适合家庭投资的理财方式范文

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家庭投资理财的重要性。进入到商品经济发展的阶段，人们对投资理财的认识也有了提升，在资金的积累以及管理上的重要性也有了重新的认识。投资理财不只是对国家或者是企业以及个人来说都有着其重要性，其中的家庭投资理财是近些年比较火热的一个社会现象，在当前经济环境多变的背景下，如果只是将钱放在储存罐中面对来势凶猛的通货膨胀就会使得金钱贬值，所以能够进行科学的投资理财就会让资金的作用得到最大化的发挥，为家庭的收入带来最大的效益。

家庭投资理财的方式选择。家庭投资理财的方式是多样化的，例如股票投资以及债券投资、银行存款、投资基金等等。这些投资理财的方式都能够从不同程度上为家庭的经济收入带来益处，例如在股票投资方面，这是在众多投资工具中回报率最高的一个投资工具，股票已经成为家庭投资的一个重要目标。还有是在银行存款的投资理财方式，这对老百姓来讲是最为稳定的一种方式，和其它的投资理财方式相比较而言其在优势上就是存款品种的多样以及灵活性相对较好，增值稳定比较安全等，主要分为活期存款和定期存款，在投资机会的预期把握方面比较容易掌握[2]。除此之外还有投资基金的方式，在这一过程中家庭购买投资基金风险小并且比较省时省事，这些对缺少时间以及有着专业知识家庭投资者是比较好的投资理财工具。

当前家庭投资理财的现状问题及完善策略

当前家庭投资理财的现状问题。从当前我国的家庭投资理财的发展情况来看，还有诸多层面存在着不完善之处有待解决，在经济体制的转轨下，所带来的各种社会福利政策改变，促使人们把攒钱致富的观念向着通过投资理财的方式观念进行转变。但在这一大的发展背景下，人们在投资理财的观念上没有得到正确的树立所以就存在着跟风以及投机取巧的一些不理性理财现象出现。另外就是在家庭投资理财的产品都比较单一化，方式上也相对比较简单化，这样就不能有效形成组合产品的投资渠道，加上在风险防范的意识上的缺乏，就面临着投资理财风险的问题。

当前的投资理财渠道多样化，一些相关的企业也在角色上进行了调整，一些理财的产品也不断的涌现，在银行方面虽然有了个人业务的推出但是在发展水平上还相对不高，所从事的业务员在个人的整体素质上有待加强，没有对客户的根本需要充分考虑。这样对家庭投资理财的发展就会形成阻碍作用。

家庭投资理财的完善策略。第一，家庭投资理财要想得到进一步完善，就要能够从多方面进行考虑以及措施的实施，完善家庭投资理财要能够遵循相应的原则，主要就是在安全性以及收益性和流动性的原则上加强重视。从安全性方面来看主要就是家庭投资不赔本以及在购买力方面不会由于通货膨胀而降低的理财产品；另外在流动性的原则上就是家庭资产运用要能转换成现金的能力，并在家庭急需钱的时候能够收回；收益性就是在投资之后盈利越多越好。通过对这几个原则的遵循就能够为家庭投资理财的完善奠定基础。

第二，要能够结合家庭的差异性进行合理化的理财，由于家庭的经济状况存在着差异性，以及家庭的成员喜好不同等，故此在投资工具的侧重点也就会存在着不同，同时在资金的注入方面也会存在着差异性。再有就是对风险的管理要能够加强重视，个人家庭的内部发生变化时，例如结婚、生子等，就要对风险重新的审视，同时也要能够进行定期的评价以及修改等，以此来保证投资的安全性。

第三，家庭投资理财过程中会面临各种各样的风险，要能够对这些风险加以有效的规避，保障利益的最大化，对风险要能够采取相应的措施加以防范。从具体的措施实施上来看主要就是对家庭投资档案进行完善建立，家庭的经济活动在当下比较频繁，在信息上也比较多，所以依靠大脑是不能提高效率的，在家庭投资档案的建立下就能够将各类的银行存款以及有价证券存单姓名、服务记录等，都得到详细化的记录。

再有是要能够对所遇到的风险种类以及相关的原因及时的查明，并要能够及时的采取相关措施加以补救，外部原因所引起的风险种类要及时和和银行联系挂失。倘若是由于金融诈骗形式所形成的风险就要采取多种手段进行催收，直到采取法律的手段来最大化的将损失降到最低。

第四，家庭投资理财要不断的学习，将个人的投资素质加以提升，然后选择适合操作的操作品种实施投资。还要能够对最新的信息加强重视并加以分辨，筛选出自己所需要的来减少被骗的风险。如果是个人的能力以及精力比较有限，对风险进行实施规避最有效的方式就是通过委托理财的办法，家庭投资理财就能够达到省心获利的目标。

篇2

一、引言

随着市场经济体制日益完善，我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高，家庭理财意识越来越强，居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财，就是学会合理有效地处置钱财，最大效用地运用自己的花费，以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金，使财富最大化，成为现代家庭日益重视的问题。

二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务

（一）什么是家庭理财

家庭理财，具体来说就是确定阶段性的生活目标与投资目标，审视家庭资产分配情况及风险承受能力，根据专家建议和个人学习，根据资产状况及相关信息，及时调整资产配置与投资结构以有效控制风险，使家庭资产实现收益最大化。家庭理财不是简单叠加，而是合理配置资产，横向纵向分散风险。家庭理财不是钱多钱少的问题，而是知与行的问题，只要你去做了这件事，即使最微小的收益也是一种收获。

（二）家庭理财的作用

（1）对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋，满足于只把钱存进银行，觉得安全还有利息。事实上，这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降，就是说当通货膨胀率高于存款利率，你的钱就无形贬值了。由此，合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。

（2）积累财富，提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀，还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置，从而实现资产的保值增值。让有限的钱，像滚雪球一样越滚越多，让家庭生活不但有着落，而且能过得更好。

（3）分散风险，应对意外事故。天有不测风云，人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式，家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险；另一方面，在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。

（三）家庭会计的含义

以会计的起源来说，现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后，家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算，于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天，家庭经济事项日渐复杂，从理财的角度来说，建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。

家庭会计核算的对象，是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动，及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项，或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入，都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括：家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告；家庭经营、投资、消费这些行为的核算；家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算；家庭劳动的费用及成本核算。

（四）家庭簿记的重要性

家庭账户信息核算中最主要的工作，是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步，通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱，花了多少，维持家庭日常花费需要多少，富余的可以进行消费、投资，由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理，为理财提供基础。

家庭记账还能够养成良好的消费习惯，当每一项花费都具体列出来时，思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时，家庭记账也起到了一种备忘录的作用，可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来，做到有账可查，心中有数。

（五）家庭中的资产与负债

家庭记账是一门科学，需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户，可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户，不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别，收支需要划分类别，科学合理，简单明确。

家庭资产包括实物资产和金融资产，实物资产从其使用期长短和与费用的相关性来说，又可以分为固定资产、低值易耗品和生活物料用品。现金分为家庭共用现金，每个家庭成员持有现金、活期存款、信用卡等。

家庭生活费用项目及构成，体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载，并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向，在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。

三、家庭的划分和风险偏好

（一）家庭生命周期及理财活动

家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性，并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中，人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。（见表1）

（二）家庭风险偏好

此次调研通过问卷调查的反馈信息，将家庭的风险偏好大概划分为三种类型：保守型、激进型、稳健型。

（1）保守型是集中在两部分的群体，它表现在一部分是闲置资金较少的家庭，另一部分是50岁以上受访人群，其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说，他们的家庭闲置资金和投资资金都不多，风险承受能力相对弱，所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群，即将或已经退休，收入大幅度减少，未来收入的增长空间有限。因此，在投资的过程中，资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高，说明女性风险偏好比男性低，女性对损失更敏感，对风险承受能力较弱。

（2）激进型的家庭大部分是年龄段在25～30岁，其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说，他们正值年轻，处于人生的上升阶段，可塑性强，经济负担较低，但积蓄也比较少，个人消费也比较高。同时，随着年龄的增长，其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说，激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高，说明男性风险偏好比女性高，男性对获利更敏感，对风险承受能力较强。

（3）稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的，其中30～50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家，有子女或老人要抚养，处于这一阶段的人群经济状况尚可，消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段，风险偏好受家庭整体的财务状况影响，因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略，风险偏好中立。

四、理财工具的分类与分析

目前，我国现有的理财产品的类型有很多，而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识，将其特点与利弊进行分析。

（一）银行存款

银行存款：是最基本的理财渠道之一，可划分为活期存款和定期存款两类。前者利率较低，但随时可以存取，而且没有金额限制。后者的利率较高，但是存款时间固定，未到期前提款，会有利息的损失。存款目的是为了积累资金。对于普通投资者来说，银行储蓄是最熟悉也是最常用的理财产品之一了。

存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，储蓄是一项最简单也最基础的理财项目，依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目，相较于其他的理财产品来说收益稳定，风险小，流动性较强，但是收益较小，需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资，以灵活运用储蓄产品。

（二）股票

股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益，而这个收益分为两个部分：第一部分是收入收益，购买了股票的投资者是作为公司的股东，按照所持有股的数量，在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益，说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动，即通过低买高卖股票，出售的方式，赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中，所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底，根据深交所的数据显示，中国股市账户达到了12.036千万户，但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢，根据2011年中国投资者的生态调查报告显示，2011年的投资者只有12%是盈利的。

股票投资是众多理财方式中，最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高，所以在股票总投资时，投资者应注意投资组合，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合，当股市出现波动、平滑和损失的时候，就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感，波动变化十分快，风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示，年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多，所占比重为36%，随着年龄段的增长，投资者数量下降，60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭，稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。

（三）债券

债券是一种债券债务关系，它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。

上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益，也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债，在银行等金融机构承购，按期支付利息和到期归还本金，几乎没有风险，被称为“金边债券”。

从券种看，政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种，市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿，占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%，三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。

发行债券时就协商了到期后可以支付本息，它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时，你可以在任何时候出售，交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款，可是存在着一定的风险，当利率上升了，价钱就会下降，并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。

（四）基金

证券投资基金是指在合资企业，共担风险，共享收益的前提下，投资者购买基金产品时，相当于与基金公司签订了利益分享、风险共担条约。投资基金是一种由多数不明确的投资者自愿将不同的出资份额聚集起来，由基金托管人委托职业经理人员经管，所得收益由投资者按出资比例共享的一种金融架构。资金来源于公众、企业、团体和政府机构。

基金的投资种类可以是股票、债券，也可以是工业和期货等，在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%（这是国内的投资限额）。投资种类分散了，它所承担的投资风险也减少了，所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。

近年来随着余额宝的推出，各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具，如银行隔夜拆借，短期债券票据等短期市场，它与开放式基金有所不同，货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。

组合的基金投资，可以减少投资的总体风险，基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合，能够减少市场风险，获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小，且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。

（五）投资性房地产

房地产，也被称为不动产，主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间，包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的，所以称为房地产。

投资性房地产可以划分为直接、间接投资。将本钱投入房地产相关的权益或证券市场的行为是间接投资，购买房地产企业公司的股票或债券是直接投资。土地使用权已出租，持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物都是属于投资性房地产。

房地产投资和普通的商品交易不一样，不能在短时间内即买即售，其流动性十分低，可变现性低。但是由于土地的稀有以及受周边环境的影响，房地产投资的正收益也非常可观。又由于其占用的资金数量大，时间又比较长，并且受市场和政策的影响十分严重，所以很可能出现投资失败造成房屋空置无法处理，导致投资失败资金压滞，所以是高风险项目。又鉴于其投资门槛高，较适合家庭闲置资金数额大的家庭考虑投资。

（六）贵金属

目前来说我国的贵金属投资品种主要有黄金的现货，白银的现货，伦敦金，天通金，TD，期货黄金，纸黄金。黄金投资可分为现货黄金和期货黄金。现货是指以当期价格来直接买卖黄金，期货黄金是指约定一个价格和一个未来的时间，之后将此按约定的价格来交易，因为这需要较准确的预测未来指定时间的价格，一般交由专业机构进行交易。

黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点，投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好，科学地挑选适合的产品。比如说金条投资，因为其成本大，不利于短期的买卖，比较适合中长期的投资；纸黄金投资，其入门标准较低，适合新手来进行投资买卖；黄金T+D，尽管可获利润较大，同时风险也大，适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。

（七）银行投资理财产品

银行理财产品的基本是对潜在的目标客户群采取研究和分析，面对特定的目标客户群研发设计且进行销售的资金投资和管理计划。此类投资方式中，银行所做的仅为接受客户的资金并授权管理，而投资利益和风险是客户或客户和银行根据两方的约定承担的。通过商业银行或正规的金融机构自己研发设计且发行，把收集到的资金按照产品合同所约投放到相关的金融市场和购买相关金融产品，在取得投资利润以后，按照合同所约定的分配给投资者的一种理财产品。

这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益，这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此，银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种，但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。

基本没有风险的理财产品，包含有国债和银行存款，此类为风险水平最低和较低收益的产品，投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性，来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。

风险较低的理财产品，包括有各种货币市场基金和偏债型基金，此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的，两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征，加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资，使它的风险更加的降低。

风险中等的理财产品主要有三类：外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。（这种产品和一些股票指数或者某些股票有关，但银行有保本条款）

具有高风险理财产品，QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点，投资人要具备专业的理论知识，才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解，再挑选适合投资的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。

（八）保险

保险理财是一种新型的保险产品保障功能，目的是管理我们在生活里未知的人身风险，以确达到现我们的人生目标。分成两种状况：首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄，此类支出可以把它看作是一种消费，单纯的看起来并没有保值或增值，事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险，在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品，在保障的基础上，也完成了保险资金的保值与增值，致使保险保障功能延展，同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄，甚至为投入到股票债券市场需求的满足。

保险产品是否合适，要按照自身的需求确认。人生的不同进程，需要面对的风险不一样，保险需求也不一样。

收入较低者，是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限，抵抗风险的能力较差，所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品，售价较低，倘若风险发生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差，挑选保险的关键要放在保障型类型上，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险，通过保险来强制的存钱。

中高收入者，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险；若还需增加储蓄投资，也可以购进各类储蓄投资型保险。

高收入者，是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上，甚至会更高。虽然个人财产较多，但有大多数都并不稳定，其中有些人还可能出现严重的健康透支，所以在挑选保险时，需首先确认有充足的健康保障。

（九）其他理财产品

除了以上提到的投资方式之外，还有许多其他投资渠道，比如信托，P2P网贷等之类，但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值，这更多的是取决于家庭的兴趣，眼光等等，在此就不再展开描述了。

五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案

（一）确定投资原则

家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则，包含有设立投资收益目标，投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。

（1）确定投资目标。确定投资目标之前，需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标，设立的目标需要与实际相符，明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。

（2）风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的，不存在没有风险的投资，取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿，不同投资者对风险的偏好不同，从而按照投资者对风险的偏爱，能够把投资者分成回避型的，风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度，才能制定科学的投资政策。

（二）进行投资品种分析

在明确了所有的和投资相关的政策以后，投资者们就要对其做相关的针对性的分析，通过这个过程来筛选出适合投资政策的品种。这样的分析第一必须要明确投资种类的价格所构成的机制，对价格造成影响的点及相关的作用机制，另外就是得找到那些价格和他的价值有偏离的种类。可以进行投资分析的方法很多，可是大体上来说，可以分成两大方法：

第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况，以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析，从而来调查出投资品的价值，就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的，但价格可能偏离价值，因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。

第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品，特别是证患鄹裆降涨跌的趋势，就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析，并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的，因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。

（三）构建投资组合

构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤，是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候，一定要按照以下的方法原则来做：就是在风险是一定的情况之下，保证投资组合收益可以达到最大；在收益是确保一定的这种情况之下，我们要保证组合风险尽量是最小的。

投资组合包括三方面内容：投资工具组合，投资时间组合，投资比例组合。

投资组合设计也称分散投资，就是把资金投入到不完全相关的投资方式上。什么是投资方式的不相关，就是指的一种投资其收益和另外一种投资的收益并无任何关系，或者起码关系不密切。这么做的目的是为了当某一种投资遭到了损失的时候，并不会影响到其他的投资，并且还有可能会通过其他的投资来填补相关的损失，所以投资组合之间最好应该是完全不相关的抑或应该是负相关的。负相关的意思就是说当其中的一种投资收益率增加而另一种则减少，抑或者是说一种投资收益率减少而同时另一种则增加。即“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，以分散风险，所以应该注重投资的多元化。另外，投资的多元化是建立在投资数额较大的前提下的，小额投资不能盲目应用这一原则。

（四）调整投资组合

市场是多变的，那么当时间变化以后，投资者也可能会改变自己的投资目的，因此可能使得当前所持有的组合不一定再是最佳的组合。为此，投资者需要调整现有组合，卖掉旧的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。调整投资组合的另外一个原因是，可能一些原本没有什么吸引力的投资产品现在变得有吸引力了，或原来有吸引力的相反变得没有吸引力了，那么投资者就会想在原本的基础上去添加一些新的以及删减掉一些旧的投资品。这一项决策主要是取决于投资交易的成本和调整组合之后投资的业绩和前景是否改善。

（五）投资策略

投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后，在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法，一般有以下这几种：

（1）投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份，第一份用来保持投资收益的稳定，投资一些风险相对来说比较小的品种，像债券，优先股等等；第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种；第三部分则通过以现金的形式来保存，这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比，能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性，收益性以及流动性，是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。

（2）固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如，投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分，而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候，卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券，让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中；相反来说，当股价下降时，卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为，让投资的过程变得简单而可行，与此同时维持着资金在手，非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。

（3）固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变，应该是维持投资的总额度不变化，比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数，通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。

（六）三种家庭的投资比例方案分析

（1）保守型家庭。风险承受能力：。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多，所以重在资本保值，风险承受能力相对弱。在保险这方面来说，保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险，健康保险，医疗保险，以及储蓄保险这些险种，一般保费是占到了整个家庭收入的3%～15%。

（2）稳健型家庭。风险承受能力：。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等，也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主，对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面，这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强，主要考虑养老保险，终身寿险，健康寿险，医疗寿险，意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%～15%。

（3）激进型家庭。风险承受能力：。激进型家庭大部分是家里经商，或者是演艺界体育界明星等，然而这部分的人人数并不多，可是一般都有着很高的收入，并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来，但是实际上，他们也面临着较大的财务波动，需要通过保险等方式来转移风险，相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面，应该考虑定期保障性保险，意外伤害险，健康保险和终生寿险等，保费支出是年收入的20%以上。

六、总结

（一）研究总结

本次调研首先从理财观念的建设和普及开始，让家庭理财的观念深入民心，让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好，然后对现行的投资工具进行介绍，针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议，再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放，最后总结展望。

小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研，针对受访人群的总体情况，对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分，咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见，按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合，从而合理的规避风险，实现家庭闲置资金投资最优化。

（二）研究展望

一是深化家庭理财观念，让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构，从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案，达到资产增值的目的的同时，合理规避风险。

（作者单位为中山大学新华学院）

[课题项目：本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计（2013CX008）》。]

参考文献

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[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）30-0113-02

21世纪，家庭理财越来越成为人们生活的一种方式，它能给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财，即人们在自己所处的不同阶段，通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值，从而达到风险规避，养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法：“你不理财，财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入，他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革，社会经济的高速发展，工薪阶层更加需要具备理财的意识，然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值，抑或使资本达到增值，从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来，我国国民经济得到了飞速的发展，老百姓的可支配收入不断增加，金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底，我国居民储蓄余额已突破18万亿元，人均超万元。然而我们都知道，高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费，生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等，这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来，银行对利率做了多次向下调整，直接导致从2003年开始，我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下，银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以，单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式，老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革，以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房，高昂的房价，对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及，再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用，使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理，从而实现保值或增值的目标，这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守，因而对于理财方面存在一些误区：

首先，从思想上，他们认为只有有钱人才会去理财，才应该去理财，理财是有钱人的专利，理财的前提是要有足够的钱，钱不多根本谈不上理财。在他们眼里，作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱，可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息，这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来，钱存在银行并非是安全的，从长远来看，甚至会出现贬值的现象。

其次，从对理财产品的认知上，工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流，看到某种产品购买的人多，自己也就跟着买进，这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的，是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益，而没有看清它背后的高风险，时常是初尝甜头之后就发生亏损，这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取，工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上，知道它的优势和缺陷，然后结合自己的实际情况，选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德，因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费，通过规划来减少不必要的开支，然后在家庭总收入中减去必要的开支，将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥，养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响，加之长久以来的生活习惯，对我国工薪阶层来说，他们更加注重的是对消费的规划，很少去关注投资理财的规划，在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想，他们认为只有学会省钱，才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识，不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看，理财产品越来越丰富，风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具，这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具，比如国债、基金、股票、外汇，以及贵金属等，这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点，工薪阶层购买得比较多，也有部分家庭热衷于基金投资，因为相对来讲，基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易，由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性，不具备良好的分析能力，导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损，因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中，还有一个相对受欢迎的产品就是保险，因为保险具备保障功能，这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障，还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上，不到时间要是把钱取出来的话，保险的条例就可能作废，自己也没有得到什么收益，况且保险购买需要长期性，那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说，他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的，或者在风险一定的时候，收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位，其实风险与收益是成正比关系的，高风险的产品自然会具备高收益，低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者，颠倒风险与收益的关系，会承诺一些产品是低风险、高收益的，原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品，甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上，这样一来，如果市场上突发不利现象，那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念，进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念，在进行适当消费的时候，要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候，先要对理财产品进行深入的了解，知道它的优势与缺陷所在，然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况，在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上，结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况，进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化，对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式，因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中，工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化，然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之，工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力，将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品，以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值，从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识，学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具，它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的，因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识，这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的，而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的，这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时，首先要了解国家相关政策的安排，然后合理地进行定活存款的搭配，在银行颁布加息的情况下，加大活期的存款，如果银行预期要减息，那么可以适当地进行定期存款。总而言之，要把握好政策节奏，实现自己存款的高收益。另外，居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时，更加要事先做足功课，不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入，进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同，因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说，首先要购买的是保险，其次要将资产进行储蓄，当日后工资有上涨的时候，可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品；对于那些高收入的工薪阶层来说，他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭，风险承受能力不同，但随着家庭收入的增加，抗风险能力也会相应提高，所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的，收益自然也高；投资风险低的，收益也就低。

5 结 论

如今随着社会的发展，人们思想的进步，相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步，因而相应的理财产品也不是太多，那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说，他们首先要走出家庭理财的误区，要改变传统的观念，把家庭理财视为一种必要的生活方式，通过对理财知识的学习，按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具，从而实现家庭财富的增多，提高生活水平。

参考文献：

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我今年29岁，未婚，硕士毕业，工作稳定。随着年龄增长，我想购买一份重大疾病保险，曾跟一些外资银行联系过，他们向我推荐外资保险公司的产品。自己有点担心外资保险公司的前景，但又觉得他们的服务比较好。现在对是购买外资公司还是中资公司的保险产品仍在犹豫。其次，是去银行购买还是直接在保险公司购买保险也拿不准，还望你们能帮我分析一下。

很多朋友都有过这位读者的担心，对金融服务业别是合资保险公司的外资背景心存疑虑，但同时我们也能体会到合资保险公司人员的优质系统服务和专业素养。其实在国外，保险规划属于一种金融服务而非单纯产品销售，加之市场相对成熟、规范，产品趋于同质化，保险公司的选择已经不是决定因素。

和一般的商品销售不同，在确定保险计划是否合理主要取决于人的需求。保险规划师是否能够通过和投保人深入交流把握需求，是否以投保人立场出发，量身定制有针对性的保障方案，这些远比考虑保险公司的背景更具有实际意义。

还有一点需要指出，一般我们从股东背景方面把保险公司分为内外资，但实际上是存在4种形式的，即国有控股、非国控的股份制、外商独资和中外合资。很多非合资保险公司其实是第二类而并非国有控股，其股东的构成也相对复杂，换句话说这类公司同样也不是内资。

至于银保渠道，目前在国内而言，不建议作为主要的保险购买途径。首先在银行这种柜台式的销售方式很难获得专业的保障规划，银行主要销售的保险是具有储蓄功能的衍生品。其次受渠道限制，银保产品线有其特殊性，投有人渠道的产品丰富，尤其是一些可以在家庭、人生的高责任时期给予保障的产品是不多见的。

你们好!

我是重庆的读者，今年从邮局订阅贵刊，阅读后感触颇深，收获良多。贵刊从多角度，较为全面地介绍了银行、股票、基金、房产和保险等方面的知识，我感到学习了很多投资理财的理念和思路，提高了自身的理财素养。

在金融危机大环境下，我想更多地了解一下普通家庭在有关保险(比如投连险)、孩子教育投资(比如基金定投)、家庭理财结构组合等方面的具体案例分析和理财思路点拨，望贵刊多些深入“点”的指导和分散投资风险“面”的渠道和建议。

祝贵刊越办越好!

读者的认可是对我们最大的激励，也感谢对本刊的建议。2008年以来的金融危机确实对全球经济冲击巨大，但从国内目前的经济恢复及政府扩大内需的政策落实来看，建议在制定家庭中长期的理财规划时不用过多受危机影响，还是依据明确目标、量化分析、按需组合的步骤来实施。比如你提到的投连险，确实在国外已经占很高的比例，但就国内近几年来看，只要投连销售一火爆，半年到一年内必然出现退保风波，金融工具用对了事半功倍，用错了只会事倍功半。

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可他们连续跑了几处楼盘，均发现离工作地较近的市区新房源特别少，都是一些年代比较久远的二手房（房龄已经10多年），而且单价不低，均价在11000元/平米左右，中介手续费再加上契税，大概需要总房款的3个点。

至于北三环、南三环外的房子，虽然均价低些，在9000元/平米左右，但离工作地较远，以后上下班不方便，而且新房的交房日期，最早都要在2017年9月，加上装修，起码得2年后才能入住。

周敏

凯石财富管理中心理财经理。

理财是一个终身的职业，伴随着每个人的生活和工作，随着中国金融市场的发展，理财会越来越贴近每个人的生活。

90后小家庭买房其实是个压力蛮大的计划。买二手房还是新房，是根据小两口的实际需求来考量的。

鱼和熊掌是不可兼得的，做最终选择的时候建议做个表格，按如下列举优势和劣势各若干，最后经过细分筛选，就是最适合的。

我们先来看看买房前必要考虑的几大因素：

成本：同一地区就价格来说，普遍都是二手房价格略低于新房。

配套设施：二手房的配套设施普遍优于新房，当然新房周边经过若干年发展也是会相对便利的，但需要至少2～5年的时间。

升值空间：需要参考房龄、地域、地段等因素。

育儿和教育计划：市区建议选择周边完善的学区二手房，市郊则建议选择学区新房。

一步到位还是逐步升级：一步到位肯定建议新房;逐步升级的话建议以小换大、以旧换新和以新换新都可以。

郑州公积金贷款额度

在市区贷款的，单方符合贷款条件：单笔最高贷款金额≤40万元;

夫妻双方同时符合贷款条件：单笔最高贷款金额≤60万元;

在上街分中心、各县（市）管理部贷款的，最高贷款限额统一为40万元。

2015年郑州公积金贷款利率

贷款期限5年期以下（含5年）的贷款年利率为：2.75%;

5年期以上的贷款年利率为：3.25%。

贷款期限：

贷款期限最长为30年;

购买15年以上二手房时，贷款年限+房龄≤30年;

借款人年龄与贷款期限之和不超过其法定退休年龄（有高级职称的可在最长贷款期限内延长5年）。

所以选择二手房还是新房，没有绝对完美的建议，根据以上的需求来做筛选，周冬小两口就可以找到最适合自己的答案了。

接下来看看周冬的家庭理财规划，小两口的月收入合计是9000元，账面合计支出是4000元，平均掉额外的如旅行、购物、人情、过年过节等开销，且暂时没有育儿计划的话，我们假设每月的存款可以达到4000元来考量。对于每月结余4000元的家庭来看，虽然因为买房，又回归到了最初的原始积累，但万事开头难，大财有大财的理法，小财有小财的理法。

目前适合周冬来做的理财标的有以下几个品种供参考：

1. 短期理财

推荐市场上各类的“宝宝”理财工具，优点是灵活度高，收益比活期及银行3个月定期利率高。比如支付宝旗下的“余额宝”目前年化收益率在2.6730%;国金证券的“佣金宝”目前年化收益率在3.46%;腾讯的“理财通”目前年化收益率在3.666%……

推荐合法、合规且靠谱的P2P公司的滚动项目，目前的年化利率在5%～6%。

2. 中长期理财：基金定投

基金定投是非常适合冬冬家庭的理财方式，具有长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码、逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，就可以获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。而且对于资金的要求起点非常低，每月100～300元即可单个起投，可以根据自己的资金量选择混合型、股票型的基金若干作为中长期投资配置，零存整取获得稳健收益，遇到急用钱也可以快速赎回应急哦。

3. 长期投资：意外险和养老金保险&信托资管类产品

家庭理财配置中，保险一定是重中之重，小两口人均50万～100万的意外险是必备的。除去五险一金，从年度结余中提取10%的资金配置额外的商业养老险也是非常必需的。特别是90后，相对年缴保费比较低，为养老做预算要趁早。

虽然周冬家庭理财配置受制于资金金额，但是所有的原始资金都是慢慢积累而来的，从长远看，家庭资产理财配置讲究统筹，所以当手上的原始资金达到二三十万时，就可以考虑和双方父母的资金拼凑起来一起理财，100万以上就可以选择标的明确、抵押物清晰的信托或资管类的产品投资了。一般来说，金额起点高的产品年化收益率就会相对高，比如目前市场上信托、资管类的产品年化收益率在8%～10%左右。

综上所述，在祝愿周冬圆满获得购房理财双丰收的同时，也建议冬冬多多关注理财，多多学习理财。理财是一个终身的职业，伴随着每个人的生活和工作，随着中国金融市场的发展，理财会越来越贴近每个人的生活。

【财务分析】

根据周冬家目前的财务状况，嘉丰瑞德理财师从家庭的收入支出、家庭资产负债等方面进行了分析：

孙威龄

嘉丰瑞德的高级理财师。

建议根据自己的实际情况，并结合家庭买房的资金、房产位置以及房产周围配套设施等进行综合考量，不管是买二手房还是新房，量力而行，适合才是最重要。

从周冬家的家庭收入支出及家庭资产负债情况来看，90后的小夫妻已订婚，目前两人工作收入较稳定，每年收入共计108000元，扣除日常生活支出及房租费用每年是48000元，每年还有60000元的结余。另外夫妻俩还有10万元存款，可看出两人有一定的理财经验，有结余，有存款，生活打理得井井有条。

当前家庭的短期理财目标是尽快买套市值80万元左右的婚房，首付30万元已准备好，但是至于是选择购买二手房还是新房，比较纠结，嘉丰瑞德理财师的建议是各有利弊，量力而行，适合自己的最重要。另外，对于每月结余资金的理财计划，建议暂时不要选择存银行，银行利率低，长期来看不利于资产保值增值，建议重新进行合理配置。

【理财建议】

1. 家庭首套房，买二手房还是新房？

其实有很多像周冬这样的刚需购房者都面临着这样的买房困惑，首套房，是购买二手房，还是新房呢？长期来看，哪个才更划算呢？嘉丰瑞德高级理财师表示，二手房和新房各有利弊，从入住方面分析，新房一般是期房，周冬购新房后需要在2年后才能入住，交房后还需要经历装修等繁琐的事;至于二手房，通常都是现房，由于房主都装修好，买到手后就可以入住，或是买后就可以直接装修，省时省力。

从价格分析，北三环、南三环外的新房，均价在9000元/平米左右会低一些，但是离公司也较远，以后上下班不方便;而离市区和公司近的新房比较少，都是一些房龄已10多年的二手房，而且单价也不低，均价在11000元/平米左右，如果再加上中介手续费和契税，买房的资金压力也很大。

为此，建议要根据自己的实际情况，并结合家庭买房的资金、房产位置以及房产周围配套设施等进行综合考量，不管是买二手房还是新房，量力而行，适合才是最重要。买房方案有两种：

一种方案：直接买新房。新房均价在9000元/平米左右，家庭买房压力小些;而且一套总房款在80万左右的房子，住房面积能达到约90平米，购买个二室一厅，住得也舒坦;另外，交完首付2年后才交房，但这期间可以多赚些钱，一年存10万，2年就20万元，如果再适当做些投资，比如配置一些像稳利精选基金这类稳健型理财产品，1年就有2万元左右的额外收入，可以帮助积累更多的买房资金。当然，为了交通便利，提高生活品质，未来在经济宽裕的情况下，考虑买辆经济型汽车，为上下班提供方便，另外还可以用于旅游，释放工作压力，增加夫妻沟通，也利于家庭更加和睦。

第二种方案：购买二手房。周冬看中的市区二手房，均价在11000元/平米左右，房价有些高，如果遇到需要一次性支付买房资金，压力就更大;其次如果按照80万的买房资金来规划，住房面积仅在70平米左右;最重要的是二手房交易的手续也很麻烦，找中介公司帮办理，又会收取一部分服务费用。如果想购买二手房，建议最好采取“以旧换新”的做法，周冬可以先购买一套一室一厅的装修好的二手房，未来再卖掉旧房换购大房，如此一来，买房压力就会小些，就是换购时麻烦些。

2. 每月结余资金的理财计划

周冬和未婚夫目前每月的税后收入大概在9000元，再扣除每月4000元左右的生活开销，每个月都有5000元左右的结余，而且未来随着工资的上升，月结余也会增多。建议将这部分资金分散开，可以从两个方向进行管理，一是部分资金存放在余额宝中，不仅资金流动强，较安全，而且能获得高于活期的利息，这部分资金可以作为家庭应急资金的储备工具;二是剩余部分资金可以进行基金定投，每月强制储蓄，积少成多，长期定投能享受复利带来的惊人财富。