农村农业发展现状分析范文

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篇1

党的十七大要求，建立以工促农、以城带乡长效机制，形成城乡经济社会发展的一体化新格局，切实推进城乡统筹发展，打破城乡二元结构，缩小城乡经济社会发展差距。在现代市场经济条件下，货币资金是社会经济生活的命脉，筹集、融通和经营货币资金的金融业，在解决城乡一体化问题中具有不可替代的作用。

目前，我国城乡金融发展水平差距较大，金融二元结构问题突出，农村金融业组织体系不健全，金融服务供给不足。针对这种情况，应从国家金融改革和发展的总体目标出发，制定全面、科学的农村金融改革发展战略和具体、分阶段的实施规划，加大农村金融组织创新的力度。

一、发展农村金融的重要性

改革开放30年来，我国全面推进中国农村经济体制第二次变革，即从传统的、分散的、低效的农业向现代高效的规模化、公司化、产业化农业转变，使农村面貌发生了翻天覆地的变化，农民的收入也取得了逐年的提高。如下表:

从表中我们可以看出，1990年农林牧渔收入占农民收入的66.45%，到2007年这一比例缩小到42.15%。这一比例下降说明我国农民的收入已不单纯来自农业生产，农民有了更多的非农业化生产需求，走上城镇化之路。

以发展趋势来看，农民持续增收进而实现城乡一体化的根本途径在于促进农业持续向商品化及产业化转移和农民向城市转移两个方面。产业化的农业一定要有金融的支持，产品需要加工，营销的范围要扩大，这些都需要商业化的运作，需要很高的投入，这些都需要金融的参与。而我国金融二元结构问题突出，农村金融组织体系不健全，金融服务供给不足。全国政协常委，民进中央常委李国璋说:“目前城乡金融二元对立的现象突出，农村金融体制改革滞后，农村金融资源稀缺，不能满足农村发展的需求，已经成为制约统筹城乡发展的突出问题”。金融支农的目的，就是为农业发展提供必需的资本。资金是经济发展的血液，金融是现代经济的核心，推进城乡一体化建设，离不开大量的有效率的资金投入，这就对创新农村金融组织体系提出了迫切要求。

二、现今我国农村金融面临的挑战

(一)信贷资金供应不足，农村资金外流严重

各类金融机构对农业和农村的贷款合计占金融机构贷款总额的比重较低，而且还呈下降趋势。另一方面，农户在金融机构中的存款却大于贷款，而且存贷差逐年扩大。此外还有部分资金通过农信社购买债券、拆出资金、向城市客户贷款而流出农村。

(二)农户难以从金融机构获得贷款，民间借贷活跃

由于我国农村金融体系存在缺陷，导致农户融资需求得不到满足，农村金融体制改革远远滞后于农村经济的发展，形成了一定的金融“真空地带”，民间借贷和地下金融的间接融资应运而生。虽然农村民间借贷在活跃农村金融市场，扩大农户生产经营资金来源，促进农村个私经济发展等方面起到了积极作用，但也容易引发以下问题:

(1)民间借贷风险大，容易引发债务纠纷。由于民间借贷是一种自发的、盲目的、分散的信用活动，缺乏必要的管理和适用的法律法规支持，是一种较为落后的、原始的信用方式。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，严重扰乱金融秩序，甚至危害社会稳定。

(2)民间借贷利率较高，尤其是地下金融活动带有明显的“高利贷”性质。各种形式的民间借贷属非正规金融组织，具有较高的金融交易成本，且不受法律法规和政府政策上的鼓励与保护，这就加大了农民和企业的债务负担和农村的金融风险。

(三)农村金融机构提供的服务比较单一，特别是农业保险严重滞后

多数地区的农村基本上只有传统的存贷款业务，结算、保险、咨询、外汇等其他服务很少;此外，农业保险严重不足，使农村中实体经济风险导致虚拟经济的风险无法规避。

三、建议采取以下几项措施促进我国农村金融业健康有序发展

(一)增强政策金融机构功能

中国农业发展银行是我国目前唯一的农村政策金融机构，需要大力增强其功能，将所有政策金融的功能都集中到其手中，使其成为政策性的农业信贷专业银行。在未来逐步扩大中国农业发展银行的政策金融职能，一是对农村的基础设施建设及社会发展项目提供长期低息或无息贷款;二是对改善农业生产条件及扩大生产规模的低回报项目提供长期低息贷款，也可以是直接进行投资;三是对农村信用合作社提供低息贷款;四是受财政部委托向商业银行支农贷款适当提供补偿交易成本及风险的利息补贴，以及向保险公司提供应对较大自然风险的再保险补贴等。

(二)深化农村信用社体制改革

信用社是我国农村金融的主力军，是农村金融体系的基础，是联系农民的金融纽带，是最接近农民的基层金融机构，在服务农村经济方面，农村信用社的发展对我国农村金融市场来说至关重要。但我国农村信用社由于整体实力不强，使它在与其他金融机构的竞争中处于明显劣势，加大了农村信用社资金供需矛盾。因此，为从根本上解决农民贷款难的问题，应加快农村信用社改革步伐，尽快把农村信用社办成自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的社区性地方金融机构;使农村信用社能更多地以商业化的运作方式实现其支农功能，满足农村经济发展所需要的金融服务。

(三)建立和完善农业保险、担保等服务机构

农业生产的高风险性和农民的低经济承受力，决定了我国的农业保险应大力发展政策性保险和成立农业担保公司，坚持国家、地方、农民共同出资的原则，为广大农户和农业生产企业提供更好的金融服务。

(1)成立农业保险公司，由政府主导，按市场运作，对农民保费实行财政补贴。农业保险是化解农业生产风险、保障农业生产者利益的一种有效手段，农业保险与农业增效和农民增收密切相关;同时，筹措资金设立农业保险专项风险基金，用于巨灾损失补贴。

(2)成立农业担保公司。加强农业保险与农业担保机构的合作，共同分担农业信用担保贷款风险，按适当比例共同承担代偿责任的农业保险是国际上普遍采用的农业救灾措施，也是保险市场的重要组成部分。成立农业担保公司后，广大农民和农业企业就有了一个与银行之间获得金融支持的绿色通道，这可以引导社会资金流向农村，从而从根本上解决农村资金短缺问题。

(四)鼓励外资银行进入农村金融市场

农村金融问题也需要持开放的态度，我们也积极欢迎一些在特定专业领域有丰富经验的外资银行进入我国农村金融市场。积极引导，战略引资不失为农村信用社重组和改革中值得借鉴的模式。如日前荷兰合作银行、国际金融公司(IFC)入股杭州联合农村合作银行;汇丰银行落户湖北，设立第一家外资银行组建的乡镇银行。

(五)大力发展规范的民间金融组织

农村小额贷款是世界公认的适合农村的贷款方式和融资方式。因此我国应该逐步发展规范的民间金融组织，鼓励其发放小额贷款。以我国首家乡镇银行四川仪陇惠民村镇银行为例，目前开办的贷款业务有小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类。这种新型金融组织正以其灵活简便、面向农村而受到广泛欢迎。

参考文献

[1]成思危主编，论金融改革.中国人民大学出版社.2006年.

篇2

摘要：农村职业教育在当前农村改革发展中，特别是新型职业农民培育中有着十分重要的地位和作用。本文应用问卷和访谈相结合的研究方式，在了解、分析云南农村职业教育现状和存在问题的基础上，针对调查结果与分析，从加大农村职业教育宣传力度，提高农民接受农村职业教育积极性；改进农村职业教育内容和形式，提高农村职业教育教学质量；增加农村职业教育资金投入；完善农村职业教育体系等方面，提出了加快云南农村职业教育发展的建议。

关键词 ：农村职业教育；问题调查；建议

中图分类号：G710

文献标志码：A

文章编号：1004－390X （2015）04－0054－04

在新形势下，农村职业教育备受关注。2014年6月全国职业教育工作会议上，主席就加快职业教育发展作了重要讲话，并指出要加大对农村地区职业教育支持力度［1］。农村职业教育是直接面向农村劳动力、贴近三农的教育，是提升农村劳动力素质的有效途径。2013年云南省总人口为4686?6万人，乡村人口为3705万人，其中乡村从业人员2181万人， 占乡村人口的58?87％［2］。乡村从业人员呈逐年下降趋势，农业人口不断向非农转移［3］。当前，云南正处于城镇化加速、农业现代化加快的发展时期，农村劳动力资源数量减少、质量亟待提升，农村职业教育发展滞后与经济社会发展不相适应。弄清农村职业教育存在的问题，加快改革发展步伐是当前的一个重要问题［4］。鉴于此，采用问卷调查和访谈等方式，对云南农村职业教育进行调究，以提出加快云南农村职业教育发展的建议。

一、研究方法

在文献研究的基础上，采用问卷和访谈调查的方式，建立云南农村职业教育情况样本，深入了解和分析其现状和问题，探索农村职业教育发展的有效途径和模式。

（一）被试

1?云南农村职业教育调查问卷被试

农村职业学校校长是基层职业教育的直接管理者和执行者，为深入了解云南省农村职业教育的现状及存在问题，2013年对云南省15个州（市）66个县（区） 的78所农村职业学校校长进行了问卷调查，问卷发放情况见表1。

2?农村职业教育访谈被试

为了全面深入了解云南农村职业教育的现状和存在问题，针对问卷调查中反映出的突出问题和难于量化的定性问题，设计制作访谈提纲，对云南省昆明、文山、楚雄、大理等四个州（市）的23名农村职业教育管理人员进行了访谈调查。（二）研究工具和数据处理

1?调查问卷

针对云南农村职业教育发展情况，设计自编问卷，包含封闭式和开放式两类问题，并经专家修订完成调查问卷的编制。

2?访谈提纲

设计访谈提纲，结合个别访谈和小组讨论形式，对农民、农村干部、农村职业教育工作者分别进行调查。

3?数据收集与处理

研究采用SPSS数据统计软件对封闭式问卷数据进行录入和分析，开放式问卷及访谈内容采用文本办公软件进行整理分析。

二、结果与分析

通过问卷和访谈调查，发现目前云南农村职业教育存在以下问题。

（一）农民接受和参与职业教育的意识不强、积极性不高

云南大多数地区的农民并不愿意送子女到农村职业学校学习，即使到农村职业学校学习，往往也选择非农专业，毕业后选择留在农村从事农业生产的比例很低。问卷调查显示，农村生源的平均比例为88?1％，但是毕业生务农的比例仅为9?4％。由于受学生就业倾向的影响，云南农村职业学校所开设的涉农专业比例较低，仅为23?6％。与此同时，访谈了解到，由于当地农民文化素质不高，往往认为种地不需要什么技术，因此，参加职业技能培训的积极性不高。调查还反映，许多农村地区组织农民参加农技培训不仅需要大力宣传，还需要给农民发放误工费，方能组织农民前来参加。可见，云南大多数农村地区农民接受和参与职业教育的意识不强、积极性不高。

（二）农村职业教育的内容和形式有待改进

调查发现，云南全省为农民提供职业教育的内容、形式较为单一，针对性不强。云南除了农村职业学校为农民和农村学生提供农业技能培训和职业教育外，还有各级政府部门和企业为农民提供着一定的职业技能培训。但是教育培训的内容和形式均较为单一，内容主要是传授农业生产技术为主，较少涉及农业和农村发展的相关知识，如市场营销、经营管理和计算机应用等方面的知识。与此同时，也很少涉及农民生活方面的所需知识，如医疗保健、烹饪等。然而，调查中却发现，有很多农民有学习这些知识的意愿和需求。云南农村职业教育在形式上仍以传统的室内听课为主，辅以少量的现场实践。调查结果显示，大多数参加过培训的农民认为，室内知识传授往往理论性较强，难以理解，实用性不足，对他们的生产生活帮助不大。他们更喜欢实用性较强的现场实践培训，尤其是一对一的在生产实践现场中的辅导，这样可真正学到实用的知识和技术。

然而，这样的职业教育形式不仅需要资金支持，同时需要更多的各个专业领域的专家。如在昆明市某县的访谈调查中发现，相关部门由于缺乏某些领域的专家，无法为当地农民提供相应的专业培训，而仅能提供培训的内容和领域又不是当地农民迫切需要的。这足以说明云南农村职业教育的内容和形式亟待改进。

（三）农村职业教育质量亟需提高

目前云南农村职业教育亟需各个领域的专业人才，提高专业教师的素质，改进教育培训内容和方法［5］，提高农村职业教育的质量和效果。根据云南78所农村职业学校调查发现，大多数农村职业学校缺乏双师型、专家型教师，而且学校教师年龄偏大，平均年龄为48岁，对年轻教师需求量较大。由于缺乏优质的教师资源，致使农村职业学校教学质量得不到保障。与此同时，各级政府和教育培训机构，由于缺乏各个领域的专家，所提供的培训往往不能满足农民的需要，影响着培训的质量和效果。这是云南农村职业教育亟待解决的问题。

（四）农村职业教育培训经费不足

云南农村职业教育普遍存在经费不足的问题。78所学校的调查中，绝大多数学都存在着办学经费不足的问题。由于资金投入不足，造成基础建设薄弱，实训设备不足等问题。访谈还反映，各级政府部门由于培训经费问题，一般把培训地点安排在县城，即使少量安排到乡村，培训也因经费限制普遍质量不高。

（五）农村职业教育体系尚待完善

云南农村职业教育涉及高校、科研和农技推广等多个部门，包含研发、培训、推广等多个环节，虽然初步形成了自上而下的农村职业教育培训体系，但调查发现，涉及的单位部门虽多但相互配合较少。目前国家重视农村职业教育，各级政府和单位都在积极开展农村职业教育，农村职业学校、农业广播电视学校、农业局、畜牧局、林业局、蚕桑局、妇联和烟草公司等都为农民提供着各种形式的职业培训，但是这些部门、单位、企业和学校均按照各自的计划来安排培训，往往“单打独斗”，互相配合较少［6］。可见，目前云南农村职业教育体系尚待完善。

三、加快云南农村职业教育发展的建议

（一）加大云南农村职业教育宣传力度

当前迫切需要加强农村职业教育的宣传力度，建立多种获取农村职业教育信息的渠道。通过多种方式让农民了解农村职业教育的真正作用，以及给他们生产和生活带来的帮助。在提高农民接受农村职业教育积极性的同时，使他们能根据自身需求获取相关的信息，并获得教育的机会，提高他们的选择度和自主性。这有益于提高农民的整体文化水平，从而更好地为建设社会主义新农村和发展现代农业服务。

（二）改进云南农村职业教育的内容和形式深入了解目前农村地区广大农民的需求，及时调整农村职业学校的专业设置，更新农村职业教育的内容。与此同时，农村职业教育的形式也应进行调整，适当增加现场实践、一对一辅导的比例，采取农民更能接受的教育形式，让他们能通过接受职业教育真正获得有利于生活和生产的知识和技能。只有这样农村职业教育才能满足广大农民的需要，才能适应农村社会经济发展的需求。

（三）提高云南农村职业教育的质量

首先需要加强农村职业教育的教师队伍建设。

通过给予相应的政策倾斜，聘请双师型、专家型的教师，或与企业、科研机构、高校合作，聘请各个领域的专家参与农村职业教育，为农村职业教育提供师资保障。其次，应根据实际情况改进和采用适合的教学方法，提高教学效果。通过提高教学质量，使农民更好地获得为农业生产服务的新知识和新技能，提高他们接受农村职业教育的积极性。

（四）增加云南农村职业教育的资金投入

首先，应切实落实《职业教育法》和《国务院关于大力发展职业教育的决定》等法规和政策。尽快落实城市教育费附加不低于30％用于职业教育，落实中等职业学校生均标准经费，建立地方职业教育专项经费等。第二，应保障农村职业教育经费需求。进一步加大政府对农村职业教育的投入，确保职业教育能深入到农村基层地区，为更广大的农民提供切实的职业教育和培训［7］。第三，鼓励相关企业积极参与农村职业教育。企业应在资金、实训平台上提供更多便利和支持，教育培训活动应为企业的现代农业生产提供更多人力资源。第四，应在推广新品种、新技术、新设备及开展相应的职业培训等方面加大投入力度，加强产业发展的引导。

（五）完善云南农村职业教育体系

加强各级政府、部门、学校和企业的相互配合，设立相应的机构，统筹规划和管理云南农村职业教育，并按照全省规划统筹发展云南的农村职业教育，将多个部门、单位、企业和学校联合起来，发挥各自优势，开展系统性的农村职业教育，使初等、中等、高等职业教育有效衔接，普通教育与职业教育相互沟通［8］，逐步完善农村职业教育体系，提高云南农村职业教育的办学效率。

［

参考文献］

［1］．加快发展职业教育让每个人都有人生出彩机会［EB／OL］．［2014－06－23］ http： ／／www．centv?cn／my／folder3995／folder4001／2014／06／2014－06－2381678html．

［2］云南省统计局．云南统计年鉴2014［M］．北京：中国统计出版社，2014．

［3］云南省统计局．云南统计年鉴2013［M］．北京：中国统计出版社，2013．

［4］胡晓勤．新时期农村职业教育发展问题研究［D］．长沙：湖南农业大学，2008．

［5］欧颖，杨锐英．新农村建设背景下云南农村职业教育发展研究［J］．职教通讯，2011（7）67－70．

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中图分类号：F830.4

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）02-205-02

农村支付业务的发展对支持农业现代化、促进新农村建设，提升农业劳动生产率，扩大农村消费市场，提高农民生活水平具有积极作用。因此，通过分析农村支付业务现状，提出发展对策十分必要和紧迫。

一、农村支付业务现状分析

随着农民生产方式的转变，商品意识的提高，农产品交易市场的扩大、农业产业化水平的提升，新农村建设步伐的加快，农村支付结算业务逐步在农村地区推进，支付结算系统网络也向农村地区延伸，农村支付结算业务发展方兴未艾。但是在发展过程中也存在一些问题。

1.农民对支付结算业务认同度不高。农民在世世代代的自然经济、小农经济的社会环境下，形成了传统的现金交易的交换方式。进入现代社会以后，农民千百年来形成的现金交换习惯短时期内还难以改变，接收非现金支付工具还需要一个逐步的过程。由于农民对非现金支付工具的优点不完全了解，对银行卡的存储很不放心；文化知识不高，感到使用不方便；一些商户缺少真伪票据的鉴别常识，使用起来有顾虑；农村各种支付网络的缺乏，社会治安的复杂性，这些因素在很大程度上都影响了农民对支付结算业务的认同度。

2.农村支付网点数量少。国有商业银行股份制改革以来，县以下的金融机构撤并较多，可以说国有商业银行基本上退出了农村金融服务市场。当前农村支付业务主要由农村商业银行、邮政储蓄银行、农业银行提供，其网点主要设在重要乡镇所在地，覆盖面太宽，再加上有些农村地区交通困难，农民办理金融业务非常不方便，农民只能选择现金交易。

3.农村支付结算网络不健全、不畅通、效率低。目前，乡镇金融网点中，接入人行大小额支付系统的仅有三分之一，接入商业银行支付系统的也仅有一半，多数基层网点资金汇划需要通过上级行办理，周转环节和层次较多，影响了支付效率。农村相当多的农副产品收购一般结算不出村，甚至就在田间地头结算，而适用于农村田间地头使用的移动POS机、转账电话等很少，难以进行非现金支付结算。目前农村地区金融服务机构软硬件配备都不足，普遍缺少受理机具及电子网络，ATM机大部分分布在县级以上区域，POS机就更少，农民办卡、用卡极为不便，加大了农民支付结算的难度。

4.农村信用体系不健全、不完善。市场经济是信用经济。做为现代市场经济交易手段的非现金支付结算工具的有效使用必须建立在良好的信用基础上，社会信用程度越高，非现金支付结算工具越能够被社会所认同和使用。改革开放以来，随着市场经济体制的建立和市场经济环境的改善，农民的商品经济意识有了很大提高。但是，由于农村地区，特别的远离城市的偏远农村地区的农民，接触市场经济的环境和范围有限，接收市场经济的信息有限，文化程度有限，因此，对市场经济的运行规则，交易方式还很陌生，信用意识不强。农村新兴的农业产业化经济组织还不是完整意义的现代农业经济体，在组织架构、治理方式、财务制度等方面还不够规范。大多数农户还是传统的分散的个体农业户。这些都给金融机构在农村采集信用信息带来了难度，也是农村信用体系不健全、不完善的主要因素。正由于农村信用体系不健全、不完善，金融机构和农业产业化经济组织、农户信息不对称，增大了金融机构在农村地区推行非现金支付结算业务的风险，影响了金融机构在农村地区发展非现金支付结算业务的积极性。

5.支付结算人员素质不高，难以适应业务需要。从目前大多农村基层金融机构人员结构来看，前台后台工作人员一般从当地招聘，经培训后上岗，有相关金融领域工作经验的人员相当之少，有一部分是从外行业引入或是刚毕业的大学生，基本没有从事金融工作的经验，而懂支付结算业务的人员就更少了，专业人才的缺乏，严重阻碍了支付结算业务的快速发展。

二、发展对策

农村地区支付结算业务服务环境建设是一项基础性系统工程，是金融支持新农村建设和城乡统筹发展工作的重要组成部分。如果仅依靠金融机构自身的力量推进，进度缓慢，步伐不快，必须政府有关部门和金融机构联手，同心协力，共同营造农村支付结算业务良好的发展环境。

1.政府主导，加大政策支持力度。应建立以地方政府为主导，人民银行等相关部门联合参与的保障机制，统一领导协调当地农村支付服务工作。当地政府要主动担当起改善农村地区支付服务环境的要责，制定具体工作落实方案，特别是要创新工作思路，着力打造好改善农村支付服务环境的工作载体。针对要达到的具体目标，制定具体工作措施，落实责任主体，以确保农村地区支付服务环境建设规范、明确，利于目标考核管理。积极消除金融网点空白乡镇；加强农村信用体系建设，支持农村支付服务环境改善；推动部门联合开展银行卡安全管理和预防、打击利用银行卡实施犯罪活动，切实改进县域银行卡受理环境。政府有关部门应出台财税优惠政策，加大对涉及农村金融机构的正向激励，调动金融机构加大农村地区投入的积极性。降低或放宽金融机构进入农村地区开展支付结算业务的准入门槛，鼓励更多的金融机构在农村地区开展支付结算业务，形成竞争局面，提高服务效率和服务质量。

2.加大投入，畅通支付结算通道。金融机构应对农村地区基层网点的软硬件设施加大投入，进行技术支持，推进支付结算网络向更广大的农村地区延伸，加快现代化支付结算系统在农村地区的网络连通建设步伐，使农村基层网点具备各项支付结算业务的能力。应努力实现农村地区银行卡无障碍结算，加大支付终端的布放面，消灭空白点，既要缩小服务半径，又要不浪费金融资源，最大限度地方便农民办理支付结算业务。

3.加强监督，维护农村支付服务环境。有效的监督检查，有利于保护好农村地区支付服务参与各方的合法权益，增加农民对非现金支付的信任度，提高农民使用非现金支付的信心，深切感受到非现金支付的优越性和好处。因此，政府应和金融机构联合建立支付结算的监管协调和信息共享机制，统筹兼顾，各司其责，共同维护辖内良好的支付结算秩序。要强化银行卡安全用（下转第207页）（上接第205页）卡环境整治工作，人民银行及其他金融机构与公安机关要建立联动机制，防范和打击银行卡违法犯罪活动，维护农村居民的用卡信心。对于以非现金支付手段坑害农民的违法行为要依法从严从速处理。严格支付结算纪律的执行，切实落实银行卡实名制规定，积极处理农村地区发生的支付结算纠纷。

4.通力合作，建立完善农村征信体系。农村征信体系的建立和完善非金融机构一方努力而能为，也非一朝一夕而能毕其功，需政府、社会各界、各金融机构通力合作。首先，政府要为农村征信体系的建立和完善营造良好的法律环境，提供法律支持，加快征信立法。征信立法要明确征信的管理部门和立体地位，要确定工商、税务、电信、政法、劳动、各行业协会等相关部门向征信系统提供农业产业化企业、农业经济合作组织、农户个人信用信息的应尽义务，消除各类信息采集的信息隔绝和信息壁垒。其次，要建立集中统一的信用信息平台，在信用信息的采集、整合、甄别、筛选等各环节实行统一的规范和标准，保证信用信息的真实性、可信度。通过信息平台，使各相关部门、单位、金融机构都能做到信息资源共享。第三，在广大农村推行诚信教育，培养农民的信用观念，使信用观念深入人心、家喻户晓，同时辅以对守信者奖励表彰，对失信者惩戒的舆论氛围，使“诚信光荣、失信可耻”成为广大农户的行为准则和道德规范。

5.扩大宣传，普及支付结算知识。在农村地区加大支付结算业务宣传力度，向农民普及支付结算知识，才能培育农民使用非现金支付业务的习惯。金融机构可与乡镇文化站、村委会结合起来，利用他们的宣传阵地、宣传窗口、宣传工具进行支付结算业务知识的宣传。还可在乡镇和比较大的自然村，有选择地建立支付结算服务宣传站点，以点带面，点面结合形成对广大农村地区支付服务宣传的全覆盖。结合各地实际，科学制定农村地区支付结算服务宣传站的活动方案，定期开展支付结算服务知识宣传日，使支付结算知识宣传制度化、规范化、常态化。在具体的宣传上要把专业化的语言转变为浅显易懂的语言，采取活泼多样、农民喜闻乐见的宣传形式，可以现场向农民演示或现场模拟支付结算系统的操作程序和方法，使农民听得懂、看得见、记得住。还可以编印支付结算服务宣传资料发到农民手中，使他们在空闲的时间阅读学习，加深印象，增强宣传效果。

6.加强培训，提高人员综合素质。针对农村地区支付结算业务工作人员综合素质普遍较低的现状，应加大对这些工作人员的岗位培训力度。由于农村地区金融机构基层网点人员接触支付结算业务不多，经验不足，对相关法律、法规、制度、纪律不熟悉，解决支付结算业务中遇到的疑难问题能力较弱，因此，上级金融机构应有针对性地组织各种专题的培训班，使他们懂法律、明规章、会操作、能应用，提高综合素质。要建立激励约束机制，严格考核，对业务精、效率高、能力强的人员给予奖励表彰，提供发展空间。要加快金融专业人才引进步伐，可以适时推出优惠政策，引进高级金融管理人才，包括从事现代化支付网络建设的技术型人才、富有经验的金融管理和经营人员，确保农村地区支付结算业务实现稳健发展。

参考文献：

1.王会昌，胡涛，丁冬梅.改善农村支付结算服务环境的思考（J）.甘肃金融，2012（5）

篇4

一、我国农村商业银行发展现状

（一）“三农”根基深厚和内、外部的基础设施薄弱并存

农村商业银行前身为农信社，因农而生，为农而改，靠农发展，因而与“三农”根基深厚。而且农村商业银行为县级法人单位，决策链短，机制相对灵活，在信贷流程、信贷审批、贷款品种创新上都更为简洁高效，在提供金融服务决策方面反应更快、效率更高，让广大农民在家门口享受到现代金融服务。但内、外部的基础设施还很薄弱。从内部看，农村商业银行的基础薄弱突出表现在：人力资源相对不足，人才结构层次较低，经营管理水平和新产品的研究开发能力受到了一定制约。从外部看，因属于地方性小金融机构，辖区外没有分支机构或机构。基础设施是银行经营和发展的基本条件，基础设施的薄弱，制约了农村商业银行服务功能的拓展。

（二）产品优势和竞争同化现象并存

农村商业银行的银行卡等产品一直对客户免收年费、工本费、小额账户管理费、短信费、ATM机跨行取现、刷卡等相关费用（基本实现零收费），电子银行等产品也实现跨行转账免收手续费，且到账及时，增强了自身的竞争力。同时在贷款利率定价及贷款品种创新上都倾斜于“三农”、小微企业，农民及中小企业可以得到更多的实惠，对农村客户具有较大的吸引力和影响力。但是随着竞争性的金融制度推行，更多金融机构把目光投向农村市场，农业银行、邮政储蓄、村镇银行，甚至是城市商业银行也争相在农村设点。原有农村市场被“瓜分”，而且有些金融机构服务“三农”实质上是把本不丰富的农村资金源源不断地“抽”往城市和其他回报率高的领域，成为农村资金的“抽水机”，所抽资金不用于支农，而是投向房地产、矿山等高利润非农行业或热衷于追捧财大气粗的高端客户。再加上互联网金融兴起，农村金融市场竞争日趋错综复杂，组织资金遇到前所未有的挑战。

（三）网点众多优势和业务创新能力较低并存

农村商业银行的分支机构覆盖了广袤的农村，因此往往在机构网点、员工人数、服务对象、存贷款总规模、纳税总额上都占绝对优势，成为农村金融市场的主导者。但是，农村商业银行经营范围有限，经营领域受区域局限，无法跨区域设置经营网点，基本局限于当地。资本规模小，在信用条件、抗风险能力等方面都存在劣势。给农村商业银行的发展带来极大的金融风险，制约了业务创新能力。

（四）从业人员的地缘优势和员工整体素质不高并存

目前我国农村商业银行员工基本来自当地招聘，多为本乡本土居民，对当地的社会经济文化熟悉，对每个农户的家庭情况了然于心，多年积累的地缘、人缘、亲缘优势非常明显，农民对其怀有浓厚情感，是一种典型的“草根金融”，不是其他金融机构一朝一夕就能替代的。但是员工整体素质不高，业务营销意识不及其他商业银行，主动营销产品的少，被动等待上门办业务的多，服务方式落后，创新能力不足。普通服务人员多，研究和复合型人才少。有的服务方式理念落后，对市场的把握欠缺，导致难以提供优质高效的、真正贴近“三农”的金融服务。

二、农村商业银行的定位与发展

（一）立足农村市场，挖掘潜在群体，努力成为区域内最优

当前农村经济环境已发生了巨大的改变，乡镇企业、私营企业和股份制经济成分大幅增加，很多地区二、三产业已成为农村经济的主体。除小规模经营农户外，农村中小企业等各类业主，其金融需求已突破传统农业的融资需求。作为农村商业银行，应凭借其在农村地区的特有优势，深度挖掘农村市场。农村商业银行作为中小金融企业，一方面要立足于支持地方经济的发展，服务三农，坚决把市场定位在农村中小型企业、个体工商户及农民等目标市场上，服务中小企业和个体民营经济。随着农村种植、养殖业的发展和农产品深加工行业的兴起，培植优质的农户投资者和中小私营企业作为自己的长期客户，建立长期、稳定的客户关系；一方面要改进服务，优化服务方式，创新服务工具，拓宽服务领域， 创新服务品种， 充分发挥在农村的机构网点优势， 积极探索服务“三农”的新机制和新模式，使自己的产品或服务有别于其他商业银行，形成自己独特的经营特色。

（二）迎合农村需求，加强金融创新，建设有特色的地方性商业银行

一是推进产品创新，开发出贴近农村、贴近农户需求的金融产品，同时，加快服务方式和业务工具的创新，加大产品营销宣传力度，尤其是在利率优势、银行卡产品优势等方面，着重从农村年青客户入手，提供差别化、个性化服务，通过“便、利、亲”优质服务来吸引农村青年等潜在客户。二是加强对中小企业金融服务的创新，农业产业发展需要融资服务，农村经济中的中小型企业、个体工商户对金融创新产品也有需求。因此探索将其产品、存货、经营权作抵押担保，开展涉农中小企业联保贷款，对个体户，开发各种个人金融套餐等，对农业产业化龙头企业实行项目融资，简化贷款手续，加快结算速度。三是在金融环境上，要积极研究金融市场和竞争对手。农村商业银行作为地方性金融机构，其业务范围和技术水平都相当有限，因而要积极向外扩展，与社会上各类金融机构达成全方位的合作，凭借金融创新拓展经营领域，创新业务经营模式，扩大营销渠道， 通过各类金融机构的合作，整合现有产品，大力推进产品、业务的创新。

（三）加强内外部建设，引进战略投资者，全面打造精品银行

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