农村经济发展的现状范文

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我国作为农业大国，农业经济发展建设，农村人均收入程度及发展将对整体国民经济建设起到非常重要的作用和影响。为了把农村经济管理落实的更好，就要对目前我国的农村经济管理的发展现状有深入的了解。一个国家发展要想稳定，离不开农业经济发展做出的重大贡献。

一、基本理论概述

（一）农村经济管理的概述

农村经济管理指的是农村参照当地的社会经济发展程度、国家的宏观经济政策以及市场环境等主动地、有计划的进行的宏观管理行为。农村经济管理的目标就是借助完善的管理加速农村经济的发展，完成对农业生产、消费过程的优化分配推进农村经济管理。具体来说农村经济管理就是在国家宏观政策的指导下，充分利用本地区的资源优势、人力资源优势以及市场优势等，设置适应当地农村经济发展的规划，并且对设置的农村经济发展规划的操作过程实施全程控制和监督。

（二）农村经济管理现状概述

我国的农村经济管理工作内容主要有几下几个方面：首先是土地流转、承包；其次是农村财务账目管理；第三是农村合作组织管理；最后是农民的管理监督责任。我国农村经济管理要本着增加农村各户经济收入这一前提，提高农村经济管理工作的条件下，大力促进农村的综合经济实力提升。在我国各级管理部门的管理监督下，促使农村经济管理工作步入规范化管理，科学化管理的模式。 现如今，我国依然坚持改革开放不动摇，要持续的创新和摸索，努力创造出一条拥有中国特色的农村经济发展之路。

二、农村经济管理的发展现状中存在的问题

（一）农村干部没有认知到农村经济管理工作的重要性

目前针对我国农村经济管理现状来说，在某些区域，一些农村干部对农村经济管理认识不够，以为农村经济管理对其发展没什么影响，构建农村经济管理机构既耗费大量的人力、财力、物力，并且还会引发很多麻烦。正是由于这种不正确的认识，致使农村经济管理在整个农村建设中不能体现应有的效能，长期下去对农村经济的发展也会产生阻力。

（二）农村经济管理工作人员的职业素质较低

在大多数农村经济管理过程里，工作人员对相关专业知识理解与掌握的不够，管理人员素质高低不同，关于农村经济发展现状及管理没有切实的了解，从而使得农村经济管理工作很难实施，换句话说，农村经济管理现状很难适应农民要求，这样的后果就是，农村经济管理在经济发展过程中不能展现其效能，甚至会出现反面的糟糕情况。

（三）农业资金投人不够

我国现在已步入市场经济的阶段，农村的产业结构对农业的融资有直接影响，融资有难度，很难出现经济效益，使农业机构对农村基础设施构建的投资亦步亦趋。这对于市场经济来说，不具有融资的吸引力，而农业的投资上有很大的限制性。经营分散的农户因为资金不足实现不了这种基础设施的投资。农业投资的效益又受到许多外在因素的制约，这都使农业的投资收益遭受影响。农村的经济发展都是以土地为中心的，对农村教育以及基础设施建设上的投人很薄弱，这些都是直接阻碍农业投资发展的重要因素。也是导致我国农村经济管理工作难以实行，不能得到发展进步的原因。

三、提高农村经济管理水平的相关对策

（一）干部应该认知到农村经济管理工作的重要性

在整个农村经济建设管理中领导干部发挥了极其重要的作用影响。因此作为领导干部一定要认知到农村经济管理严重影响着农村经济建设发展。这样才可以更好的发挥指导作用，引领农民更好的实施土地经营、土地管理。从根本上为农村经济建设的发展做出应有的贡献。

（二）加强农村经济管理人员的素质培育

为了保障农村经济管理可以更好的发展，就要增强对其管理工作人员素质的培育，努力建成一支高水平和高素质的精英团队。只有加强了农村经济管理人员的素质，就比如财务人员的素质的提高以及其他的一些不稳定的因素都能够很好的解决。为了提高农村经济管理人员的素质，能够建立农村村级干部培训制度，对村委人员定期实施道德培育，对财务方面的技能和知识实行定期的培训，这样才能促进农村经济管理人员形成高素质，同时能够提高工作人员的责任感和财务水平。关于农村经济管理中的领导职务，能够进行公平公开的竞选，从而能够保障农村经济管理的人员都有较高的素质。为了提升农村经济管理人员的素质，还要注意对工作人员的的经济待遇要相应的提高，还要建立养老帮扶制度，这样能让农村经济管理人员更尽心的安于工作。

（三）对农村经济管理中的资金管理要合理

为了处理好我国农村经济管理资金不足的发展现状，一定要对农村经济管理中的资金实行合理的管理。农村经济资金的相关工作人员作为最直接的管理者，要很明确的把握财务的经济状况，对清算的资金的总额度要记录清楚，同时关于资金的使用方向要记录明确，及时实施审计，这样才可以保障每一笔农村经济中的资金有效利用，从而也能防止一部分腐败贪污的现象发生。有关农村经济的资金管理中，一定要把资金盘活，这样才可以更合理更科学的使用资金，让农村经济资金体现其最大的效用。只有做到了农村经济管理中资金科学合理的利用，才能加速农村经济的发展。

（四）完善农村经济管理有关的法规法律

农村经济管理法规法律的完善是保障农村经济管理工作顺利实施的前提条件，因此，完善同农村经济管理有关的法规法律是迫在眉睫的。在农村经济管理相关的法律法规完善之前，有关工作人员应该先下到农村，调研一下农村实际的经济情况还有农村经济管理工作的进展程度，参照考察结果去完善与农村经济管理有关的法规法律。借助这种方式完善的农村经济管理法规法律的实用性能才比较高。当然，完善与农村经济管理相关的法规法律，有很多的好处，就比如：农民承包土地有了保证等等。因此一定要高效的参照国家的相关政策去管理农村。

四、结论

农村经济建设要想取得长远的发展，就一定要重视农村经济管理在农村经济建设中的重要地位。持续构建完善的农村经济管理机制，提高有关工作者对农村经济管理的管理技能。针对有条件的区域及农村经济管理机构，能够实行管理人员的培育及管理，让他们学到先进的管理理念，参照自身发展需要，构建符合本身发展的农村经济管理制度。与此同时，还要针对农村经济发展现状实施分析调研，提高自身的管理水平，加强对经济管理的了解与把握，对农村经济目前发展状况给出合理化的对策，从而进一步提升农村整体经济管理水平。

参考文献

[1]蒋希峰，我国农业经济发展面临的问题和对策[J].农牧业经济，2011

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我国的农村金融在政府与市场的双重调控下，以基本市场经济规律为前提，承担着为农村经济和金融市场提供资金融通等金融服务的义务。目前比较有代表性的农村金融理论主要有两个：一个是农业信贷补贴论，另一个是农村金融系统论。农业信贷补贴论认为农村所面临的主要问题是资金不足，农村居民没有储蓄能力。由于农业投资周期长、收入不确定、收益性低等产业特征，以利润最大化为经营目标的商业银行不可能选择农业作为融资对象。农业信贷补贴论曾被广泛认可，但它的理论前提却是错误的。根据很多亚洲国家发展农村经济金融的经验，当存在激励机制和储蓄条件时，即使是贫困阶层的农民，也会产生储蓄需求。而且经验表明，由于贷款资金的用途可以进行替换，因此低息贷款很难按照理论设定那样促进特定农业活动的发展，政府也就很难通过低息贷款的收入再分配作用将利益偏向贫困农民。20世纪80年代以后，为适应社会经济的发展要求，农村金融系统论产生，并逐渐占据主导地位。农村金融系统论的理论前提完全不同于农业信贷补贴论：首先，农村金融系统论认为贫困阶层的农村居民是具有储蓄需求和能力的，政府没必要从农村外部注入资金；其次，低息贷款影响了人们的存款意愿，不利于金融市场的发展；最后，农业资金的机会成本较高，因此非金融机构有理由设定高利率。

二、我国农村金融的发展历程

（一）第一个阶段：1979年到1993年

第一个阶段开始于改革开放政策实施之后。在这一阶段，国家着力于恢复和建立新的金融机构，使农村金融市场呈现出多元化的特征，强化了金融市场的竞争程度。1979年，中国农业银行正式成立，农村信用合作社恢复了合作金融组织的地位，并在中国农业银行的监督和管理下开展各项金融活动。与此同时，政府对民间信用放松管制，允许了民间金融组织的设立和民间自由借贷活动的开展。

（二）第二个阶段：1994年到1996年

第二个阶段开始于1994年。为了构建一个能够为农村经济发展提供及时、有效金融服务的农村金融体系，1994年，中国农业发展银行正式成立，该银行旨在将政策性金融服务从农村信用合作社业务和中国农业银行中分离出来。中国农业发展银行的资金有两种用途：一种是确保粮、棉、油等基础农产品在各个流通环节顺利流通，开展以流动资金贷款为主的收购、储备和调销贷款；另一种以改善农村地区的农业生产条件、促进贫困地区经济金融发展为主要目的，重点支持农业生产活动中的产前环节，开展以固定资产贷款为主的农业生产技术改造和农业开发贷款，与此同时，中国农业银行也按照促进农村金融发展的具体要求，加快了商业化改革的步伐，与农村信用社进行分离改革，并对农村信用社承担金融监管的责任。

（三）第三个阶段：1997年至今

在认识到亚洲金融危机对金融市场带来的负面影响、并经历了1997年出现的通货紧缩之后，我国政府开始重视对农村金融风险的控制。1997年，中央金融工作会议制订了发展地方经济及金融市场的基本策略，要求包括农业银行在内的各大国有商业银行收缩县（及县以下）的机构，支持中小金融机构的发展。与此同时，国家开始对民间金融活动进行限制，打击各种非正规的金融活动，并于1999年开始撤消全国各地的农村合作基金会。

三、我国农村金融的发展现状

改革开放以来，我国农村金融经过不断的探索和发展，金融机制基本被激活，金融体制逐渐完善，形成了一种多层次的金融组织体系。到2013年为止，全国所有市县和大多数乡镇都己被金融机构网点所覆盖，金融服务可以到达所有乡镇。

首先，基本形成了多层次的农村金融组织体系。目前，我国已经基本形成了以银行类金融机构为主导，非银行类金融机构为补充的农村金融组织体系。银行类金融机构主要有中国农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行等。中国农业银行于1979年恢复成立，其主要目标是服务“三农”，是一个追求利润最大化的国有商业银行；邮政储蓄银行和村镇银行是伴随农村经济和金融市场的发展而出现的金融机构，在当前的农村金融活动中起着一定的作用。农村金融组织体系中的非银行类金融机构有：农村信用社、国家农业投资公司等各类投资公司、农业保险公司以及各类民间资金互助组织。

其次，农村金融体制逐渐完善。农村金融体制的完善重点围绕农村信用社管理体制的改革，使其脱离了对中国农业银行的隶属关系，农村信用社的业务管理由县级信用联社承担，金融监管由中国人民银行进行，农村信用社的合作性质得到逐渐恢复。为了充分发挥中国农业银行的职能，政府将其对农村信用社的管理职能进行分离，使其成为自主经营的商业性银行，中国农业银行开始实施商业化管理模式，其组织机构得到进一步健全。

最后，农村金融建设促进了农村经济水平的提高。农村金融基础设施和服务网络的建设方便了农村金融活动的开展，降低了农民获得金融服务的成本。农村金融产品和金融服务方式的创新则缓解了农民贷款麻烦和贷款难的问题。由于农村金融体制的完善和各项金融活动的顺利开展，农村经济发展过程中的资金短缺问题得到有效缓解，从而促进了农村经济水平的提高。

四、我国农村金融发展的现存问题

经过不断的探索与发展，农村金融为服务“三农”、促进农村经济发展做出了令人瞩目的贡献，但是由于各种因素的限制，我国的农村金融仍存在着一些不容忽视的问题。

（一）农村金融与农村经济新形势不相适应

随着社会经济的不断发展，农村经济呈现出新的发展态势，导致现有的农村金融逐渐难以适应农村经济发展的新要求。一方面，随着近年来大量农村劳动力涌入城市以及城市化水平的不断提高，农村耕地开始逐渐向大户集中，土地集约化程度不断提高，工厂化的农业生产模式开始出现，农村金融面临新的经济发展要求。另一方面，在国家对农业结构进行优化调整的政策方针引导下，我国的农村产业呈现出多样化的发展格局，从而产生资金集约化要求。此外，农村产业优化升级的要求和市场调节手段的运作催生了对农产品进行加工增值的各类加工企业，这些企业仍面临着资金融通的难题。

（二）农村金融产品和金融服务单一

农村改革的逐渐深化使农村经济形势发生了深刻变化，主要表现为农业生产方式逐渐科技化、农业生产形式和产业种类不断多样化，这些变化使我国的农村金融产品和金融服务的多样性面临更高的发展要求。在国家的政策支持与引导下，各个金融机构积极探索、不断创新，试图丰富农村金融产品和金融服务的种类，并取得了一定的成绩，但由于各种因素的影响，这些成绩十分有限，不能完全满足农村经济新形势的发展需要，很多农村金融机构仍然按照以前“单一化”的旧理念为农村居民提供金融产品和服务，使农村经济的快速发展受到限制。

（三）农村金融借贷双方：农户贷款难，金融机构放款难

农村金融活动中还存在着农户贷款难、金融机构放款难的问题。一方面，当农户贷款时，小农户由于规模小、分散、贷款程序复杂等原因，难以得到金融机构及时有效的信贷支持，转而采用向亲友借钱等途径筹集资金，严重影响了农业产出；而大农户的经营规模、方式、性质等已经发生了变化，农业生产经营模式由劳动密集型转变为资金、技术密集型，他们的资金需求同样难以得到有效解决。农户贷款难的问题不仅使农业土地资源没有得到充分利用，影响了土地产出率，更使我国农业发展战略的顺利实施遇到障碍。另一方面，金融机构在进行放贷活动时，必须按照国家法律规定和市场经济规律进行，借贷方必须具有产权明确的抵押物品，放贷方自负盈亏。由于绝大多数农村居民属于低收入群体，收入也不够稳定，使农村金融机构面临放贷难的问题。

五、发展我国农村金融的对策

（一）进一步建设正规金融机构，加强其主导作用

正规金融机构对农村金融的发展起着至关重要的作用，为了适应农村经济发展新形势的要求，必须进一步建设正规金融机构，加强其主导作用。首先，要强化中国农业银行、农业发展银行等国有性金融机构的建设，充分发挥其市场服务职能。其次，要大力促进合作制金融组织的发展，改善其管理模式，规范其运营程序，使其充分发挥促进农村金融建设和经济发展的作用。

（二）丰富农村金融产品和服务种类

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[中图分类号] F321.42 [文献标识码] A [文章编号] 1003-1650 （2014）07-0206-01

一、农机专业合作社发展概况

1.农机专业合作社的现状

截止2008年底，在我国农机专业合作社中已经有7860个在工商部门注册登记，农机专业合作社成员达到293万户，共有约753.7万户从中受益，从业人员总计26.8万人，在从业人员中，相关技术人员达到4.2万人；采用农机专业合作社进行农田作业面积达到12000kh时，其中包括机播作业面积2571.3kh，机耕作业面积467.7kh，机收作业面积3364.7kh，机械植保面积836.7kh；其中服务所得总收入达到56.5亿元，仅天剑作业收入就高达49.6万元；同时，各类农机农具数量达到38.4万台，包括大中小型拖拉机共计13.2万台，水稻插秧机1.6万台，联合收割机4.5万台，配套农具设备21.8万台，总资产超过2.6亿元。此外，相较上年同期，农机专用合作社数量增长77.2%，服务总收入上涨60.6%，服务总面积增加67.3。

2.农机专业合作社的特点

2.1组织形式的构成

我国农机专业合作社按照牵头主体进行划分，其组织形式主要可以分为四种：首先是能人带头型，主要是由某一地区的农机大户、种粮大户等农业带头人为主，由这些人牵头开展农机专业合作社的建设，其他农户结合自身实际情况自愿参与。当前农机专业合作社的发展主要就是以这种模式进行的；其次是农机服务机构兴办型，由相关管理部门牵头，进行资源优化和重组，在农村地区不断扩大农机专业合作社的规模；再则是村委会主办、督办型，村委会干部和村民有脱贫致富的决心，在村委会的带动下利用村委会的资金来进行扶持，鼓励村民加入农机专业合作社；最后是协会与龙头企业带动型，主要通过协会会员的模式来传递农机发展的优势，进而促进农机专业合作社在协会会员中的影响，并以龙头企业作为标杆，不断扩大农机专业合作社的规模，其中构成的会员主要由两类，一类是农机手相互之间的合作，扩大农机合作社的影响力，使起规模不断扩大，进而提升整体的市场竞争力；另一类是农机手与农民之间的沟通与交流，努力实现农机与农民之间的对话，实现农业耕作的机械化，为农业自动化生产奠定良好的基础。

2.2服务模式

在服务模式方面，可以将农机专业合作社的服务模式分为四个部分：首先是“土地托管”模式，农户以出租土地的方式将土地托管出去，合作社在一定时限内会对出租土地的农户给予土地租赁金或现粮，农户可以不用自己劳作即可获得现金或口粮；其次是“一条龙服务”模式，主要是利用合作社的高度机械化，农户支付给合作社一定数量的资金，这笔资金作为服务费来雇佣农机合作社来代替农户完成农业作业，每季粮食收成全部归农户所有；再则是“菜单式农机服务”模式，农户可以自行选择所需要的机械化服务，缴纳相应的费用后，农机承包者将会为农户完成农户指定的农机作业服务，这样针对简单的农活农户可以自行解决，复杂劳动量大的农业作业则雇佣农机作业来完成；最后是“跨区作业”模式，跨区作业模式是现代农业开展的有效途径，能够提高农民农业作业的效率，同时跨区作业正在由单一的小麦机收向多种机收模式转变，极大的提高了农业机械化的水平。

二、农机专业合作社的功能与作用

农机专业合作社促进了农业现代化，利用机械来完成农民的田间作业，将农户与农机联系起来，完善了农村地区的土地承包机制，使农村地区的资源得到优化配置，具有鲜明的时代标签。

1.促进农业机械化水平，提高农业产能

农机专业合作社在资金方面相对充足，因而能够购入普通农户无法购买的大型机械设备，采用现代化、机械化的耕作以提高农田作业的效率，并且利用农机专业合作社来讲土地资源、人力资源和技术资源进行整合，提高农业机械化的覆盖率。黑龙江省采用大型拖拉机进行松土、翻土作业，极大的提高了土地翻松的效率，改善了农作物的种植质量，粮食单产提高20%左右。

2.加快农村劳动力资源重组，使农村经济发展提速

农机专业合作社改变了人们传统的作业方式，采用机械化作业解放了农村丰富的劳动力资源，使农村劳力能够向其他行业分流，促进农村产业的多样化，进而实现农村经济的整体发展。农机专用合作社推出的“一条龙”式服务模式使更多的农村劳力可以外出务工，而不必过分担心田间地头的农事，实现“坐收渔利”。资料显示，浙江省有85%的撂荒农田转包给农机专业合作社。此外，合作社利用机械化实现大幅增产，一方面减少了土地生产性支出，另一方面也使农民在种植业方面的经济效益成倍增长。

3.推动新技术的推广和普及 为农民创收

农机专业合作社已经逐步实现产业化发展，农村农田作业效率与生产能力均得到大幅提升，依托于技术优势使农民改变传统的耕作习惯，顺利实现“科技下乡”工程，在原有农机工具的基础上积极拓展，部分农机专业合作社不仅拥有标准的农机设备，同时还有高性能收获机、深耕机、精密播种机、秸秆还田机、激光平地机等多种高技术农机。据了解，仅在山东、山西两省的调查中，加入到农机专业合作社的农户与单独使用农机的农户在产量上增加20%-30%，纯利润提高3成以上。

4.保证安全生产，构建专业化管理平台

在农业现代化水平较高的地区，人们对农机的使用量较大，因而需要注意农机的安全与维护等问题，在农村地区积极宣传国家的农村政策，让农民朋友掌握农机使用技巧，并定期进行专业化培训；在农机的保养方面指派专人进行走访，确保农机使用的安全性，并延长农机的使用寿命。

三、农机专业合作社服务的发展趋势

在国家大力提倡建设新农村的政策下，农村劳动力结构发生了根本的改变，农机专业合作社是应农业现代化趋势而生的，极大的解决了我国农村地区农业耕作的问题，因而必须要给予足够的重视，促使农机专业合作社的发展步入产业化、正规化。

1.实体化发展

农机专业合作社的发展速度非常快，如果任其自由发展势必要导致市场恶意竞争情况的发生，因而必须改变目前这种单一性的发展模式，利用实体经济来促进农机合作社的发展。

2.专业化服务

农机专业合作社必须要提供更加周到的服务，切实从农民的角度出发，为农民创造福利才能够得到农民的认可，同时壮大自身实力，引进科技含量更高的机械化设备，继续提高农业作业的效率，提升自身的市场竞争力，努力构建新型的农业产业结构。

3.完善农机技术培训机制

若要实现农机专业合作社的推广和普及，确保农户掌握和了解农机的使用和维护技巧，就必须要开展相关的培训，建立完善的培训机制有助于农户更好的操作农机，进而提高农机的使用效率。

4.精品工程的建设

目前，农机专业合作社的发展比较混乱，各自为政的现象比较明显，没有比较权威的品牌，要通过国家的政策扶持来扩大农机专业合作社的影响力，形成品牌化的发展道路，将其融入到市场经济中进行市场化运作，多方融资来创建农机专业合作社的品牌。

四、农机专业合作社未来的发展思路

农机专业合作社能够有效提供农地作业效率，似乎连接农业快速步入机械化与现代化的重要纽带，在前言科学技术的带动下，农机专业合作社的作业任务量不断提高，农业规模化与标准化生产在机械化的带动下有条不紊的发展，使农地的出产率、农户的作业效率和农村资源的综合利用率得到大幅提升，是改变农村经济生活水平落后局面的重要力量。

针对农村农机专业合作社未来的发展而言，其发展思路主要由以下四个部分组成。首先是注重规划制定的科学性，结合当地农机专业合作社的实际发展状况，进行详细的需求分析，确定农机的发展方向；其次在政策上要加大补贴力度，政府要在财政上进行统筹并划拨资金用于农机专业合作社的建设，不仅包括机械设备的引进，同时还包括相关配套设施的建设；再则要强化针对农机知识的教育和培训，通过各种方式来组织学习，从整体上提高合作社人员的综合素质，使其更具活力；最后要注重农机专业合作社建设的标准化，不断开拓和延伸服务领域，在内部形成明确的管理制度，使农机专业合作社的发展更趋规范。

农机专业合作社作为新生事物近年来的发展速度的非常快，尽管仍然处于发展的初级阶段，但就其在农业经济结构中的重要作用，必将会引起人们的重视，进而使农机专业合作社的规模不断扩大，并使管理日趋标准化，对其发展过程中所遇到的问题要用科学的发展观来对待，进而从根本上提升农村整体的经济水平。

参考文献

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一、我国农村人身保险市场的现状

第一，农村人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前，我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构，提升人们养老的危机意识，为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。此外，老年人群体是一个各种慢性病高发的群体，这不仅对医疗保险提出了更高的要求，而且由于农村家庭保障功能的日趋弱化，老年人护理问题也日益突出，老年照料护理类的险种，将拥有广阔市场。

第二，农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁，中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的观念。农民养老观念的变化，为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。第三，特殊农民群体的人身保险需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。因此，失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求:希望既能解决当前人口的养老，又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金经营者，它可保证资金高效运行，能实现本金的保值和增值，由团体不记名地分享经营利益。失地农民也急需健康保险，以满足医疗保障需求。第四，农户对保单质押贷款的需求。当前的正规金融安排不支持农户资金借贷需求，农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。从实践层面的反映来看，多功能的养老金账户，尤其是能够对农民的生产生活急需提供灵活贷款支持的养老金账户，深受农民欢迎。新疆呼图壁“农村社会养老保险证”质押贷款经验为保险业提供了较好的启示。

二、我国农村人身保险发展中面临的问题

1.真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足

在当前阶段，风险保障是农民购买保险的主要目的，但目前为农民设计的保险产品，一是产品未能充分考虑城乡差异，同质化现象严重。二是保险产品价格相对较高，超出多数农民的购买能力。

2.农村人身保险在营销体系和业务管理体系的建设与创新等方面仍有待加强

总体来看，农村营销网络的构筑还未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。同时我们也应看到，伴随着农村营销服务部的建设，教育培训工作没有及时跟上，营销人员整体素质仍有待提高，少数农村地区在客户回访、续期收费等方面存在着较为突出的问题，客户利益难以得到有效保障。此外，在业务管理体系方面，机构、人员、资金、单证等管理亟待加强，业务、财务和管理信息工作亟需改善，以进一步适应农村市场的内控机制和标准化业务流程的建立。

3.农村市场相对脆弱，如果开发不当，极有可能出现从众性投保、群体性退保等非理，严重破坏市场资源

由于我国广大农村地区民风纯朴，农民的自我保护意识和自我保护能力较弱，市场传染性强，销售误导和无理拒赔的后果可能相对城市来讲后果要严重得多。正如监管机构所讲:农村保险市场的开发就像生态一样需要保护，如果开发得好，潜力是巨大的，农村保险市场就像一个聚宝盆，挖掘不完；如果开发得不好，由于寿险产品的替代性很强，农民可能就不会再买保险产品，保险在这个地区就无法发展，甚至绝收。

4.外部政策环境还不能满足农村人身保险的业务发展要求

广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同时，几乎空白的社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高于城市。因而，政府的有效推动是发展农村保险业务的关键因素之一，但目前关于财政、税收等方面的配套政策还不能满足业务的发展，部分地方政府主动利用保险和保险公司的意识亟需加强，对农村人身保险发展的政策支持力度也有待加强。

三、我国发展农村人身保险的相应对策

1.积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适度

各家寿险公司应加大农村人身保险产品的创新力度，针对农民的收入状况和实际需要，重点开发医疗、养老、意外等保障险种。有条件的地区可适当发展投资分红型产品，但应尽量控制在较低的比例范围内。在产品设计与推广上，要调整好趸交、短期和长期业务的比例，保持合理的结构，将寿险小额期交业务放在优先发展的位置，以保护农村人身险业务的可持续性发展。需要注意的是，产品开发上要特别引导以劳动力为主要参保对象，而目前农村市场参保对象多为儿童。

2.加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度

推进农村营销服务网点建设，加强营销人员培训和管理，不断探索适合农村人身险发展的组织形式创新，也成为推动农村人身保险市场发展的重要因素。另外，目前农村保险普遍存在重视开展业务而管理不足的情况，主要表现在客户服务工作不充分，在客户回访和续期收费方面存在的问题比较突出。因此，各家保险公司应健全客户服务体系，提高客户服务水平，尽快建立一套适合农村特点的行之有效的续期收费和客户回访制度，并尽快提高营销人员的素质。此外，有条件的保险公司应考虑设立专门的农村保险部门，由专人专岗负责，这样将大大提高工作效率。

3.针对农村市场的特殊情况，各家保险公司在业务发展过程中要明确城市与农村不同的社会问题，避免社会矛盾的出现

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1.开口说英语的心理负担。我曾向四五年级100名学生发出问卷调查，让他们说出不喜欢开口说英语的真实原因。根据调查得出结果，80%的学生恐惧说英语，担心说错被同学笑话，老师责怪，这些因素严重影响到学生对英语口语的学习与掌握。造成这种恐惧心理的主要原因是农村学生相对于城市的学生来说胆量小，缺乏足够的口语练习机会，学生英语基础水平参差不齐等。

2.小班化教学无法实行。学生的听说能力训练，需要经常性的练习，让每位学生得到多次锻炼的机会。而农村小学往往班级人数过多，每班人数均在50～70之间。这种现状往往导致难以有效地组织口语操练，学生个体表达的机会将大大减少，自然难以提高口语水平。

3.缺少说英语的氛围条件。众所周知，在讲英语的国家，孩子们在3周岁之后就能说一口流利的英语，而在中国，即使是在大学生中，除了专修英语专业的学生，极少能用英语自由交谈。事实证明，学生们的英语口语学习和他们的生活环境是密切联系的。我们的学生学习英语的机会仅仅局限于每周的四节课，其余时间很少涉及英语的学习和交流，这种情况对学生的英语口语学习是有害的。

二、改善农村学生学习英语口语条件的途径

1.长期以来，农村小学英语教学总的来说仍是以传授语言知识为主，以完成教学任务为目标。因为各种客观因素，教师无法将学生口语能力的培养落到实处。加上农村小学的学生由于缺少英语口语训练环境、英语学习时间少等原因，导致他们总是羞于开口。教师应多鼓励，培养良好的心理素质，如，在课堂教学中多用“I think you can”“I believe you”“great”等词语激励学生，并且给予奖励，如，掌声和小礼物，有助于帮助学生树立自信心。

2.创设英语口语交流的环境，激发学生用英语交流的热情。布鲁纳说过：对学生最好的刺激来自对学习材料的兴趣。新课标也曾提出，口语练习要结合课内外的情境，让每个学生自由发挥进行口语训练。所以，在课堂上，教师要尽量创设真实的语境，展开师生和生生互动交流。通过各种精彩的语言实践活动，调动学生们的学习热情和参与其中的积极性。如，我在教学Is this a＼an…这个句型时，借助实物进行口语训练。将课前准备的水果（梨、苹果、香蕉），玩具汽车和动物玩偶等物品装在盒子里，由一位学生闭上双眼随意抽取一件物品，同学齐问：“What is it ？”学生猜测：Is this a/an…若说错了则继续猜，直到猜对为止。在这种真实的生活情境中，学生的参与激情高涨，展示欲望强烈，口语交际能力得到了有效的培养，真是一举多得。