金融趋势分析范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的5篇金融趋势分析范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

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理财不仅可以让人们追求财务自由，而且还可以保障人们的财务安全。面对现阶段我国大众家庭金融投资理财发展迅速，投资产品层出不穷，为了在金融投资理财环境日益纷乱复杂的环境下，帮助我国大众家庭提高金融投资意识，推动我国大众家庭金融投资理财发展，有必要对我国大众家庭金融投资理财进行趋势分析。

一、我国大众家庭金融投资理财的必要性

虽然我国在金融投资理财方面起步较晚，近年来，我国大众家庭金融投资理财方面发展迅速，金融市场上可供大众家庭挑选的理财产品种类繁多，为了让我国大众家庭解决温饱问题之后，仍然能够选择在自身家庭经济状况允许的情况下，根据意愿，选择适合的理财产品，保证财务升值。需要对我国大众家庭金融投资理财进行必要的分析与研究，只有这样才能避免我国大众家庭，由于贪念影响投资的选择，错误的选取风险投入较大的投资理财产品，增加家庭财务资源的风险；不仅如此，对我国大众家庭金融投资理财进行必要的分析与研究，还可以提高社会理财能力，在实现大众家庭金融投资理财参与人员获得额外收益的同时，也可以促进整个社会经济的金融资源的发展，提高金融资源配置的效率。总而言之，对我国大众家庭金融投资理财进行分析与研究，具有一定的必要性，这些必要性体现在：1.平衡家庭收支情况，增加家庭理财投资收益，提高大众家庭生活质量；2.通过科学投资理财的方法，增加抵抗意外风险，以及危险灾害的能力；3.有助于创造大众家庭人员之间的团结，让大众家庭收入与利润明细清晰，捋顺大众家庭经济关系；4.平衡消费与节约美德之间关系，利用投资理财，实现在提高生活质量的同时，平衡物质物欲、理想生活追求以及家庭收入之间的关系；5.社会经济水平提高后，大众家庭可支配的余额资金日益扩增，大众家庭不再愿意将钱死死地放在银行，等待死收益，更倾向于家庭理财，这种投资意愿带来了大众家庭金融投资理财社会需求，为了满足这种社会投资理财需求，需要对我国大众家庭金融投资理财进行分析与研究。6.随着社会经济的发展，我国在金融体制方面的改革不断深入，金融竞争日益严峻，金融投资理财需要创新性发展，为了满足社会经济发展需求，为了促进我国金融投资理财创新性发展，对我国大众家庭金融投资理财的分析研究具有必要性。

二、我国大众家庭金融投资理财现状及存在的主要问题

随着社会经济的发展，我国人均收入也得到不断增长。我国大众家庭已经意识到：放在银行储存的钱币会因为社会经济的发展出现贬值问题，只有通过金融投资理财等手段，让钱币流通起来，让钱生钱，才能实现利益的扩增。为了促进我国大众家庭金融投资理财的发展，需要对我国大众家庭金融投资理财的发展现状进行分析研究，笔者在纵观我国现阶段大众家庭金融投资理财发展现状后，发现我国大众家庭金融投资理财存在这样几点问题：（1）我国部分大众家庭，受传统思想影响，对金融理财投资有误解，不仅不进行理财投资，还散播金融投资理财的负面思想，阻碍影响我国大众家庭金融投资理财的发展进度。（2）我国大众家庭金融投资理财需求日益扩张，面对我国大众家庭金融投资理财热的问题，很多家庭出现了不顾家庭基本经济情况，盲目跟风，胡乱选择金融投资理财产品的问题。（3）随着社会经济的发展，金融市场金融投资理财产品纷繁复杂，令大众家庭选择的时候容易出现跟风，不顾现实经济状况。（4）随着大众家庭金融投资理财的发展，人们的选择能力日益提高，对大众家庭金融投资理财的要求日益提高，在投资方法投资理念方面也在不断得到提升，已经从生活理财的方式方法，逐渐转变到了投资理财需求方面。（5）由于我国大众家庭金融投资理财发展时间不久，对这方面的管理存在不足与弊端，还有待完善。（6）对大众家庭金融投资理财的理解认识不深入，选择理财投资的时期认识存在偏差，很多刚毕业走入社会的人员，片面地认为现阶段不需要进行理财投资，赚的钱应该都投入到提高生活质量，提升自己价值方面，理财是成家之后，或者年龄大的时候才去做的事。

三、解决大众家庭金融投资理财问题的建议

为了推动我国金融的全面发展，针对上述大众家庭金融投资理财存在的问题，笔者结合自身工作经验，认为可以通过这样几个方法进行解决：（1）加大我国社会对大众家庭投资理财的宣传，加强大众家庭闲置资金的合理配置，帮助人们正确认识大众家庭金融投资理财。（2）通过国家银行等正规金融股投资理财企业，进行金融投资理财产品知识的宣传，帮助人们选择适合自身家庭状况的理财产品，增加家庭经济收入的额外收益，提高人们生活质量，减少人们盲目跟风攀比的投资问题，减少由于选择不恰当金融投资理财产品，而带来的金融投资风险。（3）加强国家对大众家庭金融理财投资的法律宣传，增强投资人员的法律保护知识，减少大众家庭金融投资理财风险。综上所述，在思想意识上帮助人们认识到理财投资的好处的基础上，通过提高人们投资风险意识，与法律知识保护大众家庭金融投资理财的利益收益，与此同时加强国家对大众家庭金融投资理财的管理与研究，帮助大众家庭根据各自经济状态，选择适合自己的金融投资理财产品，切忌在选择过程中，不可不顾自身家庭状况，进行中短期金融投资理财，购买量控制在小幅范围，这样不仅可以减轻家庭负担，还可以便于统计资金，获得可靠稳定的资金收益。

四、我国大众家庭金融投资理财趋势分析

面对社会经济全球化的发展现状，我国经济在持续地、飞快地增长着。为了帮助我国大众家庭可以根据家庭财力状况，将闲散资金投入到金融投资理财当中，帮助我国大众家庭正确认识金融投资理财，帮助我国大众家庭选择合适的理财工具，帮助我国大众家庭通过金融投资理财，推动促进社会经济的全面发展。纵观我国大众家庭金融投资理财发展现状，可以发现：我国大众家庭金融投资理财的发展趋势势头良好，这种大众家庭金融投资理财发展不仅仅是一种满足社会经济发展需求的趋势；是利用社会大众家庭闲散资金，帮助社会经济对金融资金进行合理科学配置，进行小资金集中汇拢，统一进行社会经济发展的科学化资金利用创新性体现。这种大众家庭金融投资理财发展还是一种降低家庭金融理财投资风险，进行风险转移的投资趋势；选择多种投资理财产品，分散投资，是一种将资金合理分配，有效抵御经济社会市场投资风险，细水长流，多管齐下，只有这样才能实现投资的有效调整。这种大众家庭金融投资理财发展还是一种增加资金流动，保证资金收益长期性可持续性；通过购置股票、基金、债券、保险等小型金融投资理财产品，实现收益期效短，资金不闲置的资金使用，同时将长期不用的闲置资金，通过购置增长、稳定型股票的长期持有，节约手续费，也免受市场经济波动，影响投资理财产品的收益。不仅如此，这种大众家庭金融投资理财发展更是一种改变传统思想束缚，积累家庭财务资产，改善家庭经济条件，满足家庭物质需求，实现家庭人员人生目标，与时俱进的一种家庭资产管理思想。最后，根据社会经济发展，可以发现这种大众家庭金融投资理财发展也是一种社会经济发展的必然，毕竟我国现在是处于老龄化严重的社会情势，现在的年轻人以为数不多的养老缴纳金，供养人数众多的老龄人群，然而现今社会由于社会压力大，选择一个孩子或者丁克生活方式的家庭越来越多，面对这种下一代养老金缴纳人员溃减的现状，现阶段的人员只能依靠金融投资理财的方法，增加家庭收入，通过购置保险、证券等理财产品的方法，为以后的生活提前准备一个保障，避免退休或者没有经济收入时，可以不受疾病造成经济压力，保障晚年的生活所需。

参考文献：

[1]史晓茹.金融危机背景下我国居民家庭金融投资风险研究[J].金融财经,2015（09）：102-103.

[2]杨金敏.我国大众家庭个人理财的现状、存在问题及对策[J].金融经济研究,2014（12）：98-99.

[3]尹淑娥.我国大众家庭个人理财现状问题及对策[J].中国商界金融,2015（10）：117-118.

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通过对金融风险进行有效的控制，不但可以为经济的发展营造稳定的发展环境，促进经济的可持续发展，而且还有助于保证经济主体在金融风险中不会受到较大的干扰。基于此，为保证经济主体进行最大化的收益与最小的损耗，应通过强化对金融风险控制，合理对其进行预测，有针对性的制定相应的方案，确保经济主体金融风险中的整体安全性，最大程度化降低经济主体的受损程度。

一、金融风险管理的特点

（一）不稳定性金融活动作为经济活动的关键所在，通过健康的金融活动，可以促进经济平稳发展，但也存在一定的负面影响，如果不能够很好把握金融风险，将会带来经济萧条等问题。由此可见，金融风险往往存在较大的不确定性。众所周知，金融风险还存在较大的危害性，一旦发生较大的金融风险，极有可能造成国际上的影响。金融危机的出现，不但为各个国家的经济发展造成较大的影响，而且造成了物价大幅度提升，导致很多企业面临着倒闭的状态，并且也为人们的生活造成较大的影响。

（二）挑战性在金融风险客观性与不稳定性影响下，金融风险的爆发需要经过漫长的时间。随着金融活动的不断增加，很多金融问题叠加到一定程度后，便引发金融风险。由于当前这种情况所决定，才充分体现出了金融风险的可判定性与可分析性，各个地区和国家通过对其进行深入分析，并且根据实际的特点，有针对性的制定相应的应对方案，最大限度将金融风险控制在可控的范围呢，最大程度化降低金融其带来的影响，减少为人们带来的损失。

（三）双面性在对金融风险进行分析的时候，要采用发展的眼光看问题，提高对金融风险的认知程度，积极采取有效应对措施，重点加强对金融风险的把控，最大程度化发挥金融风险的防御效果，积极应对金融风险，促进金融活动的平稳运行。

二、金融风险的发展趋势分析

（一）加大金融风险文化管理力度在对金融风险进行控制的过程中，具体可从以下几个方面着手：确立与金融风险管理相关的文化管控力度，同时要树立科学的金融管理理念，创新金融风险管理模式，促进金融风险管控工作全面发展。为了最大限度对金融风险进行控制，则需要深度对金融风险进行研究和分析，不断完善相关应急预防机制，同时要根据具体实际情况，不断完善相关预防对策，增加预防风险意识。在实际的管理过程当中，如果出现相关问题时，可对风险来源进行严格的审查，并引起足够的重视，避免出现再次发生风险的可能。在保证当前工作的基础上，还应当注重人文色侧人文主义、人文理念对企业经营的影响，坚持以人性为基本理念开展相关活动，以此来保证企业管理的稳定性，进而降低风险的概率。

（二）提升管理金融风险的水准随着金融行业的不断拓展，在一定程度上增加了风险发生的几率，基于当前这种情况下，应该不断完善金融管理水准，通过创新方式进行技术提升。只有不断提高风险管理技术，才能够更高的增强企业的抗风险能力。具体包括：对操作业务流程进行进行重点规范，针对已经发生的金融风险而言，需要对其发生的原因及产生的影响进行统计分析，并做好经验上的借鉴，同时针对市场动态预测风险变化做到掌握和了解，做好风险预警准备工作。此外，强化信息技术风险管理，尤其信息化时代背景下，先进的信息技术在金融领域得到了显著性的发展，促进了产品和业务方面的创新。在当前这个过程中，相关金融机构要根据实际需要，结合自身的发展情况，不断完善金融风险管理制度，健全金融风险管理体系，同时要注重新技术的应用，不断完善金融风险管理系统，做好金融风险动态化调查，一旦发现存在金融风险的可能，及时做好预警提示，以便于对金融风险进行合理化控制。

（三）金融风险管理体制创新在金融风险管理过程中，要想实现对其风险进行有效的控制，则需要增加金融活动专业化管理，确保管理与实施之间的配合，充分保证各个环节的稳定发展，根据具体实际情况，制定完善的业务操作流程。此外，还需要不断完善相关考核机制，不断丰富专业考核评价，重视预警在风险管理中的作用，为投资者提供重要的参考依据，以此来（下转第75页）保证投资的安全性。

（四）增强风险自我管控意识在金融风险控制过程中，为了促进金融行业的稳定发展，则需要注重创新和发展。在实际的创新过程中，难免会出现新的问题，在这种情况下，针对创新过程中出现的问题要及时采取有效的措施加以应对。同时，在金融创新中的问题进行全面分析，在保证足够了解的基础上，要制定妥善的解决方案，不断完善风险管理策略。从金融发展表现的特点来看，其程序相对较为复杂化，形式较为多样化，鉴于此要健全风险评估体系，确保金融风险管理得到全面落实，实现对金融风险的管理和控制。

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信息化有力地支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会的现代化进程，面对金融业信息化改革与发展的趋势大致总结如下：

进一步加强自身监管信息系统的建设与管理

加强金融行业信息化监管，既是控制金融风险、促进金融创新、推动银行业发展的一个重要支撑手段，也是管理和防范风险、保障金融稳定的重要工具。

就银行方面而言，我国的银行业普遍投入大量资金建立了较为先进的业务系统，但是风险管理系统的建设相对还比较薄弱。相关金融信息安全的监管要求缺位，同时存在不少对外包的银行信息化建设管理的问题。为了建立起全面的风险控制体系，相关专家提出要尽快建立银行监管网络的建议。网络是银行监管信息化的重要基础。在正确评估我国金融网络现状的基础上，尽快建立适应我国银行监管实际的高速、安全和先进的网络框架，同时要充分考虑网络的兼容性和拓展性，为下金融网络的长期稳定互联做准备。

进一步重视金融行业连续性管理以防范金融风险

重视金融行业连续性管理，是现代化防范与化解金融风险的工具和手段。这是金融信息化发展的必然趋势，也为金融业改革与创新提供了重要的技术手段和客观条件。

我们知道，金融风险的防范是一个涉及面很广的复杂问题。虽然不能仅仅依靠现代信息技术的应用就可以解决，但国内外的实践证明，金融信息技术深入、广泛的应用是金融机构风险管理以及严格金融监管强有力的途径与方法。过去的几年，某些金融机构、服务商等由于信息系统故障，导致异常业务中断，引起了各方面的高度关注与重视。为此，金融业将进一步重视业务的连续性管理，切实采取措施防范技术风险，加大对信息技术风险的监管力度。银行监管部门也将加大对信息技术风险的监管力度，提高金融信息安全保障工作的效率和质量，降低建设与运营的成本。

进一步提高以客户为中心的信息化服务建设速度

不仅仅局限在金融业，现在各个行业都在迅猛发展的同时，越来越侧重“以客户为中心”的服务方针。我国各金融机构也已经开始了从“以产品为中心”到“以客户为中心”的重大变革，这是一项长期的战略任务。

虽然现在金融界真在迅速发展“以客户为中心”的服务转型，并且取得了很大的成绩，但是较之发达国家的客户服务的运营与管理仍有不足。客户关系的管理和业务需求的提炼是银行信息化服务的重点，信息技术结合客户管理、信息服务管理高端人才都将成为金融行业服务发展与进步的重要因素。如此看来，应该从现在开始逐步重视对业务需求的分析，并培养一批真正面向客户的系统需求分析的高端专业人才。

进一步完善信息技术托管的流程标准和监管机制

所谓信息技术业务外包是指银行专注于自己的核心业务而把信息技术的相关业务承包给外部的信息技术服务商的做法。信息技术托管，即IT外包，要促进其健康快速的发展，一定要有明确的标准流程约和完善的监管机制。

金融机构的发展日新月异，对信息技术托管范围逐渐加大的同时，对IT服务商提出的要求也越来越高。就金融行业而言，对信息技术托管的需求是比较强烈的。我们了解，信息化建设的目标之一就是协助企业提高业务效率和服务质量、降低成本。原中国人民银行科技司司长陈静等专家普遍认为，符合客户需求和管理模式的专业IT外包服务，可以把金融机构从长远的固定IT成本上释放出来，使金融机构聚焦于核心业务的创新。因此，信息技术托管将以其服务行为的公司化、配套行、灵活度的外包服务方式成为金融机构快速发展的最为可行的途径之一。

进一步走向行业业务信息服务的普及

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1 互联网金融的SWOT分析

1.1 互联网金融的优势

1.1.1 互联网技术优势

互联网能够提供规模巨大、涉及广泛、及时有效的信息资源，大幅降低了信息的不对称程度，有效改进了人们共享信息资源的方式和效率。

1.1.2 先进的企业文化

互联网企业对互联网精神理解最为深刻，在不进则退的互联网行业生存竞争中，其产品创新和服务升级的速度往往快的惊人，而且更能发挥出互联网模式的最大价值，占据市场主动。

1.1.3 个性化的用户体验

互联网金融模式真正的生命力在于提升用户的服务体验，并尽可能的满足用户的个性化需求，使之可以享受到更多的平台资源，让每位用户都成为互联网平台的服务中心，使产品的设计真正以客户为导向。

1.1.4 高效的信息获取和处理能力

互联网金融这一平台让用户的金融行为变得更有逻辑和更容易辨别，从而提高了信息获取和处理的能力。

（1）提供了全新的信息获取方式。

（2）提供了全新的信息处理方式。

1.1.5 平台经济的垄断优势

互联网经济平台具有天然垄断性，他是推广互联网支付体系的前提条件，是获取用户关键数据的可持续源泉，并且具有规模门槛的特性，从而形成“赢者通吃”的游戏规则。

1.2 互联网金融的劣势

1.2.1 互联网金融并未改变金融的本质和功能

余额宝、P2P等业务，实质上只是传统金融在监管之外的另一种生存形态，互联网只是金融的代步工具，金融的本质没有改变。他并不能彻底颠覆现有金融体系，同时还继承了传统金融原有的各种缺陷。

1.2.2 受技术影响较大

互联网金融领域的技术选择风险直接威胁着其金融产品的生存，落后的技术必然会导致信息传输和处理速度的相对降低，从而造成其产品与时代相脱节，用户迅速流失直至产品彻底失败。

1.2.3 互联网安全问题

互联网金融企业大量业务置于开放式的公用通信网络系统中，这就导致其很容易遭受病毒感染以及黑客的攻击，其主要问题有：①互联网基础协议存在缺陷；②数据加密技术不完善；③计算机病毒、木马与黑客的泛滥；④用户不严谨的使用习惯。

1.3 互联网金融的机遇

1.3.1 政策支持

2014年3月5日，互联网金融首次被写入政府工作报告，这说明互联网金融已进入决策层视野，体现了政府开放心态、实现包容性增长的执政理念和坚定推进金融改革的决心以及鼓励创新发展的总原则，也标志着互联网金融将正式进入中国经济金融发展序列。

1.3.2 互联网消费习惯已经形成

经过20多年的发展，我国的互联网行业进入了相对成熟的阶段。网上商城产品的丰富、第三方支付平台的普及和物流的方便快捷都极大地提升了人们网购的意愿，网上支付和网购消费者数量快速增加。

1.3.3 监管盲点

当前很多互联网金融业务的创新是利用了当前监管上的盲点，秉承着“法无禁止即可为”的原则跨越了传统金融不可触碰的各种壁垒，降低了运行成本，开拓了新型市场，获得了监管套利的机会。

1.3.4 互联网金融面临的威胁

（1）过度竞争。随着竞争的日益加剧，以及对利润增长和市场饱和的压力越来越强，可能会造成对风险控制和内部审核的放松，从而使企业逐步抬高经营杠杆，导致产品和服务质量逐渐劣化，提高了企业经营风险，对行业整体造成危害。

（2）社会诚信体系不完善。国内整个社会的诚信体系还未真正建立、信用评级发展历程短、信用评级指标体系不完备、相关优惠政策和有关公共服务跟不上，造成了互联网金融的生态秩序不佳。

（3）法律风险。关于互联网金融的立法还相对模糊，可能导致互联网金融业务交易双方的权 利、义务不明确，增加相关交易行为和结果的不确定性，制约了其良性健康发展。

（4）传统金融机构的比较优势。高度的金融专业优势：以银行为代表的传统金融机构具有高 度的专 业性，在资金 供给、资产管理、风险 把控和服务专 业化等方面目前仍 拥有难以被超越的优 势、能力和认知度。

线下资源的垄断优势：银行的营业厅、ATM机和POS机遍布各个角落，而移动支付还处于探索和推广阶段，在线下的使用范围和易用性上均存在明显劣势。

资本和客户资源优势：传统金融机构具备雄厚的资本实力、丰富的经营渠道和海量的客户资源。互联网金融在体量上仍难望其项背。

2 互联网金融的发展趋势

通过前文的分析，可以总结出其在各种条件下可能的发展对策如下：

2.1 SO对策

利用自身优势和外部机会加速创新发展，尽可能挤压传统金融业、扩大市场并争取政策和法规的支持，获得合法地位。

2.2 WO对策

改善风险控制机制，树立良好信誉形象，充分利用政策和监管优势稳步发展。

2.3 ST对策

强化自身特点，提高竞争力，稳固市场规模优势；与传统金融业相关标准接轨，规避风险提高社会认知度，或直接与其开展合作。

2.4 WO对策

改善风险控制机制，树立良好信誉形象，充分利用政策和监管优势稳步发展。

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P2P互联网金融贷款作为一种新型的贷款模式,它是借助于互联网这个平台来满足借款与贷款双方的需求,不仅便利了大家的生活,还有利于资金的流通。通过对P2P互联网金融的调查,可知P2P互联网金融有如下特点。

1、信息流通快,交易手续便捷

在互联网与现代信息技术的推动下,P2P互联网金融信息的流通速度不仅快,而且它在全网的覆盖面都是比较广泛的,一有金融的相关消息,经过互联网这个平台就可以立刻出去,既可以让人们及时了解更新信息的内容,又能够及时得到广大网友的反馈。因此方便快捷,信息流通快是P2P互联网金融传播的一个重要的特点。而我们传统的金融交易的程序是比较繁琐的,但是P2P互联网金融的交易手续却非常便捷,借款方和贷款方可以通过互联网这个平台了解双方的信用状况,身份情况以及其它情况等等,而且在进行交易的过程中,只需要按双方的规定填好信息就可以完成贷款程序,借款方和贷款方在了解彼此的信息之后有更多的选择余地,他们可以选择符合自己要求的客户进行合作和交易。

2、涉及金额小,借款期限短

P2P互联网金融贷款涉及的都是比较小量的金额,它的运作模式只是作为现实中正规金融机构贷款的一种补充,因此是小额贷款的模式,小额贷款有利于缓解贷款人的短期资金压力,同时也可以使借贷机构能够及时收回所借出去的小额资金数目,更加有利于规避风险。P2P互联网金融贷款所涉及的金额小,其借款期限也比较短,因为P2P互联网金融是个人与个人之间的贷款,因此在没有一个完整机构的前提下,短期的借款期限有利于控制P2P互联网金融风险,加快其运营模式和工作效率。

3、贷款门槛低,覆盖面广

P2P互联网金融贷款模式相对于现实的金融贷款机构而言,贷款门槛低,并且覆盖面比较广,有很多在金融贷款机构碰到闭门羹的客户,通常会转向P2P互联网金融贷款,因为通过互联网金融的平台,贷款人只需要根据要求填写好相关的信息,在互联网这个平台激活自己的会员账户之后,就可以根据自己的要求去申请贷款,互联网的运作模式本身就是面向全球,因此它贷款的覆盖面非常广,最主要是面向那些刚开始出来工作不久的年轻人,而发放贷款的则是那些有一定资金实力而资金又无处安放资金的高收入人群。

二、互联网金融的优势和劣势

P2P互联网金融在一定程度上相对于其他金融机构有足够的优势,它的优势主要体现在以下几个方面:首先,P2P互联网金融是小额借贷,因此给中小企业的发展带来了很多机会,实现了资金双方的供求融通;其次,P2P互联网金融的透明度非常高,这就加大了对P2P互联网金融的监督力度和控制力度,在这样的情况下,客户的资金安全也有了较好的保障;然后,P2P互联网金融的资源是开放的,它能够使资源通过互联网这个平台传播出去,实现资源共享;最后,P2P互联网金融的发展,能够节能成本,有效的进行资金配置。当然,随着P2P互联网金融的不断深入,它也存在着一定的劣势,首先,在P2P互联网金融监管机构不严的情况下,就容易出现混乱的状态,比如说有的人资用别人的身份开户,以从中骗取资金,并且,在无准入门槛的阶段,金融服务的品质就会下降,其次,在P2P互联网金融的运营下,很多用户的信息容易被泄露,这就使得用户的资金安全存在着威胁;最后,P2P互联网金融在对微小企业进行贷款时,很难把握微小企业所需的真实的融资需求,并且它在吸收存款这方面也有很大的局限性。

三、P2P互联网金融的风险分析

P2P互联网金融在一定程度上方便了人们的生活,但是互联网毕竟只是虚拟化的一个平台,贷款人与借款人对彼此都不了解,因此P2P互联网金融在互联网这个平台的运行下,必定会存在一定的风险,根据调查,我做了以下几点风险的分析。

1、信用风险

信用风险主要来自两方面的风险,一方面是借款人的信用风险,另一方面就是互联网借贷平台的信用风险。借款人的信用风险主要体现在借款人的资金状况和还款能力上,在互联网虚拟平台下进行P2P金融贷款其实是非常不真实的,因为借款人不需要签字画押,也不需要抵押任何东西只需要填写好规定的信息就可以了,在这种情况下,如果没有及时了解借款方的还贷能力,很可能就会造成一些违约情况,而造成巨大的损失,同时由于资金波动的周期性也会影响经济波动的周期信用风险。而互联网借贷平台的信用风险主要是指互联网这个平台的可靠程度,但是由于借款人的贪婪,他会一个人注册多个账户而骗取钱财,在这种情况下,互联网平台肯定是脱不了干系,势必就会指向互联网平台存在的信用风险上,而且互联网借贷的资金流转一般要通过中介的服务,但是在中介不行的情况下互联网只能依托其他方式或是自己这个平台管理,一旦资金出现问题就会归结于互联网平台的信用。

2、制度风险

P2P互联网金融在运行的过程中,缺乏相应法律的监管,因此相关监管人员和审核人员对P2P互联网金融的判定无从下手,在这样的情况下,会衍生很多不合法的网站。在处于一种无准入机制的条件下,就会发生制度风险,严重的还会引发有关金融借贷的大事件。而那些不合法的P2P互联网金融就会乘机进入从而扰乱P2P互联网金融市场。

3、操作风险

由于监管不严,因此P2P互联网金融的操作就不那么严谨,在这样的情况下就会导致操作风险,操作风险主要体现在两个方面,一方面是借款人利用P2P互联网金融贷款进行合同诈骗,另一方面就是借款人通过借新债来还旧债。利用P2P互联网金融贷款进行合同诈骗,首先是建立在互联网平台虚拟的前提下,因为在这样的情况下,借款人可以虚构自己的身份,虚构自己的资金状况来进行合同的签订,而一旦受到借款的资金,诈骗人就会逃跑。P2P互联网金融的平台颇多,而且信息传播的比较快,因此借款人可以在这个平台借款去还上一次他在另外一个平台上所借的资金,但是当借款人没有还款的能力时,所累积的借款资金过多过广泛,不仅会影响自己的信用,同时还会给P2P互联网金融借贷机构带来一定的风险。

4、业务管理风险

由于网络的不真实,因此P2P互联网金融借贷业务的管理尤为重要,可是在借贷的过程中还是会发生诸多业务管理上的风险。首先,在进行P2P互联网金融借贷的过程中,需要进行实名制身份证验证,可是当信息一旦泄露出去,就会有很大的麻烦,这就是业务对借款人信息管理不当而发生的问题;其次,在互联网平台对贷款人审核的过程中,由于审核的方式和技术存在着问题,因此很难了解借款人的状况而随意发放贷款带来的风险;然后就是有关P2P互联网金融借贷的工作人员专业素养不高,对这方面的业务还不太熟悉所导致的业务管理风险。

四、P2P互联网金融风险的监管对策

1、明确P2P互联网金融借贷的法律地位与监管主体

互联网平台下的P2P金融借贷有其自身的局限性,因为它是一个比较虚拟的平台,进行交易的双方也是在彼此没有碰面的情况下,很容易发生一些不合法的事情。因此要明确P2P互联网金融借贷的法律地位,多出台相应的法律文件以规范借贷活动。当然,对P2P互联网金融借贷的监管也是必不可少的,要明确监管主体,充分调动多方的监管,比如说保监会,工信部等,一起进行监管。

2、规范P2P互联网金融的运营模式

P2P互联网金融借贷平台,需要一个良好的运营模式,因为运营的规范会影响它的整个工作效率和工作进度,并且有利于这个平台健康持久的发展。在公司职责方面,要根据公司每个人工作的内容,进行分工明确,各司其职,违反公司法规的必须加以严惩。要想形成一个井然有序的运营模式,各个工作人员要根据不同客户的情况进行工作内部的调整和控制。

3、加强对借款客户的信用评估,限制高额贷款

很多客户的信息并不是自己本身的,他们有的是借用或盗用别人的信息而进行资料的填写,说明自己的资金和信用状况的,还有的就是虚报自己的资金和信用状况,因此P2P互联网金融借贷的工作人员就要加强对借款客户的信用调查以及评估,以免借款人资金短缺而长期亏欠或是不还贷款而逃跑的现象,造成对互联网金融借贷机构不必要的损失。当然也要限制高额贷款,有的人故意用别人的信息来进行高额贷款,这实际上是一种欺诈,当贷款发放下来,他便会远走高飞,而被盗用信息的人却要承受一定的损失,当然,限制高额贷款有利于借款人在规定的时期内还款,从而促使资金的有效流通。

4、及时掌握市场的动态与政策的调整

在P2P互联网平台竞争激烈的情况下,关注市场的动态与政策的变动是相当重要的,因为它会提及到很多的信息,及时了解P2P互联网金融借贷市场的动态有利于互联网金融借贷更新相关的金融信息,调整自己的运作方向,同时规避更多不必要的风险。