客户群模糊

如果按照部门划分，城市商业银行的贷款领域主要集中在制造业，其比重大约占到贷款总额的27.3％，其次分别为服务业和建筑与不动产业。这种贷款结构和其他类型商业银行的贷款结构没有明显的区别。

市民银行名不符实

银监会曾强调，城市商业银行要发挥自身的优势，服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民。城市商业银行应按照这种市场定位，利用自身优势、自身特点来开展业务，不要盲目地和大银行攀比，达到科学发展的目的。但有相当数量的城市商业银行仍然表现出市场定位模糊，缺乏明确的发展战略；即城市商业银行在近几年的发展中并没有在细分市场中寻求自己的定位。而是与大银行拼机构、拼大客户、拼网络，很多城市商业银行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目。对于城市商业银行来讲，其在服务大企业、大项目上并无太多优势，只能是通过与地方政府的密切关系或较低的资金价格取胜。

金融服务无竞争优势

产品品种单一、产品创新能力弱、服务质量低、无竞争优势是多数城市商业银行的通病。与股份制商业银行相比，城市商业银行各类产品仍主要集中在存款、贷款方面，品种相对单一。比如在公司金融业务上，城市商业银行主要有存款、贷款和结算三种；而股份制商业银行还可提供票据业务、贸易融资业务、离岸银行业务和公司理财等。其次，产品科技含量不高。与股份制商业银行相比，城市商业银行提供的一些产品科技含量明显较低，这集中体现在银行卡、电子银行、个人理财和网上银行等新兴高科技类产品上。最后，产品创新能力较弱。受科技水平和人员素质的限制，城市商业银行的产品创新能力明显比股份制商业银行低。根据交通银行的统计，股份制商业银行每年都会有多个新产品推出，而许多城市商业银行几乎一整年都没有任何新产品推出。另外，有很大一部分城商行没有能力提供高附加值的增值服务。据调查显示，只有大约22.2％的城市商业银行能够提供家庭组合投资和网络银行服务以及国际支付、融资租赁服务。

由此可见，由于城市商业银行长期缺乏有效的市场定位与发展战略，其产品创新和高质量金融服务都将失去支撑和方向，很难在短期内得到改进。

城市商业银行应确立向社区发展的战略

对于银行而言，企业客户一直是各家银行信贷争夺的对象，但在饱尝不良资产贷款风险后，各大商业银行开始把目光转向个人金融市场。随着百姓手中的钱越来越多，社区中蕴含巨额资金流量和众多服务对象，金融需求越来越大，银行要想吸收这部分资金，做大个人银行业务最好的办法是将金融服务延伸到社区，在社区寻求新的业务空间。

社区银行的含义

按照国际上通常所定义的概念，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期性的业务关系。

社区银行并不是目前一些媒体所宣传的在一个小区里有一台自动存取款机，或某家大银行在小区里开设储蓄业务那样简单。社区银行是为社区里中小企业服务的银行，它提供了从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金管理计划等诸多服务，使得社区内的中小企业和全体居民能够享受到较为充分、便捷和低成本的金融服务。

在美国，社区银行是美国银行的重要组成部分，社区银行的资产规模通常在1000万美元和数十亿美元之间不等，其数量在5000家以上；其资产约占全美银行资产总额的22%。61%的社区银行经营业绩不凡，只有8%的社区银行处于非盈利状态。

社区金融服务需求增长迅速

社区居民急需贴身的金融服务 对于家住偏远社区的居民来说，跑银行成了他们生活中的一个新难题，面临不断增加的个人金融业务：存取款、通过银行领取养老金、交纳水电费等，许多市民不得不频繁地到市中心办理，费时费力，极不方便。对现今金融机构推出的一些金融产品如开放式基金、信托理财、炒汇、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商银行推出的一卡通简单地当成存取款的工具，无形中浪费了资源。

社区小企业急需金融服务 随着住宅商品化以及住宅生活区内服务的物业市场化，各种社区服务应运而生，并且呈现蓬勃发展之势。与此相适应，不少居民把自己的就业、家庭收入等着力点聚焦到了社区，但由于缺少畅通的资金融通渠道，常常是不少机动灵活、规模较小、效益较好的生意及市场项目，诸如家庭花卉养植，美容美发、家电维修等因资金缺乏而不能实现。社区小企业融资难的问题已受到各方重视，而在国外中小企业正是社区银行的主要融资对象。

我国社区金融需求呈现出的新特点 由单一的储蓄业务向包括储蓄、贷款，投资、保险、消费等综合需求发展，由低层次的传统储蓄存款业务转向如理财服务、投资顾问等高层次金融需求发展，居民由持有单一储蓄金融资产向持有股票、国债、基金等多种金融资产转化，居民在社区就业自谋生计所带来的融资需求也日益广泛。这些变化都意味着社区金融服务需求的增长，城市商业银行发展社区金融业务潜力很大。

城市商业银行走社区银行之路的优势

社区银行可以基于对社区内客户的深入了解提供相应地个性化服务，可专门为低收入的个人消费者提供小额贷款；支持小型企业为本地经济发展提供便利；致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。社区银行和其服务对象之间，因信息不对称而导致严重的信贷失败风险，比全国性银行和跨国银行要小得多，因为社区银行和客户之间相互熟悉的情况，是大银行不可比拟的。

而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、担保或者盈利保障，往往不能从大银行取得信贷支持；或者由于中小企业贷款量小事多，大银行对这样的小额信贷展开贷前审查非常不经济，社区银行有力地弥补了大银行在这一金融服务层面的缺位。

根据美国的情况，赢利性最好的银行是那些资产在10亿-100亿美元的银行，以及资产在3亿-5亿美元的社区银行。而最稳定的银行仍然是资产在3亿-5亿美元的那些小型银行。因此，社区银行仍然可以是一种赢利性很高且具有长期稳定性的商业模型。

罗兰•贝格国际管理咨询公司预期中国城市商业银行的未来发展可以有几种战略选择，其中中等规模以上的城市商业银行向超级区域性银行发展为主；对于规模略小但财务健全的城市商业银行，其战略选择应做社区精品银行的领导者。随着区域经济的不断发展，居民可支配收入不断增加，民营个体经济的繁荣，为城市商业银行建立社区精品银行的发展战略创造了不可缺少的发展条件。

社区金融业务可铸造城市商业银行的核心竞争力

通过开展社区金融业务，城市商业银行可以加强对社区的渗透力，开发大量新客户和高忠诚度客户，提高经济效益。而通过对客户的全面了解，有利于加强对客户的信用管理，建立起个人信用档案，巩固银行的信贷基础。此外，通过面对面的交流，银行可以迅速开发出一些客户真正需要的金融产品，提供个性化的服务，从而更加牢固客户基础，提高办理业务效率和市场营销的主动地位。这些都是国有银行和其他大银行难以实现的。

美国社区银行的员工通常十分熟悉本地市场的客户，同时这些员工对社区生活的成员是相当贴近的。社区银行在审批中小企业和家庭客户贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人性格特征、信用度和家庭构成、日常开销特征等等个性化因素，这些是大型银行难以做到的。社区银行贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念是其竞争优势所在。

城市商业银行发展社区金融服务面临的障碍

现阶段我国信用环境对社区金融业务的开展形成了一定障碍。不仅是广泛存在的经济活动主体信用缺失使商业银行开展社区金融业务困难加大，而且对银行自身而言，由于以前没有注重个人和企业信用体系的建立，没有客户关系管理，银行对社区的信息缺乏了解，存在严重的信息不对称问题，使社区金融服务的内容和效率受到很大限制。

社区金融服务产品创新能力有待提高。社区金融需要兼具个性化、多元化、综合化等特点，因此，社区金融产品和服务具有综合性。社区金融服务中心应该是一个大超市，如客户可以随心所欲地选购称心如意的产品，从存取款、理财咨询、保管箱、消费贷款、各种转账，到收费以及购买保险、债券、投资基金等金融需求都应该在这里得到满足。而目前我国商业银行产品创新能力不够，所推出的社区金融产品结构显得单一，功能缺乏，使其为社区居民提供便利金融服务的程度与效率大打折扣。

人才缺乏也成为我国城市商业银行发展社区金融业务的重要阻碍。我国的客户经理制度刚起步，无论从数量与质量来看都远远不够，且尚处于逐步转型阶段。而社区金融需要具有较高业务素质和金融知识的人才，才能提供多元化的服务。

此外，对社区银行必须设定严格的准入和退出法规，避免社区银行沦落为地方官员或少数企业家的圈钱工具；其健康的运行还离不开利率市场化，实行灵活的市场利率是社区银行存在的必要土壤。

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一、引言

近年来，城商行在监管部门的政策引领和地方政府的支持下，增强了自身的实力，并为推动我国国民经济发展、扶持中小企业成长壮大做出了重要贡献。据银监会最新统计，截至2010年末，全国城商行存款规模达6.1万亿元，贷款规模达3.6万亿元，其中小企业贷款余额达到1.1万亿元，较年初增加44.4％。

此外，近年来城商行的发展情况显示，城商行跨区域发展的趋势已愈演愈烈。据统计，2010全年有17家城商行成功实现更名。全年有62家城商行跨区域设立103家异地分支行(含筹建)，超过了2009年的数据。面对城商行跨区域发展扩张速度过快的问题，在全国城商行发展论坛第十一次会议上，银监会强调城商行要“立足地方经济、严守风险底线、改进金融服务、实现科学发展”，并提出今后将审慎推进城商行跨区域发展，把城商行内控机制作为重点检查项目，对内控不健全的城商行的新设网点申请，将“暂停审批”。可见，在新的形势下，对于城商行的发展提出了新的要求。

二、城商行跨区域发展原因分析

(一)宏观原因

1.促进金融体系完善

“十五”规划的主要任务是解决国有金融机构的“体制改革”问题，“十一五”规划的主要任务是解决“产品创新”问题，而“十二五”时期应该着力推动“体系完善”，把改革重点从健全国有金融机构的微观体制、创新金融产品等转移到健全国家整体金融体系、完善金融服务功能等方面来。城商行作为金融体系中的第三梯队，其发展与完善，对于形成一个多层次银行体系，满足一国经济体中不同层次经济主体的金融需求，促进经济和谐发展具有重要意义。

2.推动区域经济的发展

区域经济与区域金融的互动性决定着经济一体化中的区域金融必然走向一体化。在区域经济一体化浪潮中，不能越出中心城市的城商行只能坐失良机。而同时区域经济一体化也失去了城商行的有力支持，其步伐也不得不放慢。因此，城商行走出单一城市，结盟或者合并组建区域性股份制商业银行，实现区域内城商行一体化，这既是自身发展的迫切需要，也有利于推动区域经济的发展。

3.利用再增长优势

当同一行业的竞争者较多而处于势均力敌时，行业内所有银行由于竞争的日益激烈，只能保持最低的利润水平，对其自身的成长非常不利。而通过并购重组，能够使得银行业相对集中，可以有效地降低竞争的激烈程度，提高银行的利润率，为其进一步增长打下基础。

(二)微观原因

1.应对激励的竞争

随着银行业竞争的日益激烈，特别是股份制银行、国有银行以及外资银行纷纷进军中小企业市场这一城商行的传统业务领域，城商行迫切需要通过跨区域发展来寻找新的利润来源。另外，银行业务的同质性导致了竞争更加剧烈。跨区域发展可以扩大经营规模、增加盈利、加快城商行产品和业务创新步伐。

2.追求规模。降低平均成本

传统的银行业务是以存贷款为主，国内银行中主要的利润来源，主要还是来源于存贷款利差。在这种情况下，存贷款的规模越大。收益就越好。国内银行业的这种传统经营模式，促使了银行都会去追求规模发展。另外，银行业是一个规模经济效应非常突出的行业，规模扩大不仅能够增加更多的收入，还能够相对降低成本，如单位资产的人力成本、技术支持成本、后台结算成本、风险内控成本及其他后勤保障成本。这样，一方面成本收入比显著降低，另一方面也扩大了利润规模提高了盈利能力。

3.分散风险

城商行局限于单一城市，往往将资金集中在这个城市的某几个发展比较好的行业，这样就会造成贷款的行业集中度偏高，埋下巨大的风险隐患。另外城商行在日常风险管理过程中，还会面临所处区域的特殊性所带来的区域系统性风险。不同地区之间经济发展的差异，导致经济发展快的地区资金缺口大、社会信用体系完善，银行处于相对有利位置，盈利能力就比较强，风险相对比较小；而经济发展缓慢的地区，由于资金需求小、社会信用体系建设滞后，银行就可能面临发展停滞、不良资产增加的风险。如果银行采取跨区域发展模式，就可以有效规避这种行业风险和区域风险。

4.提升品牌价值

由于银行的高风险性和高公众性特征，银行的信誉和品牌常常成为核心竞争的重要因素。城商行由于起步比较晚、整体实力相对较弱，因此在与其他银行竞争时并不处于同一起跑线上。城商行在自身努力下实现了跨区域发展，自然就会大幅提升品牌价值，这对于开发金融产品、培育忠诚的客户群有着深远的意义。

三、我国城商行跨区域发展已经采取的模式和最新动态

1.联合重组

联合重组是指某一行政区域内的多家城商行重组成立一家新的银行。一般是政府主导省内城商行较大规模的合并。这类模式的典型代表就是城商行中合并时间最早的徽商银行。合肥市商业银行股份有限公司更名为徽商银行股份有限公司，以徽商银行作为存续公司，采取“6+7”的吸收合并模式，吸收合并芜湖等5家城商行及六安等7家城市信用社组建而成徽商银行。

2.购并城市信用社或农村信用社

购并城市信用社或农村信用社是指一些城商行在自愿和市场化原则的基础上，异地并购城商行或城市信用社。2004年12月，哈尔滨城商行收购双鸭山城市信用社，并在此基础上成立了双鸭山分行，成为全国城商行的第一家异地分行。

3.直接设立异地分支机构

这种模式是依靠单一银行自身的发展，达到监管部门的要求后突破地域限制。城商行跨区域设立分行，既可以在省内设立，也可以在省外设立。2006年4月，上海银行在宁波市设立分行，从而拉开城商行直接设立异地分支机构的跨区域发展模式的序幕。之后其他城商行也先后效仿。这种方式也成为城商行跨区域主要的发展模式。

4.设立村镇银行

据银监会数据显示，2010年3月末，全国有村镇银行214家，但截至当年底，这一数字已经达到349家，另有110余家获批筹建。新增村镇银行，50％以上是城商行发起设立的。实现跨区经营，确实是城商行发起设立村镇银行的最大动机，也成为城商行拓展农村金融市场的有效手段。

5.购并国有银行的网点

购并国有银行的网点是指城商行收购国有银行撤并的县域及以下地区的支行网点。2005年，锦州银行利用建设银行县域网点收缩的机会，购并了建设银行两家县域支行，并将其重组成自己的县域支行。

6.参股控股异地城市(农村)商业银行或城市(农村)信用社

这种模式下，被投资机构事实上成为城商行的子公司。典型

的是南京银行在2006年入股山东日照市商业银行，持股18％，成为其第一大股东。

7.由一个强式金融企业购并

2010年，湘潭、株洲、衡阳、岳阳4家城商行和邵阳城市信用社成功重组，并引入华融资产管理公司作为大股东，成立华融湘江银行，开辟了资产管理公司主导城商行联合重组的新模式。

城商行跨区域发展在这几个主要的发展模式下，也呈现出一些新的动态。有的跨区域步伐迈到境外。如北京银行在荷兰阿姆斯特丹设立了代表处，富滇银行则在老挝设立了代表处。部分中小银行在跨区域进入某地市场时，走“农村包围城市”的道路，采取了首先在异地县域设立支行而非在地级市设立分行的形式。如齐商银行设立了青州支行，莱商银行设立了平邑支行。也有城商行根据自身特色，在大多数城商行的跨区域首先瞄准经济发达的大型城市的同时，选择与所在地经济环境相似的地区作为跨区域的目标城市。

四、关于城商行跨区域发展中如何应对可能存在的问题的建议

城商行在快速扩张后出现了一些问题，一是风险管控速度跟不上发展速度；二是没有核心竞争力，没有特色化、差异化经营，欠缺内涵式发展。特别是齐鲁银行发生的金融票据伪造突发事件发生后，城商行的发展引起了整个金融界的关注。监管部门已对城商行跨区域发展从严审批。但笔者认为，跨区域仍然是做好做强一家中小银行的必然选择。更名改制、跨区域发展，甚至包括上市，这些都应该是一家股份制银行做大做强所必需的步骤，也是一家小银行生存和发展的需要，但是城商行不能陷入“唯规模论”的单一增长模式。城商行在今后的跨区域发展中应该做到从外延式扩张向内涵式发展转变。

(一)进行不同层次的跨区域发展

跨区域发展要结合自身发展状况，并且采用合适的发展道路，不可盲目跟随。城商行可以根据自身状况，选择是否进行跨区域发展以及什么样层次的跨区域发展。

1.全国性银行

少数处于城商行前列的实力强的银行，可以走这条发展道路。一般是资产规模在800亿元以上大型城商行，并且具有较大的品牌知名度的银行。比如说北京银行，上海银行。

2.大区域性银行

通过区域内联合重组的城商行，可以利用地缘优势，与区域经济相互促进，在省内以及临近区域发展。比如徽商银行，江苏银行。

3.社区银行

规模较小的城商行，要求侧重于本地业务，发挥本土优势，不求做大，但求做精。

(二)深耕细作，打造特色银行

城商行，在跨区域发展的过程中，要始终坚持自己的市场定位，明确自己的服务对象。从城商行服务中小企业的调查中可见，发展好的城商行，都是在中小企业服务方面做得有特色。城商行必须在中小企业这个领域中深耕细作，着眼于中小企业客户，研究开发出专门的服务于中小企业的业务产品和服务渠道，并运用个别案例树立品牌形象，从而占领相应的市场份额，提高银行竞争力。

(三)兼顾提高风险管控和应对能力

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一、中西部城市商业银行的发展历程

自1978年后实行改革开放政策以来,我国的城市商业银行经历了十四载的春秋,而中西部城市商业银行的发展大致分为三个阶段:

第一阶段:起步阶段。城市信用合作社自成立伊始就存在着资本金不充足、资产质量低、不良资产比率高等问题,为克服城市信用社规模小、抗风险能力差、经营素质参差不齐的弱点,城市信用合作社开始合并为地方商业银行。而在中西部地区成立较早的城市商业银行当属包头市商业银行。包头市商业银行成立于1998年12月,是首家,也是包头唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。

第二阶段:发展阶段。从1995年到2002年间,城市商业银行的经营管理从粗放型开始向集约型转变。包头商业银行截止2007年6月末,共有77个营业网点,拥有员工1314人;总资产408亿元;各项存款267亿元,各项贷款175亿元,五级分类不良贷款余额14774万元,不良率为0.85%;资本充足率为10.05%;拨备覆盖率86.73%,监管风险评级为二级,各项经营指标居全国城市商业银行领先水平。

第三阶段:加速阶段――尝试跨地区经营。从2003年到2008年,城市商业银行在人民银行、银监会等监管机构的指导下,探索出以“扶优限劣”原则为指导的跨区域经营的策略。2007年,经中国银监会批准,包头市商业银行吸收合并赤峰市城市信用社成立了包头市商业银行赤峰分行,截止2007年底,包商银行已在包头、赤峰、巴彦淖尔、通辽四盟市中心城市拥有分支机构78家。2008年4月25日成立了宁波分行,10月成立了鄂尔多斯支行。此外,包商银行全资拥有达茂旗包商惠农贷款公司,控股发起固阳包商惠农村镇银行、广元市包商贵民村镇银行,顺利实现了跨区域发展的重大突破。

二、中西部城市商业银行面临的主要问题

1. 竞争能力弱

长期以来,中西部地区的经济发展水平较低,建设资金严重短缺。同时,由于中西部地区资本市场的发展程度较低,导致城市商业银行的资产规模小、市场份额低的问题在中西部地区表现得更为突出。中西部地区城市经济发展水平较东部地区低,城市规模相对较小,企业实力相对较弱,随着资产规模的扩大,资本金得不到应有的补充,这些不利因素会使得中西部城市商业银行的抗风险能力降低,使其在竞争中处于劣势。

2. 同业竞争激烈

首先,国有商业银行纷纷进行了股份制改革,资金雄厚,加强服务深度,提升服务水平,其经营更注重特色;其次,股份制商业银行如招商银行等纷纷举起深化改革的旗帜,以市场为导向,以客户为中心,加快创新步伐,提升经营理念,努力探寻具有其起身特点的发展之路;再次,外资银行凭借其充足的资本势力、完善的管理体系、先进的营销策略、高端的业务优势,对中西部城市商业银行带来了全方位的冲击。

3. 创新能力差

由于中西部城市商业银行规模小、投入少和成本大等原因,其业务创新步伐要么是雷同国有商业银行和股份制商业银行的业务品种,其他行有什么业务自己也跟着上什么业务;要么是小打小闹,对原先业务稍加改造,换汤不换药,即使有所创新,也只是对原有产品和服务的变形,很难有根本性的突破。

4. 人员素质相对落后

中西部城市商业银行的员工绝大部分来自于原城市信用社和农村信用社,极少数来自央行和国有商业银行,受教育程度也相对较低,部分人员金融业务知识匮乏,导致业务发展延缓。随着金融市场化、国际化进一步加深和金融业务创新加速,人员素质相对落后、高级管理人才和专业管理人才严重缺乏的矛盾将更加突出。

三、中西部城市商业银行发展的策略

1. 中西部城市商业银行竞争优势分析

(1)地域优势。中西部地区有较为丰富的矿产及旅游资源,而城市商业银行属于地方性金融机构,对本地区的市场较为了解,与当地企业和政府关系密切,能够结合本地区特点和优势,充分细分市场,提供差异化服务,形成区域集中优势。内蒙古包头市2009年1月到11月,旗县区属工业累计实现工业产值872.5亿元,同比增长34%,产值占全市规模以上工业产值总量的43.4%,比重比去年同期提高7个百分点。包头市商业银行正是看到这些小企业的发展前景,明确提出了“不与大银行抢市场、争客户,将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位。

(2)客户优势。地处中西部地区的企业多以中小型为主,而中小企业是我国经济中最有活力和发展潜力的组成部分,城市商业银行自身的特点与中小企业密切联系,建立良好的合作关系,是城市商业银行发展的必要前提。于是,2005年8月,包头商业银行制定了“以市场原则和商业化运作为前提,以广大市民和小企业为核心客户,学习借鉴国际理念和先进技术,全力打造服务小企业的品牌银行,全面实现包头商业银行可持续发展”的经营战略。3个月后,包头商业银行成为国家开发银行微小企业贷款项目合作的首家试点银行,全面启动微小企业贷款项目。

(3)速度优势。中西部城市商业银行的组织结构高度扁平化,决策层和经营一线高度贴近,决策链短,信息传导半径小,对市场变化具有反应灵敏、决策高效、执行快捷的特点,对于资金需求频繁的中小企业具有很强的吸引力。

2. 重视服务市民

城市居民的生活体现于细小的日常各种费用的支付,要求比较基础,这与资本有限的城市商业银行所能提够的服务正好对应。根据中西部地区居民的生活以及消费习惯、理财习惯,为本城镇居民量身定制理财产品,在便利了城镇居民的同时,提升城市商业银行在人们生活中的地位,在当地的金融市场中获取客观的利润。为此,包商银行推出如下贴近市民的特色服务:

(1)消费增值――不断推出各个主题的促销活动,奖品丰厚、礼品多多,在您轻松消费的同时还有更多的惊喜等着您。

(2)灵活分期、超前享受――客户单笔刷卡达1000元以上的消费,可以在消费记账日后,到最近一期记账日前,致电包商银行24小时客服热线96016,或到包商银行银行卡中心申请办理分期业务。更长的申请时限、更低的手续费,同时具备长达56天的免息还款期,使您的消费、理财更加随意、便利。

(3)挂失零风险――如客户的“60周年主题信用卡”不慎丢失,请立即拨打包商银行24小时客服热线96016或在包商银行任何一家营业网点进行挂失操作。在客户申请挂失后产生的任何非恶意欺诈性损失均由包商银行承担。

(4)终身无偿短信提示,账户变动实时掌控――客户的每笔消费、还款、挂失以及账单等均有免费短信及时提示。用卡尽在掌握同时最大限度的降低了卡片丢失的风险。

(5)申办链条短,办卡快速便捷――包商银行以高效快速的工作态度、服务为先的工作理念,想客户之所想、及客户之所及,为客户快速高效办卡,并且为已经持有包商银行雄鹰贷记卡,使用三个月以上且还款良好的客户开通绿色通道,简化审批流程,保证以最快的速度出卡。

3. 关注小企业

目前80%以上小企业贷款都被银行拒之门外。有人称小企业GDP贡献已达到60%,但仅约10%小企业能够从商业银行贷款。显然,银行热衷于“傍大款”,贷款向大客户、部分行业集中;另一方面,对资金非常渴求的小企业却得不到贷款。为此,2005年中国银监会下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》后,包头商业银行把发展目标盯在了小企业身上,大型企业不再是他们唯一的追求与选择,选择小企业发展信贷业务,扶持小企业集群成为了他们新的情感寄托和期冀。而今天他们选择小企业扩大信贷业务已然取得了新的成就:“截至2006年6月末,小企业客户达1526户,较去年同期新增571户,小企业贷款余额达到36.7亿元,较去年新增19.7亿元,占全行贷款余额的30.6%,其贷款支持的小企业累计创造利润6.85亿元,近1000户家庭走出了失业窘境。”

包商银行率先打出微贷“算盘”,按照市场化、商业化的原则确定小企业贷款价格。经过财务分析计算出小企业贷款筹资成本、人工费用大约为6%,考虑到商业风险,必须要有3%左右的风险加价,同时加上合理利润,并考虑包头市小企业贷款中可能生成的管理成本、当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素,包头商业银行最终将小企业贷款利率区间确定在月息12-15‰。大企业一般只能获得行业的平均利润,难以接受高利率,而对于小企业来说,他们正处于成长期,获得的边际收益较高,对于大企业不能接受的高利率,多数小企业却能够接受。

4. 积极铸造“防火墙”

中西部城市商业银行要树立“抓源头、筑防线”的思想,把风险危机的苗头控制在较小范围内,建立起一道道“防火墙”,使它们成为防范金融操作风险的铜墙铁壁。具体措施为:

(1)加强内控组织体系建设和建立内控风险评价体系;(2)检查落实结算制度和贷款五级分类制度,并对重要部门(岗位)的稽核以制度化形式固定下来;(3)由一般性规范类差错监督逐渐向风险类差错监督转移,把防范风险作为内部稽核的主要目标,运用先进科技手段,改变监督方式,达到控制风险的目的。到2009年末,据包商银行统计,全行总资产812.19亿元,是成立初的114倍;各项存款余额669.70亿元,是成立初的152倍;五级分类不良贷款余额1.44亿元,不良率为0.52%;实现利润总额10.68亿元,资产利润率1.25%,资本利润率27.25%,拨备覆盖率达到226.4%,资本充足率12.22%。监管风险评级为二级,各项经营指标跨入全国大型城商行先进行列。

5. 重视管理类与技术创新类人才

“人才是知识经济之本”,人才的竞争将成为未来竞争的焦点,实行以人为中心的管理将显得迫切和重要。包商银行核心领导层尤其重视管理类与技术创新类人才。包商银行已经开始建设网上企业银行、个人网上银行、网上商城、网上房城、网上证券、网上外汇、网上支付等网上金融服务体系,并且正在组建包商银行技术创新研发团队。现阶段,在以李镇西董事长为首的核心领导层的领导下,包商银行站在了新起点新高度,正在为把包商银行打造成 “现代化、国际化好银行”,正在为实现“包商银行全球30强”的宏伟目标而努力!

四、结论

包商银行的发展与壮大充分表明,中西部城市商业银行虽然地处经济落后地区,但是可以根据自身城市特点,充分利用其地域优势、资源优势和客户优势,关注市民与小企业的金融需求,避免战略同质,铸造防范金融风险的铜墙铁壁,实行以人管理,注重创新意识,走出一条适合具有当地经济特色的城市商业银行发展之路,为中国城市商业银行发展提供新的经营管理理念,为中国银行业注入新鲜血液。

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