农村发展研究范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的5篇农村发展研究范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

一、农村淘的定位

农村有着完全不同于城市的特点，淘宝在城市的发展和农村的发展有着非常巨大的区别，村淘能否顺利发展，关键在于这种模式是否定位精准，是否适合农民。村淘应当具有以下功能：第一，能提供农民需要的质量好，价格优惠的产品，农民非常在乎产品价格，对价格十分敏感，因此务必提供双优产品；第二，能服务农村生产，助力农村发展，为农民带来购买的便利，农民需要的产品要应有尽有；第三，能服务农村基层组织，惠利村组，方便公务采购；第四，提供农村金融服务，解决农民资金需求短板；第五，能够助力农产品销售，让农产品通过村淘直接到达城市居民手中。

二、成功推进的要点

农村淘要成功地推进，务必抓好几个要点，让农村淘，真正适合农村人，选对人，配对好政策，提升村淘氛围，让村淘变成农村人真正的销售和购买的渠道。

1.选对人

村淘要快速发展，人是关键，选对人，村淘就成功了一半。首先，最好选择当地人，并且是村里有影响力的人，人脉广的人，有人脉就有了广大的基础用户；其次，最好是懂淘宝的人，这样可以节约培训成本，可以快速开展业务；第三，最好是懂经营的人，有着经商的潜质，或者正在经商的人；第四，优先选择年轻人，因为年轻人对新生事物接受快、反应快，能跟上互联网的节奏。

2.铺好路

村淘要快速发展，需要政府的全力支持，为村淘的发展铺好路，比如宽带的开通，物流配送，资金支持等，都要求政府像抓村村通一样，真抓实干，政府要出台惠农政策，要出台干部考核政策，让干部抓好村淘建设工作。

3.打造村淘氛围

村淘要发展，文化要先行，要让农民认识到村淘的好处，快速接受村淘，并且能突破在村淘上面下的第一单，养成在村淘上购买和销售的经验；并通过村文化墙、农村广播、赶集活动宣传等方式，制造村淘氛围。要做到影响大多数人，让村民人人了解村淘；抓住少部分人，干部对村淘的发展充满信心，并且愿意真抓实干，甚至成为村淘的合伙人；影响在外打工的农民，让在外务工的农民愿意留下来，从事村淘事业，或在外务工时参与村淘的事业，从而在更大范围内带动村淘的迅速发展。

4.力推导师制度

建立完善的村淘合伙人制度和导师制度，让村淘有根，为每位村淘从业人员配备导师，导师团队应当有政府官员、村淘官方人员、村一级的干部、相关农产品企业等，让村淘的发展有更多人助力。

5.做好一村一品推广工作

为了避免重复竞争，务必要打造每个村产品的差异化，挖掘出一村一品，将每个村的精品推出上线，这样既可以避免重复生产，内耗竞争，又可以丰富产品种类，挖掘富有竞争力的产品。在每个村打造特色产品线下展示点，精品文化宣传社区，提升村民荣誉感和村淘意识。

三、村淘的特色打造

1.城村共融

通过村淘的发展，最大程度方便村民的生活，打通物流最后一公里，让村民在家门口就能取到需要的商品，节约大量的时间精力；通过村淘发展，留住爸妈，彻底解决留守儿童，留守妇女，留守老人的问题，让孩子们有一个完整的家；通过村淘的发展，将农村外流的人才吸引回来，促进人才回归，让乡里的能人，真正为乡村的发展服务；推动乡村旅游的发展，让城里人能更好地认识农村，愿意到农村消费，愿意传播农村特色产品，拉近城市与乡村的距离，推动城市乡村共融共进，让城里人享受到乡村美丽山水，吃上绿色的农家食材，带动乡村繁荣。

2.提供多彩服务

设立村淘馆，提供更人性化的配套服务，如提供免费图书、免费电影、免费WIFI、社保服务、儿童娱乐等众多人性化的服务项目，提升村民的参与度。将村淘馆作为乡村创业的培训基地，让更多的本村青年、村民接受村淘购物、外销培训，培养出致富能手。引导农民生活方式、消费方式的裂变，让村民通过一个网线看到世界，买到世界，销往世界。

3.提供微贷服务

村淘从业者，当地农民或农产品经纪人，资金实力弱，通过向他们提供农村微贷服务，解决他们资金短板的问题，通过调研为他们提供纯信用贷款，或者销售贷款，根据他们目前的销售情况，产品生产量，个人信誉度，提供信用贷款，减少手续程序，为他们建立绿色通道，促进资金良性循环。

4.搞好活动

用好大型节气，或者自造活动，通过活动提升在淘宝上的产品曝光率，提升县域村淘的影响力，聚集更多的消费粉丝，并实实在在产生销售，让村淘的合伙人，得到真金白银，率先致富，影响更多的村民。

5.搞好订单农业

通过村淘，为农村季节性产品提供提前预定的订单，农民根据订单进行生产，规避销售风险，提前收回资金，促进线上与线下的有机融合；通过转型升级，打造当地特色订单农业，利用互联网+农业的思维铸造特色品牌。

村淘是一种新型的销售模式，作为一种链接农村与城市的纽带，将城里产品销到农村，将农村产品卖到城市，拉近了城市与农村的距离，让商品能更加顺畅的流通，发挥每个村的特色优势，丰富城里人的餐桌。村淘是一个利于城市和农村的平台，值得各地政府大力扶持，相信通过村淘的不断发展，能涌现出更多村淘致富能手。

参考文献：

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一、目前中国农村金融发展现状

（一）金融服务体系不健全

金融网点少，有些地区甚至“真空化”；农村金融服务功能弱，农村商业银行的经营实力本身有限，“一农支三农”显得力不从心；金融产品单一，难以满足统筹城乡加快农村改革过程中农民的信贷需求；农村资本市场发展滞后，在一定程度上影响了农村经济的发展。

（二）信贷资金外流比重大

我国农村金融出现的主要问题是资金从经济落后地区向发达地区流动，从农村地区向城市流动。农村信用社、农村邮政储蓄机构、中国农业银行等农村正规金融机构则是资金外流的主要通道。邮政储蓄存款余额至2006年达到1.6万亿元，每年汇款流向农村的近1540亿元，但由于邮政储蓄的资金运用主要是银行同业拆借、债券市场运作和商业银行大额协议存款，因此邮政储蓄成为农村资金外流的最大“抽水机”。农村信用社是农村最大的金融机构，但由于将吸纳的农村存款存放商业银行或上缴中国人民银行，也形成农村资金外流。。

（三）农民贷款需求难满足

目前只有五分之一的农户能够从正规金融机构获得贷款支持，且贷款规模小期限短，手续繁琐，与农业生产周期不匹配；抵押担保难。从而衍生出地下钱庄生意，依据中央财经大学课题组根据调查结果测算，中国地下贷款规模在7400亿元一8300亿元之间。在农村地区，全国省份农户通过非正规金融取得的借款占56.78%，越是经济落后的地区，农户从非正规金融借贷的比重就越高。导致他们的信贷选择空间往往十分有限。

（四）中国农村的特殊性

  从中国农民个体方面来说，主要是农民素质普遍偏低，金融意识单薄，融资意识缺乏，投资主要看自身资本的原始积累。农产品是弱质产品，面临自然和市场的双重风险，而且农民的抗风险能力差。土地、房屋是农民最为重要的生产生活工具也是农民最有价值的财产，却因产权不清晰，无法办理抵押贷款。

二、中国农村金融存在问题原因分析

（一）金融服务体系混乱

我国在实践中，政策性金融、商业性金融和合作金融的定位不清、作用混淆，使得政策性金融业务和商业性金融业务都受到不同程度的负面影响。近年来，我国最主要的农村政策性金融机构农业发展银行业务日渐萎缩，行使的政策性金融功能己经微乎其微。2003年以后虽然对农村信用进行了试点改革，但也多属文章较多，在如何支持“三农”上下功夫不够，官办色彩浓厚。

（二）农村金融市场存在缺陷

长期以来，我国农村金融市场是由政府垄断的，农业银行、农村信用社等农村金融机构为维持垄断权利与垄断租金，对外来竞争力量持排斥态度。并且政府对利率施行严格管制，使得资金使用价格扭曲。来自民间力量的自下而上的制度创新缺往往视为非法而遭到遏制。

（三）政府支持力度不够

政府运用财政和金融手段支农、促农方面存在投入不足、手段落后、效益低下等问题，极大限制了农村金融公共服务的发展。我国政府财政用于农业支出占财政总支出的比重长期只徘徊在10%左右。而实际用于建设方面的支出比重更低只维持在30％左右。财政支农的资金运用投资分散，使用效率较低，运作机制不完善，基本上没有发挥财政资金撬动金融资金流入农村地区的作用。

三、对策建议

（一）重构农村金融服务体系

完善当前以政策性金融为导向，商业金融为主导，合作金融与民间金融为补充的农村金融服务体系。建立以农村信用合作社为主体的农村金融体系，可以根据具体地方优势在各县级以下以乡级为单位布置营业网点，吸收存款发放贷款，转账结算等业务。加强人员素质培养，以培养当地人才为主。完善其激励机制和网络化进程。扩大农发行对农村的扶贫贴息贷款、农田水利、电力公路等政策性金融业务服务范围，增强其支农职能；鼓励农业银行在新的历史时期和市场条件下充分发挥自身优势。

（二）加强农业银行和小额贷款公司的合作

首先 农业银行可以以优惠的利率向小额贷款公司放贷，国家财政对其农业贷款补贴利息差，从而提高商业银行参与农业贷款的积极性，这样有助于把散户的贷款集中化，形成大额贷款申请，并且在正规金融部门授信的过程中，有权查看小额贷款公司的借贷历史信息、资金使用率和回收率。把握资金运用风险，提高资金的利用率，节省了信息成本。其次，小额贷款公司的资金充裕后，便可以以高于优惠利率的利率放贷，此利率应该由市场来定，避免资本价格扭曲。挫伤小额贷款公司的积极性，更大范围的为当地农村经济服务！

（三）加快农村金融法律监管体系的建设

重构农村金融法律监管体系，改变监管权力高度集中的监管体系，由地方政府负责对地方中小金融机构的监管；加强岗位流动防范机制，权责分明，防止个人利用职权投机取巧；为各类金融机构机构提供有效全面的法律保障，制定违约户的惩罚机制；规定涉足农村金融的正规金融机构农业贷款投放额和储蓄额，禁止农村资金的大量外流；加强农村金融法律普及教育；

（四）大力发展农业保险和农产品期货市场

应尽快颁布专门的《农业保险法》，引导和鼓励农户自愿投保，实行政府给农户保费补贴的办法，通过开展农业动植物保险，为生长中的动植物提供合适的保险产品，如农作物保险、养殖物保险、经济作物保险等，将动植物生长过程中的各种不确定性风险转嫁给保险机构，保证了农户收益的稳定性。大力发展农产品期货市场，政府应该将该市场作为重点扶持对象，控制农业生产过程中可能遇到的价格风险。分散和降低农业生产的自然风险和市场风险。

篇3

改革开放以来，西北农村地区实行联产承包责任制，农村人的生产与生活积极性得到很大的提升，在劳动和财富创造中寻求着自足与幸福，人际关系、道德风气好转。随着社会主义市场经济的发展，广大农村人的思想道德观念不断更新，科学、健康、文明的现代生活方式开始进入农村社会，与市场经济相适应的新型人际关系开始在农村构结，中华民族的传统美德与体现时代要求的新的道德观念相融合，成为西北农村地区道德发展的主流。

变化之一：从重义轻利走向义利并重

义与利的关系是道德观念的核心内容，任何道德体系对这个问题无法予以回避，必须做出相应的回答及充分诠释。不同时代的不同道德体系对此问题有不同的解答，而这往往体现着道德流变的具体历程。

中国传统儒家伦理思想家大多主张“重义轻利”。孔子说：“君子喻于义，小人喻于利”；②孟子主张“去利怀义”，并在生与义发生矛盾时，“舍生而取义者也”。③董仲舒说：“正其谊不谋其利，明其道不计其功”；④朱熹说：“天理存则人欲亡，人欲胜则天理灭，未有天理人欲夹杂者”。⑤中国传统伦理将道德与物质利益要求对立起来，把“义”高悬于“利”之上。尤其是宋明理学，将“义”与“利”绝对对立起来，要求人们放弃对“利”的向往而追求个人道德的完善⑥，从而在社会个体的道德意识中形成逐利为恶、弃利为善的观念和意识。在许多老辈农村人心里，多多少少都存在“抑商”情绪，羞于言利。长期以来，西北农村地区的商品交换基本上是在集市、商店（供销社的代销点）和货郎手中。集市在时期被取缔了，上世纪70年代末才悄然萌动。摇拨郎鼓、挑着担子的货郎是经常在乡间游走的身影，农村人既可现金交易，也可以用皮张、毛发、山药材、粮食等与他换取自己所需的东西。他们所持的观点就是公道和两厢情愿。由于农村人对货郎这样的外来人保持着警惕，一般人家不会让他留宿。既使有姑娘看中了才貌都好的年轻货郎，家里人也不会同意，因为他们认为货郎四处游走，职业不稳定，重利而轻亲情。在他们眼里，善取利者必然薄情寡义。

按照马斯洛“层次需要论”的学说，“生存的需要”是人的第一追求。“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”这是世俗意义的道德观。人们的求利之心与生俱来，只要是正当的，那么就不能被遮蔽或者遏制。可以肯定地说，当小农经济被商品经济所取代，传统道德领域中的“重义轻利”也就走到了它的历史尽头。市场经济具有求利性，它以追求利润的最大化为目标，在某种程度上，正是这种求利性驱动了人的内在潜能最大限度的发挥。市场经济的道德体系与伦理价值观在处理义利关系时，就不能否定人们对物质利益的合理追求，更应当为人们以正当手段、正当途径获取物质利益的合理性进行道德辩护，为经济发展注入道德动力。道德不必也不能服从于经济利益，经济利益每一次的获取都并不必须蕴含着道德价值。

当代社会，追求的是“义”与“利”的有机统一。历史事实和近些年来西北农村地区的发展逻辑一再证明了道德与物质利益本身是相辅相成、辩证统一的，这两个方面都是人的全面发展不可或缺的必要条件，物质财富的增长并不理所当然地带来道德进步，但为道德进步准备了必要的物质前提。在如今多元化的社会，正确的价值导向是鼓励人们在追求物质利益的同时追求道德进步，并要求个体道德境界随着物质生活的日益丰富而提升。与此同时，要自觉地对经济活动予以道德规范，以义获利，以利促义，义利并重。

变化之二：从道德律令的刻板走向道德法则的宽容

中国传统伦理思想总是将道德作为人生最高目标的验证码，凌驾于一切价值之上。由于道德要求设立过高，社会主体往往难以身体力行。在西北农村地区，“齐家、治国、平天下”的伦理思想仅仅在读书人阶层流动，但“三纲五常”仍有一定的存量。在这里，最容易听到的词是“家法”、“家教”、“族规”，是农村道德惩办的根据。事实上，“宗族”正是中国传统伦理思想赖以生根的重要土壤。一些传统道德观念至今还潜流在西北农村人的血液里，比如：“不孝有三，无后为大。”“父在前，子不言。”“嫁鸡随鸡、嫁狗随狗”，等等。那些上岁数的老辈人，还尊崇着原有的道德律令，规劝乡邻，教育子孙。他们内心深处抱守着“传宗接代”的俗约，对自己生命未来的延续就像他们一年四季面对的庄稼和树木一样，必须留下根，那样才能保证人生链条的完整与传递。

从本源上说，道德不是苛刻、刻板的，应当跨越图腾、巫术等阶段，伴随着人类社会的发展而发展。道德的进步是人的发展的重要尺度，没有道德的制约与牵引，人类社会就不可能跨越血缘家庭与氏族公社而向文明形态迈进。从这个意义上说，道德是人类为了发展而必需的束缚，是一种社会的必要，但不应当成为一种人为的束缚⑦。早些年，有一首台湾校园歌曲在西北农村也很流行，年轻人嘴里总会哼唱着：“外面的世界很精彩，外面的很无奈。……”这其实在叙说一个个农村人离乡背井，体验着一种城市游牧精神的复杂的心灵历险：陌生的生活路径，陌生的街市，陌生的文化氛围，陌生的人，陌生的社会交际，陌生的道德场域，初入城市的农村人，感觉到一种疏离、空落和无尽的乡愁。很快，城市人的许许多多又被这些进城又返乡的农村人带回家乡，变成时髦、新鲜的生活元素，影响并改变着农村社会生活。#p#分页标题#e#

随着市场经济的逐步建立和信息化浪潮的拍打，外界的文化思想、生活方式、思维方式正从各个方面渗入广大西北农村地区，传统道德的苛刻所赖以存在的社会根基被一点点消解，道德的苛刻所依托的社会制度和经济基础已不复存在。那种自给自足的小农经济逐渐被市场经济所取代，生产方式的变更潜移默化而又是丝丝入扣地改变着农村人的观念意识，⑧当然也改变着农村人的道德观念。那些已落后于时代抱残守缺的道德观念和道德标尺，其社会影响力渐渐式微。以前的农村人，穿的衣服也是蓝、白、青三种颜色，还要一年四季在头上戴顶帽子，沉闷而单调。上世纪80年代初，全国流行喇叭裤，男女都穿，农村地区的年轻人也跟着时尚起来，后来有人说“喇叭裤”是改革开放的象征，这或许有一定道理，因为从穿喇叭裤开始，整个中国人的思想自由起来了。市场自由，才会带来自由的议论、自由的生活程式、自由的思想，社会的各个方面就能产生勃勃生机。

市场经济的发展，使公正、平等意识等新思想不断滋长并影响着人们的道德观念，个体的善恶意识也发生改变。就是在这种改变中，道德宽容成为当然的要求和现实可能。嘴叼香烟、留长发、烫发、带女朋友回家、打响指、买一束鲜花……这些行为逐渐被农村人接受，就像土地很宽厚地容纳着从远方飘来的蒲公英种子。市场行为主体利益的实现，必须要有一个宽容的社会环境，道德的任务不再要求社会主体为了道德而道德，而是把个体道德的完善作为至高无上的善，为社会主体权利的获取与维护服务，为人的全面发展服务。

变化之三：道德价值取向从重整体本位走向集体与个体的统一

总体来看，传统的伦理思想是以高扬整体主义、神性、理性为出发点的，因此在价值取向上，突出整体主义本位，轻视个体的需要与满足。在“普天之下莫非王土，率土之滨莫非王臣”的政治氛围中，庞大的政权组织以绝对的权威将触角伸向乡村社会的每一个角落。在自然经济状态缺乏必要的社会组织与其制衡的情况下，定然会造成对个体的无情挤压而使之处于卑微状态。在整体利益面前，个体的利益要求显得异常渺小与微不足道，全社会伪化为一种以为个人谋利为耻的社会心理，影响、制约着社会主体的善恶观念与道德行为⑨。这种道德规范千百年来一直留在西北农村地区的人们的历史记忆里，比如：杀身成仁、舍生取义、顾大家而忘小家等等。在传统的农村社会，人们心里要时刻惦记的是皇上、国家、祖宗，唯独没有自己。吃饱、穿暖、住好，这是大多数农村人的人生理想。许多人成家全靠父母之命、媒妁之言，没有恋爱的经历，缺少恋爱的机缘，嫁汉是为了穿衣吃饭，娶妻是为了生孩子、传宗接代。农村人对人的评判也是比较单一的：善与恶，忠与奸。在秦腔、陇剧这些地方戏里，忠臣、奸臣，好人、坏人，从脸谱上就能显现出来，比如：红脸的黄飞虎、关羽，白脸的魏忠贤、董卓、曹操……。农村人的道德评价往往黑白分明，简朴、直接，缺少过度带。

近些年来，随着社会的发展、经济的富足、道德的反思，西北农村地区伦理道德思想的价值取向也逐渐由重整体本为走向集体和个体的统一。农村改革使得以农民家庭分散经营和集体统一经营同时并存的双层经营体制同时并存，农民走出了“以粮为生”的传统劳作程式，在不断增加粮食产量的同时积极调整生产结构，寻找机会从事农业以外的二、三产业。农民与土地的依附关系变得若即若离般宽松，农民可以比较自由地选择谋生手段和生活方式。农闲时节，他们可以去砖瓦厂、煤矿、建筑工地、乡镇企业去打工，挣些外快，以补贴家用，有些人甚至出县、出省去务工。上世纪80年代中期甘肃作家邵振国的小说《麦客》写的正是这方面的故事，拍成电影后风靡全国。显然，农村人不再是原来单纯的种地者身份，而是通过社会打开的渠道寻找着适合自己的新角色，生活也日益丰富起来。

个性是共性的重要元素，没有突出、精彩、多元的个性，就没有丰富、厚重的共性。经过30多年的社会变革，社会组织或集体与农民个体关系呈现出契约化的倾向，个体不必终身依附于一个集体，集体与个体之间出现双向选择。所有这些都对社会个体善恶观念的变化产生重大影响，从而使西北农村地区道德的流变也深受影响。反映在道德流变的轨迹中，就是将集体利益的维护与个体利益的尊重在价值观层面上予以统一。

变化之四：道德追求从内敛型走向积极进取型

中国传统伦理道德呈现出明显的内敛型特征。它主张“修己”、“克己”，要求经常“三省吾身”，推崇温、良、恭、俭、让，重视团结、和睦的人际关系效应，推崇与世无争、与人为善的个人私德，要求人们成为文质彬彬的追求道德的内在超越的“君子”或“好人”。⑩中国传统伦理道德强调个体的道德内省与践履，漠视对外部世界的探求，人们的道德视野趋于狭窄、短促、保守，对道德的追求呈现出封闭性的内敛特征。西北农村地区是传统的以家庭为细胞的小农经济，“三十亩地一头牛，老婆孩子热炕头。”生存的压力使他们除了对小块土地的精耕细作之外往往无法去思索与追求更广阔的出外世界，这是西北农村地区内敛型道德产生的经济基础。国人都熟知这么一个故事，说有记者问一个在山坡上放羊的孩子：“你怎么没上学，放羊哩？”“没钱。”“你放羊干啥？”“下羊羔，挣钱。”“挣了钱干啥？”“盖房子，娶媳妇。”“要媳妇干啥？”“生孩子。”“生孩子干啥？”“放羊。”这里虽然有戏谑的成份，但从一个侧面反映出由于西北农村经济相对落后，生存环境局促，人们的观念难免传统、保守而又单一。

一个人要发展，一个地方要发展，抱守穷庐、原地转圈没有出路，必须勇敢地走出去，积极面对外面的世界，从挑战中寻求机遇。按这里的俗话说，“山外有山，天外有天”。在市场经济的积极作用下，随着社会生产力的持续发展，商品流通像血液一样深入社会生活的肌体，商品交换更加频繁，社会工作越来越丰富，社会分工日益扩大与精细，农村人不可能再被限定、隔离为封闭的个体，而是在经济与社会交往活动中彼此发生深系，又彼此影响着。社会交往活动的扩大与加深，熟人社会与陌生人社会，相互叠加，又被利益的链条串联在一起。这一切，必然促进农村人思想的松绑与释怀，道德视野便渐次打开，也势必引发对原有的道德价值重新进行衡量与批判。#p#分页标题#e#

近些年来，西北地区农村的人们，尤其是年轻一代，选择了到沿海发达地区、大城市去务工，选择了去外地办企业、办工厂、承包工程等等。据调查，一些村子里的青壮年劳动力几乎都有外出务工经历，有近八成的年轻人常年在外打工。他们在把财富带回家乡的同时，也将先进的生活方式和理念带回了家乡。另一方面，随着国家政治改革的徐徐推进，一些现代民主政治的元素，开始在西北农村地区蔓延，“选举”、“选民”、“代表”、“权利”等等，这些词汇已被农村人耳熟。他们也通过电视或报纸关心着政治和国家大事，也议论美国、朝鲜或伊拉克，他们更关心谁被选为村干部，这些当选的村干部能为老百姓带来什么好处。在调查中，我们发现，西北农村地区的社会主体道德观念正发生着巨大的变化──从内敛型向积极进取型嬗变。

二、西北农村地区道德发展所面临的现实难题

从上述分析中，我们可以看出西北农村地区的道德得到了很大的发展，但是由于我国农村社会正处在深刻的转型时期，物质文明不断发展的同时，精神文明建设仍相对滞后，农村的思想道德建设尚处于发展过程中，西北农村地区思想道德建设与经济社会的发展还存在着很多不相适应的地方，主要表现在如下几个方面。

1．经济与伦理的双向效应困扰着西北农村地区的道德建设

虽然，经济的发展与道德的构建是在不同的序列里，但都是围绕“人”这个核心展开的。利益是道德的基础，作为思想上层建筑的道德建设要以物质为基础。离开物质谈道德，属于“无本之木，无源之水。”引导农民道德素质的良性发展决不能忽视农民的利益要求。如果农民不能增收，农村贫富差距悬殊，两极分化严重，集体主义就会在农村失去物质基础，先进的道德精神，也就会面临着失去农村阵地的危险。如果人们食不果腹、衣不蔽体，基本的生存问题都解决不了，遑论其他。正如世界银行在2000年的贫困调查报告指出的：贫困是一种痛苦。穷人要承受来自食物缺乏与机会而带来的屈辱和心理上的痛苦，以及由于随被迫做出某种取舍而带来的道义上的痛苦。当一个社会的经济因素发生激烈变动时，社会主体对新的道德观念的汲取以及对原有道德观念的修正也必定处于剧烈的波动期，也势必导致道德呈现出变动状态。物的肯定与获取，本来就是人生价值最为重要的方面，如果个体的切身利益因为经济关系的变动受到损害时，个体对伴随着新的经济因素而产生的道德现象与道德意识往往会采取排斥的态度，赋予其非善甚至是恶的属性，并自觉或不自觉地抗拒着道德的变更。另一方面，西北农村地区与中东部农村相比，经济处于落后状态，这势必造成心理上的落差，进而对社会道德文明中的一些积极因素采取排拒。与此同时，随着近些年来经济体制改革的全面推进，西北农村地区社会经济有了很大的发展，在这一社会转型过程中经济与伦理的困惑日益引发了一系列新的社会问题。市场经济的内在本性和运行机制对道德进步有双重影响，它在推动西北农村地区道德进步的基本趋势下，也会诱发出某些消极的道德现象。

2．过度的逐利思潮侵蚀着西北农村地区的道德主体

改革开放后，市场经济在西北农村地区得到了前所未有的发展，市场经济的趋利性原则，在充分调动农民积极性的同时，也使部分农民的人生价值取向发生了变化，产生了唯利是图、急功近利、见利忘义等负面效应，导致一些农村人人生价值取向功利化、个体化和本位化。受市场经济影响，有的农民拜金主义、极端利己主义有所滋长，他们一切向钱看，在经济利益的诱使下，乱砍滥伐、恣意破坏环境、浪费资源的行为屡禁不止。有些农民集体观念淡漠，对政治漠不关心，对集体公益事业视同陌路，缺乏社会责任感，无政府主义思想浓厚。这种状况，既不利于农村的经济发展，也不利于农村人的思想素质和文化生活水平的提高，也影响着农村社会的道德建设。

3．西北农村地区的道德教化空间正被分割

粗线条地划分，西北农村地区道德教化空间主要是家庭道德教化空间、宗教道德教化空间、祠堂道德教化空间、生活场域道德教化空间、娱乐道德教化空间等。家庭是人类社会不同的历史阶段共有的道德教化空间，它恒常存在，无时无刻不在起着道德教化作用11。“族规”“家法”，正是高悬的达摩之剑，时时在警醒每一个家庭成员。宗教的道德教化空间主要是庙宇和道场，这既有政府物质与精神资助，也有民间力量的支持，被农村社会普遍认同。这些处所，往往在世俗生活面前显得庄严、神秘，农村人群总会在这里寻求安慰、庇佑，躲避灾祸，他们烧香、请愿、忏悔。娱乐道德教化空间在西北农村主要是戏台。人们往往从这里较为轻松地获取道德感知。一般情况下，人们会选择农闲时节安排唱大戏或地方小曲。如甘肃武威一直传唱着“凉州贤孝”，具有很明显的道德教化意义。获取道德教化，主要是听和看。进入20世纪90年代以来，随着传媒的迅速发展，电视、网络进入千家万户，这些媒介把世界各地、各民族的道德精神、生活方式、思想观念带进了西北广大农村地区，产生了新的道德教化空间，原有的道德教化空间正被分割。分割使得原有的道德理念产生了碎片化，如何重构乡村道德新秩序，这是摆在人们面前的一道课题。

4．农民阶层的分化导致西北农村地区道德建设的复杂性、艰巨性

30年来，中国发生了巨大而深刻的变化，社会在经济、政治、文化等各个方面开始转型，社会成员的角色、身份、地位的大幅度分化与重组，社会阶层结构出现了前所未有的大分化、大调整、大重组。在这个社会裂变中，农民阶层的分化最显著、最引人注目。社会制度的变革总会引起人群的分层，也导致利益的分割与再分配。在西北农村地区，各行业、多样化的从业人员取代了清一色的种地人，社会角色开始转换。大量的农村剩余劳动力向往山外面的世界，在强烈的致富愿望、较宽松的政策环境和比较利益的引导下，摆脱土地、身体与传统价值观的束缚，跨地区、跨行业甚至跨国界去寻找致富机会和施展自己能力的舞台。那隔绝了几十年的城乡壁垒被时代洪流冲开了，曾经铁板一块的二元结构社会松动了，传统的身份社会向现代契约社会迈出了可喜而又艰难的步伐，汹涌的民工潮、庞大的民工群体即是明证。

农村的人群流动、居住特点、工作种类，和以前有很大的不同，农民的身份也有了极其复杂的特点，农民已经不再是原来纯粹意义上的“农民”。原本僵硬的户口制度也在改革，它不再严格地将农民固定在那片世代生活的土地上。农村人口大量流入城市，农民在城市打工、结婚甚至定居，户籍上的农民过起了实际上的城市生活。原本是最稳定的、以地缘关系和居住生产形成的群体，现在却成了流动非常频繁和复杂的群体。随着市场经济的逐步形成，农民被土地的约束减弱，大部分的劳动力出外打工，离开了不能使他们致富甚至是生存的村庄。田地已经不能承载数量巨大的农民对现代生活的需要，乡村人开始在异乡寻找自己的未来生存和发展路径。#p#分页标题#e#

多少年来，农民的概念和土地紧紧绑缚在一起，但是现在已经有很多人完全不经营土地，无论是时间上、空间上还是精神上，都已经和土地渐渐失去了联系，农民身份仅仅表示着拥有土地的一种资格。即便是一些农民不外出打工，他们仅把土地经营当作一种“副业”，往往主要经营商业，如贩卖牲畜、粮食、蔬菜、衣服等。有的在本地农村打工，他们组成了村镇的商业活动主体。还有一部分农民，虽然拥有土地，但是他们有的在当地企业工作，有的从事商业活动。道德秩序的构建有明显的地域色彩和文化氛围，在实际现存的“二元化”结构的社会中，要进行的是“一元化”的公民道德建设。如何合理的解决这一矛盾，是西北农村地区道德建设成败的关键点。在道德建构中如何做到既要充分兼顾全体，更要注重实效，使道德建设具有整体性、连续性，如何使西北农村地区道德建设既能贴近农民的现实生活，又能注重农民的道德内在需求，这是值得深思的问题。

三、寻求农村社会道德秩序的创造与超越

中国文化有着优良的道德传统，这个传统是中华民族一代代人对民族基本精神的创造与沿传。每一代人都从前辈那里继承既定的文化传统，又在自己的生活实践中进行改造、补充，并将之传给下一代。所以，传统是一种流变、一种革新、一种创造和超越，而并不意味着守旧。当代中国人在对待传统文化上肩负着一个重要的历史使命，那就是对道德传统进行更新、创造和超越。现代人的任务既不是粗暴或幼稚地遗弃传统，也不是简单地恢复传统，而是在继承中创造和更新传统，从体悟、反思中与流变的社会生活实际结合起来，准确把握时展的脉搏，创设有中国特色的道德思想体系，形成我们自己的价值观念和新传统。社会主义道德体系的建立，标志着传统道德的现代转型已经完成，前者历史地取代后者而成为中国社会生活的指导思想和人们普遍的价值观念。与此同时，我们必须警惕道德传统中优秀因子在当今时代的流失所引致的对整个社会道德生态的破坏，必须警惕潜藏的双重人格演绎出的社会意识与人生价值的分裂，必须警惕崇高理想与世俗社会生活之间存在的偏差，只有在清醒认识的牵引下，才能营造出具有普遍性、包容性、当代性、开放性和多样性的社会价值体系，使人民利益、国家利益、政党利益有机地凝聚在一起。

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1 农村融资困难

农业和农村的投资相较城市而言比较不足，其根本原因是因为农村融资比较困难。现在农村中小型企业和小项目的创业资金来源有三个：第一，是家庭积蓄和向亲朋好友借；第二，是向高利贷进行借款；第三，就是向正规金融机构进行借款，但是向正规机构借款的人只占总数的很小一部分。下面来看一组数据调查，截至2006年底，我国金融机构所贷款的数额中农村居民所贷额数是1.32万亿元，约占总贷额的5.9%，截至2007年，农村居民向金融机构贷款数额达2.36万亿元，约占总贷款的9%，2007年的贷款额数相比较于2006年来说，农村居民贷款金额所占比重有增加，但是还未达到总金额的10%，此数据来源于中国人民银行的调查。我们需要清楚的认识到一个问题，许多优秀的农户和农村企业由于创业资金没有来源，没有办法筹集足够的资金，为此放弃了许许多多的非常好的创业项目，因为融资困难，放弃了很多机会。而农村融资困难的引起原因有以下几个方面。

（1）农村金融机构它的内部存在许多约束，这些约束直接引发了农村资金外流严重现象。对于金融机构自身来说，贷款具有收益高、风险低等特点才会对金融机构有利，然而农村贷款的特点却是利率低、款项金额小、信用低、风险大，这一机构与实际的矛盾导致了金融机构在农村“无利可图”，没有收益，于是金融机构选择的策略是在农村进行“吸血”，从而把“血”输向城市，也就是将农村居民的存款运向城市，供城市周转使用。不要说在农村设立其他银行，就算是专门为三农服务而设立的中国农业银行、农村信用合作社等银行，也只在农村提供最基本的存款业务，然后将大部分的居民存款投资转向到城市，供给到有利可图的商业性产业工程。这一举措致使农村可用的流动资金越来越少，但是农村所需的资金数日益增长，流动资金短缺，需要资金增加导致了供需矛盾。

（2）农村担保困难。目前来说，我国能获取贷款的主要方式有两种：一个是“抵押担保”用财物进行抵押，根据其价值进行贷款；另一种是“信用担保”，由其他人为贷款人进行担保。银行为了保证自身风险度小，将风险控制到最低，所以，在农村金融机构相对于“信用担保”还是侧重于“抵押担保”。但是农村资产是不透明且较难变现，因此，金融机构也很不想选取“抵押贷款”。农村的“借贷难”说到底其实也就是“担保难”。在这种情况下，农民向正常的金融机构贷款较为困难，而农民要筹集资金的方式也就只剩下亲朋好友借钱，或者是向成本高、利率高的非正规机构也就是高利贷贷款。向高利贷借款又大大增加了相关的成本，对于农村的经济发展来说非常不利。

2 农村保险功能不完整

农村金融市场的第三个功能就是保险功能，然而这一功能对于农村来说相当于没有。农民只有一些基本的保险类似于人身保险，其他的保险类似于商业保险对于农民来说根本是空白，除了最基本的商业保险外，金融市场还有特意针对于农村而设立的农业险、养殖险和私人财产险，但这些项目对于农民来说也是空白。农村居民中很少选择自己的产业投保，一旦发生什么灾害，出些什么事，天灾人祸所造成的损失没有办法获得到补偿。在农村常见行业中，养殖业，存在着养殖动物染上疾病、贩卖价格发生大幅波动的风险；种植业，如果遇到较严重天灾人祸，产值下降，农民就有可能血本无归，一年辛苦都白费。并且这些不安全不稳定的因素同时降低了农民投资到这些产业的积极性，积极性降低的同时也会大大增加农村经济的发展的阻力。

3 农村金融产品单一

我国的金融产品相较于发达国家来说有很大的差距，产品种类，产品数量都与发达国家都相差甚远，我国的金融市场现在还是初级发育阶段，所以，农村的金融产品就更加少了。现阶段，在农村里，金融产品比较单一，金融业务主要是信贷，新出现的中间业务对于农村来说是空白。农民自己对于金融知识的不了解和投资渠道少等原因造成了理财、投资等多种的金融服务产品和保险、股票、债券、等于农村市场隔绝。到现在为止，我国农村的金融市场中占最大比重的是银行业，证券、保险等市场所占比重基本为零，农村金融市场缺乏新鲜业务，随着经济条件的变好，农民的生活观念也发生了改变，他们所需要的金融投资也逐渐从储蓄开始往多元化投资的方向进行扩张。但是因为农民的文化水平偏低及自己专业知识匮乏，所以，他们想要投资也只能转向金融机构，他们需要金融机构为其提供理财、咨询、投资、消费等金融服务。

4 金融信用环境不好

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一、农村小额保险的现状

小额保险服务对象主要是农村低收入人群.保险金额小，保费低，保险期限短，手续简便。目前，我国小额信贷保险在推广中存在农民对保险认识不足，认识不深，特别是对该项保险内容，条款以及被保险人的利益的保障更是一知半解。已有的保险产品种类较少，保障范围有限，可保利益涵盖农户小额信贷的风险有限.保险网络服务不完善，缺乏相关政策与法律支持。

小额信用保险目前收益小，回报率低，存在盈利性问题.小额保险在农村开设网点，工作人员少，业务量较大，因此员工的素质不高会影响其工作效率。保险期限一般在一年，而农作物的生长周期长短不一，林果业长达二至三年，鱼类养殖分淡旺季，因此加重了农户还款难度，提高了坏账的发生率，造成保险公司盈利下降. 这些因素制约着农村小额信贷保险运行。

从全国的范围来看，目前小额信贷保险业务处于试点和探索阶段.根据产品保障责任不同，主要有两类：一类是将小额信贷和农业保险相结合，为农业生产贷款提供保险保障，保险责任涵盖了人力无法抗拒的自然灾害以及意外事故等对投保农作物造成的损失；另一类是将小额信与人寿保险相结合，转移农民因疾病，残疾，或意外事故而导致的没有经济能力如期还款的风险。

二、农村小额信贷市场面临的风险

1.自然灾害风险.农村小额信贷保险的承保主体是以农业生产收入为主要来源的农户。农业和农副业生产的收益是农户还款能力的重要保证。然而农业受自然条件影响较大，对自然条件的依赖性较强，抵御自然灾害的能力较弱。一旦农业受灾，产品销售受阻，将直接造成巨大损失。

2.人身风险.农村小额信贷保险客户为农村低收入人群.一旦发生意外伤害或人身故事件，在此情况下农村小额信贷机构不可避免要面临贷款无法回收的风险。

3.道德风险.道德风险是由信贷市场中信息的不对称引起的。目前我国农村信贷体系缺失，具有“无担保，无抵押”特色的农村小额信贷道德风险是与生俱来的.许多农户信用意识淡薄，加上小额信贷较为分散。倘若发生不还款的事件， 对于农村小额信贷机构而言，实际操作成本高，工作量大。

三、透视农村小额保险

保险具有经济补偿，资金融通和社会管理功能，因此小额保险成为与小额信贷相配套的保险机制。

针对广大的农户，农村小额保险与小额信贷相配套，可以实现多方获益。首先解决找担保难的问题，为借款人提供了意外保障，增加了其信用等级.其次通过小额保险保障机制，可以很好的降低农村小额信贷机构面临的风险，保险公司也可以更好地支持和服务“三农”。最后，保险公司也可以借此良机打开占全国人口70%以上的农村市场，增加保费收入。农村金融是农村经济的核心，金融机构整合资源配置，大力集聚支农资金，鼎力支持农村经济的全面发展，农村金融的强劲支持，会使农村经济长久繁荣。在农村信贷资金遭遇损失时，要有规避农村信贷风险的放大机制和补偿机制，以体现国家对弱势产业和弱势行业的保护政策。否则，农村金融难以持久地为农村经济的可持续发展提供不可或缺的资金动力。小额信贷在实施过程中出现的一系列

问题，使得信用社的贷款面临着巨大的风险，也使得农户贷款难的问题依然没有得到很好的解决，严重阻碍了小额信贷的健康发展问题。开拓农村保险市场的一条较好途径.中国农村保险市场非常薄弱.随着国家对“三农”同题的关注和新农村建设的启动.农村保险市场蕴涵着巨大的潜力。国外已有保险巨头进入到这块领域.而且国内也已经有两家专业的农业保险公司得到了保监会的批准成立。这对“小额信贷+保险”来说.也蕴藏着巨大的机会。

农户可在信贷和保险两方面受益农村市场风险大、农户贷款难都是制约我国农村经济发展的顽疾.“小额信贷+保险”的模式.一方面可以降低农信社的风险.促使其加大放贷力度，缓解农户贷款难的问题。另一方面，保险公司可借此平台打人农村市场.给农户提供一系列的保险服务.加强农户抗风险能力。我国农民当前的收入水平还不高。而且保险意识也不是很强.因此传统的保险业务会让他们很难接受.通过建立以信贷保险为核心的、包括一系列农业保险的“小额信贷+保险”业务.可以给农户提供低资费、多方位的保险服务。这既能降低农户贷款的成本.有效解决农户贷款难的问题.也能给农户的人身安全、财产提供保险。

目前，在发展小额保险的具体实践中，保险业根据不同领域，不同地域，不同险种的实际情况，有三种小额保险发展模式。一是纯商业化发展模式.这种模式完全按照商业保险的基本要求运作，是一种纯粹的商业行为.政府既不参与保险公司的经营，也不向参保农户提供财政补贴或其他支持。另外还有政府支持下的半商业化运作模式和相互制模式.

农村小额保险同时也提高了金融机构的风险管理能力.小额信贷存在着无担保，无抵押，无还款保证的风险。通过农村小额保险和小额信贷机构的结合，大大地提升了金融机构的能力. 农村小额保险有利于走出我国利率低的困难.小额信贷的利率由两部分组成：基准利率R1和风险利率R2。风险利率则是用来弥补坏账的损失的。小额保险减小了损失，自然而然的就破解了我国小额信贷低利率的困境。

四、小额信贷保险发展中的政策建议

农村小额信贷保险的发展，有赖于整个农村金融环境的改善，这项大的工程需要小额信贷机构发挥主导，保险公司和农民参与，政府从政策和监管层全面推动.为此提出一些建议：

1.发展多种形式的农村小额信贷机构

目前，我国经营小额信贷的主要有中国农业银行和农村信用合作社，我国应当放宽对小额信贷市场的准入制度，允许更多的商业银行进行小额信贷业务，同时承认小额信贷非政府组织的法律地位，支持其发展，从而多渠道增加小额信贷的供给。

2.调动保险公司参与的积极性，增加农户的保险意识

农村保险市场在我国是新兴市场，短期走向不明，前期推展成本高利润空间小所以许多保险公司积极性不高。但从长期看来，农村保险市场确实潜力巨大。

3.实行对农村小额信贷机构和保险机构的优惠政策

对发放农业贷款，开展农村小额保险的机构提供财政贴息，保费补贴等方式，增强三农投入的积极性，适当的放宽资金，降低机构和业务准入的门槛，吸引各类资金到农村地区投资。

4.各级政府要积极支持

地方政府要给与投资机构一定的优惠政策，进行小额信贷财政补贴 其次对农村地区，加大发放扶贫基金的力度，对农业进行补贴，加快农户自身经济的改善。把握好“服务三农”，“可持续发展”等原则。

5.完善工商，税务，法律等方面的相关支持措施

加强风险管理，小额信贷保险是高风险的险种.保险公司应该做好风险管理工作。

首先，细化市场。要加强对市场的分析，制定合理的费率。全国各地农村的发展水平不同，农民的认识水平也大不一样，不同地区农民的经营能力也有差别，农民贷款的用途也各不相同。这些都会影响还款的风险。在费率的制定上既要考虑农户的承受力，又要防范风险的积累。在市场细化的基础上，应对每个市场详细分析，从而制定出合理的费率。

其次，协调好与放款机构的关系。目前小额信贷保险的经营模式基本上是借款人作为投保人和被保险人，承担保费。银行作为第一受益人，保费由农村金融机构代为收取，并转账支付给保险公司。在这种模式下。放款的金融机构的风险得到转移。

6.加强人员相关的培训和学习，提高专业素质

7.政府应该在试点中发挥积极的作用

首先，针对目前农村保险市场的现状，政府各相关部门应研究和部署开展政策性、合作性和互的保险试点工作，并给予此项业务一些必要的保费补贴。其次，对保险公司来说，开拓农村保险市场要有创新的理念和措施。不仅要加强对农户小额信贷保险市场的研究，还应符合农业生产特点和农户收入水平可承受的满足农民需求的保险产品。最后，应充分利用农村金融机构的人缘、地缘和资源优势，加强对农业保险的宣传力度，大力培育农民的风险防范意识。

8.要增强竞争机制，可从两个方面进行改进

一是降低市场准入门槛，对整个金融行业实行市场化，比如，大力发展农村中小型金融服务机构，将农村民间金融组织合法化，允许外资介入农村金融业务，加大民营经济在金融业中的比重，发展地方性金融，逐步形成市场经济条件下的金融行业规范。二是形成农村金融商品的市场定价机制， 自由竞争的核心标志之一就是价格自，2003年中央银行开始在全国的农村信用社进行浮动利率试点， 利率的市场化是改革的目的之一。完善农村金融竞争机制培育新的农村金融竞争主体，需要以规范的市场准入、完善的退出机制以及严格的外部监管机制为保障。

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